Центробанк умерит кредитные аппетиты жителей — банкиры сумели убедить ЦБ отсрочить расчет предельной долговой нагрузки физлиц, но только до октября 2019 года.
Как сообщает РБК, банк России перенес по просьбе банков начало обязательного расчета предельной долговой нагрузки (ПДН) физлиц для выдачи им кредитов на девять месяцев — с 1 января до 1 октября 2019 года, следует из новой версии проекта указания «О видах активов и характеристиках видов активов, к которым устанавливаются надбавки к коэффициентам риска».
Используя значение ПДН, Центробанк будет устанавливать надбавки к коэффициентам рисков по потребительским кредитам. От размера надбавок будет зависеть объем резервов, которые должен будет создать банк по каждому выданному кредиту. ЦБ уже может устанавливать такие надбавки по другим показателям. Н, на прошлой неделе регулятор оповестил банки о повышении коэффициентов риска по потребкредитам со ставками выше 10% из-за быстрых темпов роста необеспеченного кредитования и риска увеличения закредитованности населения.
Показатель долговой нагрузки (в международной практике — PTI, payment to income) — отношение ежемесячных платежей по кредиту к ежемесячному доходу заемщика. По методике ЦБ ПДН будет рассчитываться как отношение ежемесячных платежей заемщика по всем непогашенным кредитам и займам и по вновь выдаваемому кредиту к среднемесячному доходу за 12 месяцев. ПДН должны будут рассчитывать все кредитные и микрофинансовые организации по всем типам кредитов.
В перечень документов, которые могут быть использованы для определения среднемесячного дохода заемщика, сейчас входит десять видов справок, включая 2-НДФЛ, справки о зарплате с места работы по форме банка, справки о пенсионных выплатах, документы, подтверждающие доход индивидуального предпринимателя и т.д.
Введение ПДН в перспективе ближайших полутора лет означает, что заемщики с высокой долговой нагрузкой будут чаще сталкиваться с отказами в получении и рефинансировании кредита либо ставки для них станут заметно выше, чтобы компенсировать растущую стоимость капитала для банков, говорит эксперт группы банковских рейтингов АКРА Михаил Доронкин.
Отдельные банки и сами заемщики могут пойти на ухищрения, чтобы обойти требования регулятора: разбивать кредит на мелкие транши (до 10 тыс. руб.) с разными сроками выдачи и погашения, предупреждает Доронкин. Но, по его мнению, «масштаб таких операций не будет существенным, так как ЦБ сможет быстро закрыть подобные пробоины в регулировании».
«Главный подводный камень — достоверная информация об уровне дохода, которой сейчас обладает только зарплатный банк, ПФР и ФНС, и то только в случае, если заемщик получает всю зарплату вбелую», — уверен начальник управления анализа рисков банка «Хоум Кредит» Мурат Еникеев.
Отлаженной инфраструктуры, которая могла бы использоваться всеми банками для получения информации о доходе заемщиков, сегодня нет, заключает он.