Досрочное погашение кредита

Один мой знакомый, назовём его для конспирации Женя, имеет крупный кредит на машину, который удачно взял летом 2023г ещё по низкой ставке 15,1%. Исправно вносил ежемесячные платежи по 40 тысяч, и вот сейчас у него на руках есть большая сумма (что-то продал), которую он хочет внести в досрочное погашение. Мы-то с вами знаем, что на сегодняшний день ставки что по кредитам, что по вкладам такие, что выгоднее эту сумму положить на вклад, так как заработанное на вкладе под 18-20% окупит начисленные проценты по кредиту...

Всем привет! Прослышала тут я, будто кошелёк на Авито можно пополнить по СБП с любой карты, в том числе кредитной. И эта операция будет считаться покупкой, то есть кредитная карта останется в грейсе. Отлично! Ещё один способ бесплатного вывода средств с кредитки, - подумала я. Надо попробовать! Бдительный Сбербанк затормозил операцию и потребовал подтверждения. Разговаривать разговоры я в тот момент не могла, поэтому решила попытать другой банк. На карте "Т-банка" у меня лежало 10800 с копейками...

Предыдущая статья получилась довольно длинной, а я даже не всё успела рассказать. Например, я упомянула, что на сегодняшний день лучшая альтернатива досрочному погашению - вклады по ставкам выше кредитных. Упомянула, но не показала на "лесенке". Впрочем, я на этом вопросе останавливаться не хочу, придётся вам поверить мне на слово! А вот какой вопрос хочу раскрыть, так это сроки. В примере предыдущей статьи все кредиты погашались за 92 месяца. Этот срок я не рассчитывала специально, он получился...

Лесенка кредитов - это такой план, в котором выставляется очерёдность выплаты долгов, если у заёмщика их более одного. Подразумевается, что все кредиты воспринимаются как единый долг в одной общей сумме и примерной, средней ставкой. Когда нет плана, нет стратегии, кредиты выплачиваются хаотично: потребительские - по графику, кредитные карты - минимальными платежами (а зачастую ещё и вновь опустошаются), а досрочка, если и случается, то вносится на тот кредитный продукт, который меньше всего принесёт от этого выгоды...

Вообще сейчас не самое актуальное время, чтобы говорить о рефинансировании. Так как ключевая ставка выросла, а вслед за ней выросли и ставки по банковским кредитам. И если у вас есть невыплаченный кредит, взятый год-два назад, то скорее всего у него процентная ставка намного ниже, чем то, что может предложить вам банк сегодня. Хотя с другой стороны, тема рефинансирования не иссякнет, наверное, никогда, как не иссякнут новые заёмщики. Я уверена, что даже при таких ставках, как сейчас (сколько? 20-25%...

Интересно получается. Если положить 50 тысяч на 15 лет под ставку 13% годовых, сколько получится? Казалось бы, сосчитать несложно: 50 тысяч принесёт 13% в год, в рублях это 6500, а за 15 лет это будет 6500х15=97500. То есть сумма вырастет почти втрое. Но это - без капитализации! Капитализация - это когда заработанные проценты присоединяются к сумме вклада, и на неё тоже начисляются проценты. То есть, со второго года проценты начисляются не на вложенные изначально 50000, а уже на 56500. И за год такой вклад заработает 7345р...