Потребительское кредитование бьёт рекорды: количество ежемесячных выдач и объёмы увеличились по сравнению с 2025 годом в разы. Банки ослабили гайки, несмотря на риски роста неплатежей.
Выдачи кредитов наличными в мае в целом по РФ составили 479,6 млрд рублей, увеличившись по сравнению с апрелем на 10%. Такая оценка содержится в исследовании FrankRG. Число выдач выросло на 13%, средний чек при этом снизился на 3%.
Темпы роста не радуют
Последние актуальные данные по Петербургу приводит Объединённое бюро кредитных историй (ОКБ) за апрель. За месяц банки выдали 62,9 тыс. потребкредитов на 19 млрд рублей. Средний размер ссуды достиг 303 тыс. рублей. Для сравнения: в апреле 2025 года было выдано 36 тыс. кредитов на 8,9 млрд, средний чек — 247 тыс. рублей. В годовом выражении количество выдач выросло в 1,7 раза, средняя сумма — на 23%. Одновременно на 7 месяцев вырос и средний срок ссуды: с 26 до 32 месяцев (с 2,17 до 2,57 года).
Если сопоставить данные за январь–апрель текущего года с аналогичным периодом 2025–го, то банки нарастили объём выдач в денежном эквиваленте на 76%, в количественном — на 42%. При этом в рамках ПМЭФ–2026 старший вице–президент ВТБ, руководитель департамента продуктов розничного бизнеса Алексей Охорзин предположил, что по итогам 2026 года прошлогодний спад сегмента кредитов наличными будет полностью отыгран и продажи кредитов наличными вырастут на 76%. Таким образом, к маю прогноз фактически полностью отыгран. Теперь от банков нужно ожидать очередной волны по "закручиванию гаек" и сокращению темпов выдач потребкредитов.
По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), сейчас процент отказов по заявкам на банковские ссуды наличными в Петербурге находится на уровне 72% против 72,7% в апреле 2025 года. В среднем по стране этот показатель достиг 73,5% (75,9% годом ранее). Исходя из данных цифр нельзя утверждать, что банки как–то облегчили свою кредитную политику: по факту одобряется лишь каждая четвёртая заявка, как и годом ранее. Корректировка доли прежде всего связана с негативным опытом самих заёмщиков: на рынке постепенно заканчиваются люди, которые хотели бы получить кредит. Единожды получив отказ, повторять этот опыт они не хотят.
Регулятор пока не предпринимает более серьёзных шагов по ограничению кредитования, несмотря на то что ситуация у заёмщиков изменилась: по сути сейчас они готовы брать кредит фактически по любым ставкам. Год назад большинство не решались переплачивать треть суммы в виде процентов. Но ставки уже второй год находятся практически на своих пиковых значениях, ждать ещё, когда ставки снизятся, потенциальные заёмщики не готовы.
Но и здесь их ждут трудности: даже дорогие потребкредиты стали недоступны заёмщикам с неофициальными доходами. С 1 июля у ЦБ РФ появились новые требования в оценке платёжеспособности клиентов (см. "ДП" № 50 от 20.05.2026). Теперь банки в качестве подтверждения уровня доходов могут принимать только справки по форме 2НДФЛ и обязаны проверять их в ФНС или Социальном фонде.
В своём недавнем обзоре регулятор не исключает возможного роста неплатежей по потребительским кредитам на фоне замедления экономики, но не видит в этом угрозы. "Запас прочности банковской системы, сформированный благодаря мерам Банка России, остаётся значительным. Макропруденциальный буфер капитала, сформированный по потребительским кредитам, на начало апреля составлял 8,3% от портфеля", — приводит данные ЦБ РФ. По его оценке, доля проблемной задолженности по необеспеченным потребительским кредитам стабилизировалась на уровне 13,1%, увеличившись за полгода всего на 0,2 процентного пункта (п. п.).
Долговая нагрузка давит
Остановить рост ставок удалось, но у банков пока нет желания начать их снижать. Ключевая ставка ЦБ РФ с января 2026 года снизилась на 1,5 процентного пункта, до 14,5% годовых (следующее заседание регулятора, от которого ждут очередного снижения, намечено на 19 июня). Ставки по трёхмесячным депозитам за этот период, по оценке проекта "Финуслуги", упали с 15,14% годовых до 13,35% (–1,8 п. п.). Ставки же по кредитам наличными продолжили жить в своей параллельной реальности: вопреки движению ключевой они снизились со средних 33,89% годовых в начале января до 33,2% в конце мая (–0,7 п. п.).
Банки в своих комментариях осторожно намекают, что рынок кредитов наличными постепенно восстанавливается. В "Сбере" прокомментировали, что по итогам I квартала объём выдач в Петербурге вырос в 1,5 раза, отметив, что жители города всё чаще оформляют ссуды на более крупные суммы и более длительные сроки.
"Изменение среднего чека может свидетельствовать о смене структуры спроса. Если ранее потребительские кредиты чаще использовались для покрытия краткосрочных расходов, то сейчас всё большую роль начинают играть более крупные цели — ремонт, обучение, крупная бытовая техника или организация отдыха", — подчеркнули в "Сбере". Также в банке отметили, что растёт доля клиентов, которые рефинансируют свои ранее взятые кредиты, объединяя их в один и снижая платёж. По сути это один из элементов конкурентной борьбы: многие розничные банки активно пытаются переманить друг у друга "хороших" заёмщиков, предлагая оформить один крупный кредит, чтобы им погасить пару более мелких. И чаще такие манипуляции приводят к увеличению долговой нагрузки конкретного заёмщика.
Ситуация восстанавливается
По данным Банка России, на начало мая задолженность жителей Петербурга по розничным кредитам без учёта ипотеки составила 710 млрд рублей, из которых порядка 50% приходится на потребкредиты. Объём с начала года увеличился всего на 0,6%. Но и эта динамика для кредиторов позитивна: за 2025 год портфель сократился на 3%: объём выдач не поспевал за темпами погашения текущих кредитов.
Прирост объёма проблемной задолженности (неплатежи более 90 дней) по городу за 4 месяца 2026 года тоже должен радовать: он увеличился на 1,2%, или всего на 601 млн рублей. За 2025 год неплатежи выросли на 21%, или на 9,2 млрд. По всей видимости, банкам приходится заниматься комплексным урегулированием задолженности, чаще соглашаться на проведение реструктуризаций или предоставление кредитных каникул. Как вариант — более активно продавать проблемные кредиты коллекторским организациям, чтобы сохранить чистоту баланса перед ЦБ РФ.
Дальнейшая динамика рынка потребкредитования будет зависеть прежде всего от процентной политики кредитных организаций и их готовности к рискам. ЦБ РФ обновит требования по макропруденциальным ограничениям на IV квартал только в августе, действующие условия не меняются с декабря прошлого года. Если регулятор увидит ухудшение ситуации с неплатежами, он может пойти по принципу ужесточения. Но и у банков, и у заёмщиков будет месяц, чтобы успеть оформить кредиты. И реализовать свои амбициозные планы.
В последние месяцы доля отказов по заявкам на потребкредиты постепенно сокращается, хотя всё ещё остаётся на довольно высоком уровне. При этом снижение уровня отказов означает, что в последнее время банки несколько смягчили скоринговые критерии на этапе одобрения кредитных заявок. Таким образом, на фоне снижения спроса на кредиты со стороны граждан банки стараются сохранять текущие объёмы одобренных заявок при улучшении эффективности их обработки. В числе прочего об этом свидетельствует рост конкуренции банков в борьбе за граждан с высоким уровнем кредитоспособности.— Алексей Волков, директор по маркетингу НБКИ
Рынок ожидаемо восстановился. Количество выдач по стране закрепилось на уровне свыше 2 млн кредитов в месяц, и этот показатель можно использовать как ориентир для прогноза на весь 2026 год. Рост объёма кредитования связан с инфляцией, неизменно двигающей средний чек по кредитам наличными вверх. Но главный драйвер роста — снижение ключевой ставки, благодаря которому заёмщики могут позволить себе более крупные кредиты. Кроме того, снижение ставки помогает "вписаться" в установленные регулятором ограничения по закредитованности, что также открывает доступ к большим суммам. Однако действующие макропруденциальные требования регулятора остаются для рынка основным сдерживающим фактором. Поэтому, даже если рост сегмента кредитов наличными продолжится, он, вероятнее всего, будет достаточно сдержанным.— Михаил Алексин, генеральный директор Объединённого кредитного бюро