ЦБ подготовит для банков новые рекомендации, которые касаются проверок источника наличных у клиентов. Это затронет и людей, и бизнес.. Как это повлияет на россиян, рассказали опрошенные проектом ProДеньги "Российской газеты" эксперты.
Проверки должны быть усилены в тех сегментах бизнеса, где используется большой объем наличных, заявил глава Службы финансового мониторинга и валютного контроля Банка России Богдан Шабля. По его словам, регулятор выступает не против наличных, а против оборота тех средств, происхождение которых не установлено.
Это средства, оказавшиеся у клиента без подтверждающих документов, объясняет старший аналитик инвесткомпании "Риком-Траст" Валерия Попова. То есть они обращаются вне цифрового следа. Это, например, плата за аренду квартиры не на счет, а на руки и без декларации. Это и ремонт, репетиторство или маникюр без самозанятости. Это и выручка с рынков и ярмарок, зарплата в конверте, продажа машины или техники с рук за наличные.
"Само по себе получение наличных законно, вопрос возникает в момент, когда они вносятся на счет, а налоги с доходов не платятся и объяснения его происхождению нет", - говорит руководитель направления по развитию сберегательных и инвестицонных продуктов Инго Банка Вадим Копылов.
По мнению Поповой, вероятная причина появления новых рекомендаций - заметный рост наличных в обращении в этом году. С февраля по июль 2026 года их объем вырос на 2,5 трлн рублей, отток продолжился и в сентябре, говорит Копылов.
Читайте также:
Отслеживать денежные переводы россиян будут по-другому. Что изменится?
"ЦБ частично объясняет это перебоями с мобильным интернетом, налоговыми изменениями, сезонными колебаниями", - говорит Попова.
Рекомендации, опубликованные регулятором в мае, уже обозначили общие критерии, сентябрьские должны их детализировать, а поправки в 115-ФЗ - закрепить часть требований уже на уровне закона.
"Новый документ планируется комплексным: он охватит и физических, и юридических лиц, коснется внесения наличных на счета, впервые отдельного упоминания удостоятся конверсионные операции - покупка и продажа валюты, чего в майской версии не было. Также будет скорректирован перечень типологий подозрительных операций, то есть список "красных флагов" обновят и расширят", - рассказала эксперт.
Для рядовых граждан изменения практически неощутимы. А вот для бизнеса с высоким оборотом наличных - розничных рынков, кафе, салонов, небольших магазинов - нагрузка возрастет, считает Попова.
Массового клиента это не коснется, согласен Копылов. "Риск-факторы, которые уже сформулировал регулятор в мае, говорят сами за себя: у физлица это внесение от 5 млн рублей за 30 дней с последующим переводом 70 % и более за рубеж в течение десяти дней, у компаний и ИП зачисления от 30 млн рублей за месяц в пользу нерезидентов. Есть и второй критерий: от десяти внесений по 100 тысяч рублей за месяц, но и он рассчитан на регулярные потоки, а не на разовое пополнение счета. Это не про человека, который принес в банкомат зарплату или деньги от репетиторства", - говорит эксперт.
Читайте также:
Почему на Северном Кавказе траты жителей выросли меньше всего в стране
Но любой жесткий порог без анализа поведения клиента может ударить и по добросовестным людям. Именно от того, насколько риск-ориентированными получатся рекомендации, зависит, заметит ли их обычный клиент вообще, отмечает Копылов.
Для части клиентов может измениться частота вопросов. При крупных и регулярных внесениях банк, скорее всего, будет чаще спрашивать документы: договор аренды вместе с подтверждением уплаченного налога, договор купли-продажи, расписку, справку о снятии в другом банке.
"Совет простой, храните подтверждения по крупным сделкам хотя бы год", - говорит эксперт.
Проверка источника должна, по его мнению, стать содержательной, а не формальной. Единый документ с типологиями нужен чтобы банки смотрели на поведение, а не на одну цифру в платежке.
Для банков это означает рост комплаенс-издержек: ежедневный мониторинг операций, запрос и проверка подтверждающих документов, регулярная корректировка типологий - все это, по словам Поповой, требует дополнительных ресурсов.
Читайте также:
С октября банкоматы начнут работать по-новому. Что изменится?
"Банку нужен не просто порог в рублях, а описание характерных схем: как выглядит обналичивание через рынки, через нелегальные крипто-обменники, через дропперов, какие сочетания операций считать индикатором", - резюмировал Копылов.
Детали будут понятны после публикации документа.
Все главные события дня и ничего лишнего в нашем MAX. Подписывайтесь!