Что произошло и зачем это нужно
В июле стало известно, что Центральный банк ужесточил требования к кредитованию физических лиц. С 1 сентября, в зависимости от полной стоимости кредита (ПСК), будут иначе рассчитываться коэффициенты риска потребительских кредитов — они будут увеличены. Т.е. кредиты с относительно небольшими ставками будут рассматриваться как более рискованные. При выдаче таких кредитов расходы банков на создание резерва на возможные потери возрастут. А значит банкам надо будет думать о том ка
Центральный банк объясняет эти меры так:
Данное решение принимается для того, чтобы, с одной стороны, обеспечить качественный рост кредитных портфелей банков, а с другой — не увеличивать закредитованность населения и при этом повысить устойчивость финансовой системы в целом.
Т.е. ЦБ обратил внимание на рост кредитования (включая кредиты, выдаваемый за счёт рефинансирования), и решил немного скорректировать подход к рискам. Естественно, у Банка России нет желания навредить невинным заёмщикам. Просто, в условиях, когда снижение процентных ставок по кредитам, происходит за счёт снижения стоимости привлеченных средств (грубо говоря, в связи со снижением ставок по вкладам), нужно корректировать и уровень кредитного риска заёмщика.
Действительно, несколько лет назад самые надежные клиенты могли рассчитывать на ставку в 15-20%, то сейчас под такие ставки банки выдают кредиты совсем другой категории заёмщиков.
Как это повлияет на кредитование
На действующие кредиты физических лиц — это никак не повлияет. А новые кредиты будут выдаваться банками уже в новых условиях:
- Могут снизиться процентные ставки. Очевидно, что банкам будет выгоднее выдавать кредиты с меньшей процентной ставкой. Это значит, что по некоторым категориям кредитов ставки могут снизиться. С другой стороны, сейчас минимальные ставки по кредитам уже достигли таких значений, которые не помнят самые опытные банковские сотрудники. Поэтому потирать руки в ожидании дешевых кредитов не стоит. Скорее всего, снижение ставок коснётся лишь крупных банков, а выдавать такие кредиты будут самым надежным клиентам.
- Условия выдачи станут более строгими. Чтобы снизить риск, а значит расходы на создание резервов, банкам придётся ужесточить свой подход к кредитным продуктам. Банки, которые привыкли выдавать кредиты без залога и поручительства могут снова обратиться к этим инструментам, чтобы снизить показатели риска по кредитам.
- Возрастёт вероятность отказов. В какой-то мере это является целью изменений. Центральный банк хочет, чтобы банки более строго подходили к клиентам и меньше выдавали рискованных кредитов.
- Банки начнут активно сотрудничать с МФО. Если клиент получил отказ, то банк будет предлагать клиенту обратиться к партнёру — МФО. В этом случае банк получит свой доход в виде агентского вознаграждения, а клиент — кредит с высокой процентной ставкой.
В общем, если вы планировали брать кредит или рефинансировать его, то сейчас самое время реализовать ваши планы. В сентябре будет сложнее.
О том, как не ошибиться при рефинансировании кредита, можно прочитать здесь.
Друзья, поставьте лайк, чтобы я понял, что эта тема вам интересна. И подпишитесь, чтобы не пропустить следующей публикации!