Если у заемщика появились свободные деньги и он решил раньше времени закрыть часть ипотеки, есть два основных варианта: уменьшить ежемесячный платеж или сократить срок кредита. Специалисты Центра финансовой экспертизы «Роскачества» в беседе с Lenta.ru считают более выгодным второй вариант.
При сокращении срока заемщик быстрее расправляется с основной суммой долга. А поскольку ипотека обычно выплачивается равными аннуитетными платежами, значительная часть процентов приходится на первые годы кредитования. Поэтому чем раньше удается уменьшить «тело» займа, тем меньше итоговая переплата.
Но сокращение срока подходит не всем. Иногда важнее снизить размер обязательного платежа и тем самым облегчить нагрузку на семейный бюджет. Такой вариант может пригодиться, если впереди декрет, смена работы или ожидается уменьшение доходов.
В этом случае экономия на процентах окажется меньше, зато ежемесячный платеж станет ниже. Это, в свою очередь, уменьшит риск того, что в какой-то момент семье будет сложно выполнять обязательства перед банком.
При принятии решения специалисты советуют смотреть не только на размер переплаты. Досрочное погашение не должно оставлять семью без денег на непредвиденные расходы. В «Роскачестве» рекомендуют сохранить финансовую подушку, рассчитанную минимум на 3–6 месяцев жизни.
Таким образом, выбор между сокращением срока и уменьшением платежа зависит не только от желания быстрее расплатиться с банком. Если финансовая ситуация стабильна, сокращение срока позволяет сильнее уменьшить процентную переплату. Когда же важнее снизить текущие расходы, логичнее рассмотреть уменьшение ежемесячного платежа.