Никто не застрахован от ситуации, когда привычная жизнь вдруг начинает рушиться: люди теряют работу, доходы падают, а кредиты и долги продолжают накапливаться. В такой момент для многих единственным выходом становится процедура банкротства.
Все чаще к ней прибегают молодые люди. Но за возможностью списать долги скрываются и серьезные последствия, о которых знают далеко не все. «Краснодарские известия» разбираются, что на самом деле означает процедура банкротства и какие ограничения она может принести в будущем.
Банкротство: что это такое и с чем его едят?
Банкротство физических лиц — это признанная законом невозможность гражданина расплатиться по долгам. Процедуру регулирует федеральный закон №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Он дает шанс избавиться от части финансовых обязательств через суд или в упрощенном порядке через МФЦ.
Инициировать банкротство может сам должник, его кредиторы или Федеральная налоговая служба.
Существует два способа пройти процедуру. Первый — через арбитражный суд. Он подходит при любой сумме задолженности.
Второй вариант — внесудебный. Он проходит через МФЦ и подходит не всем. Сумма долга должна быть от 25 тысяч до 1 миллиона рублей, а у гражданина не должно быть имущества для взыскания. Кроме того, учитываются дополнительные условия — например, длительное исполнительное производство или отсутствие доходов, кроме пенсии или социальных выплат.
Почему молодые россияне все чаще уходят в банкротство?
Как рассказала «Краснодарским известиям» исполнительный директор компании «Кредита.нет» Дарья Княжева, банкротство давно перестало ассоциироваться только с крупными бизнесменами или людьми предпенсионного возраста. Все чаще с финансовыми проблемами сталкиваются молодые заемщики, привыкшие к легким кредитам, кредитным картам и микрозаймам, которые сегодня оформляются буквально за несколько минут.
По словам эксперта, обычно ситуация развивается постепенно. Сначала человек берет один заем, потом второй — чтобы закрыть предыдущий платеж, затем появляются новые кредиты, а долговая нагрузка начинает стремительно расти. В какой-то момент денег перестает хватать даже на минимальные платежи, начинаются просрочки, звонки от банков и судебные разбирательства.
Дарья Княжева отмечает, что возраст в подобных ситуациях особой роли не играет. Главный вопрос — способен ли человек продолжать выплачивать свои обязательства без постоянного увеличения долгов.
Однако стоит понимать, что банкротство — это не «волшебная пилюля», а юридическая процедура со своими последствиями. Чтобы оценить, подходит ли она в конкретном случае, нужно разобрать размер долгов, доходы, имущество, сделки за последние годы, — отметила специалист.
Что меняется в жизни человека после банкротства?
Многие до сих пор воспринимают банкротство как финансовую «черную метку» на всю жизнь. Хотя на практике все выглядит куда менее драматично — ограничения есть, но жить, работать и пользоваться банковскими услугами человеку никто не запрещает.
Сразу после признания банкротом начинают действовать несколько правил, прописанных в законе. Например, в течение пяти лет при оформлении кредита или займа человек обязан сообщать банку или микрофинансовой организации о факте своего банкротства. Повторно пройти процедуру тоже не получится раньше, чем через пять лет.
Кроме того, банкрот временно теряет возможность занимать некоторые руководящие должности. Три года нельзя работать генеральным директором компаний. Еще строже ограничения действуют для финансовой сферы: в течение пяти лет запрещено участвовать в управлении страховыми организациями, негосударственными пенсионными фондами, инвестиционными и микрофинансовыми компаниями. А руководить банком нельзя целых десять лет.
При этом, как отмечает эксперт, никакого «запрета на жизнь» процедура не вводит. Человек может официально работать, получать зарплату, открывать счета, пользоваться картами и банковскими сервисами.
Отдельная история — новые кредиты после банкротства. Формально закон их не запрещает, но банки, разумеется, смотрят на таких клиентов осторожнее. Особенно сразу после завершения процедуры.
Закон не запрещает после банкротства оформлять новые кредиты. Однако банки оценивают риски, и поэтому на практике получить кредит сразу после процедуры сложнее. Со временем, правда, ситуация меняется. Кредитную историю можно обновить. Для этого рекомендуется брать небольшие кредиты в банках с более мягкими условиями, и вовремя их выплачивать. И тогда кредиторы начинают уже спокойно рассматривать подобные заявки, — подчеркнула Дарья Княжева.
На практике через несколько лет после банкротства люди снова оформляют ипотеку и автокредиты. Здесь все упирается в доход, финансовую дисциплину и внутренние правила конкретного банка.
Немало вопросов возникает и у родственников должников. Особенно если родители или супруги выступали поручителями по кредитам.
Если по кредиту есть поручитель, то банкротство основного заемщика не освобождает поручителя от обязательств. Банк вправе требовать долг с него. С созаемщиками ситуация аналогичная — долг может быть взыскан с любого из них, — рассказала эксперт.
А вот члены семьи, которые никаких документов не подписывали, автоматически чужие долги на себя не получают.
Исключение могут составлять вопросы совместного имущества супругов, но они решаются отдельно в рамках процедуры, — отметила Княжева.
Какие долги не исчезают после банкротства?
При оформлении банкротства, стоит понимать, что не все долги можно списать. Существует целый список задолженностей, которые никуда не исчезают даже после завершения процедуры.
Прежде всего речь идет об алиментах. Их придется выплачивать независимо от статуса банкрота. Не списываются и компенсации вреда жизни и здоровью, а в некоторых случаях — ущерб имуществу.
Кроме того, банкротство не освобождает человека от так называемых текущих платежей. Это долги, которые появились уже после начала процедуры: коммунальные услуги, новые налоги и другие обязательные выплаты.
Отдельной категорией идут некоторые виды субсидиарной ответственности, а также штрафы по уголовным делам. Такие обязательства закон тоже сохраняет за должником.
Все остальные долги — кредиты, микрозаймы, задолженности перед банками и МФО — обычно можно списать в рамках процедуры банкротства.