Получив от гражданина деньги во вклад, банк становится его должником – а значит, он заинтересован в том, чтобы создать себе наиболее комфортные условия для возврата долга.
Но порой, слишком увлекаясь в этом своем стремлении, банк ущемляет права вкладчиков. Причем делается это столь искусно, что распознать нарушение закона очень сложно.
Только судебная практика помогает разобраться в «банковских хитростях» и понять, что же на самом деле незаконно. Предлагаю подробнее осветить этот вопрос на примере закрытия банковского вклада.
Итак, какие нарушения со стороны банков фиксируют суды:
1. По истечении срока вклад переводится на другой счет
По договору банк может принять вклад на определенный срок, с начислением процентов по согласованной ставке. Когда срок подходит к концу, банк может либо продлить его на прежних (или уже новых) условиях, либо перевести деньги в бессрочный вклад («до востребования»), на который начисляются самые низкие проценты.
Какая именно судьба постигнет вклад – определяется договором. Банку редко когда выгодна пролонгация, поэтому чаще вклад переводится в категорию «бессрочный».
А оформляется это отдельным договором – об открытии вкладчику отдельного счета, куда поступят его деньги по истечении срока вклада. И когда гражданин обращается в банк, желая забрать свой вклад, ему все возвращают, но за вычетом комиссии («за перевод на счет до востребования»).
Суды признают такие действия незаконными: банк не вправе навязывать потребителю дополнительную услугу по открытию счета, как и взимать плату за перевод на него вклада.
2. Удерживается комиссия за досрочное снятие вклада
Закон признает за гражданином безусловное право снять свой вклад в любое время – в т.ч. до истечения срока договора. Однако банки очень не любят, когда вклады забирают раньше, а потому идут на различные уловки, чтобы делать это было невыгодно.
При досрочном снятии вклада проценты пересчитываются по минимальной ставке «до востребования» – закон это не запрещает. А вот взимание дополнительных комиссий с суммы досрочно снятого вклада уже выходит за рамки допустимого, и некоторые банки были за это оштрафованы.
3. Вклад выплачивается спустя несколько дней после обращения вкладчика за закрытием
Банки нередко включают в договор условие о том, что выплата средств производится через несколько рабочих дней после подачи заявления о закрытии вклада.
Однозначной позиции Верховного суда по этому поводу пока нет, но на уровне окружных арбитражных судов состоялся прецедент в пользу вкладчиков (постановление ФАС Волго-Вятского округа от 19 марта 2012 г. по делу № А31-5732/2011).
Банк был оштрафован за нарушение Закона о защите прав потребителей, т.к. в договоре вклада содержалось условие: вклад выплачивается через 2 рабочих дня после обращения вкладчика за досрочным снятием.
Договор был признан нарушающим следующие номы законов:
- банк обязан выдать вклад по первому требованию гражданина (статья 837 ГК РФ)
- в договор запрещается включать условия, нарушающие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом (статья 16 Закона о защите прав потребителей).
4. Не начисляются проценты за период со дня закрытия вклада до фактической выплаты
В дополнение к предыдущему случаю: банк выплатил деньги через пять рабочих дней после того, как получил заявление о закрытии вклада (согласно условиям договора).
Но проценты за эти пять дней по ставке договора не начислил, посчитав свое обязательство прекращенным с момента закрытия вклада.
Однако суд взыскал с банка проценты, поскольку закон предусматривает: проценты на вклад начисляются со следующего дня после передачи денег банку и до дня возврата вклада (включительно).
Поэтому проценты должны быть выплачены вкладчику в т.ч. и за тот день, когда он получил свои деньги обратно.
5. Валютный вклад возвращается рублями
Закон предусматривает, что банки могут привлекать во вклады денежные средства не только в рублях, но и в иностранной валюте.
В последнем случае вклад возвращается также в валюте, поскольку в обязанность банка входит вернуть гражданину всю сумму вклада с начисленными на нее процентами.
Возврат валютного вклада в рублевом эквиваленте признается незаконным (Ярославский областной суд, дело № 44-г-106).