Пока я печатаю этот текст, мне приходится проходить огонь и воду, чтобы приобрести новый автомобиль Тесла 2023 модель Y.
Это люксовый "кроссовер", который буквально напичкан разными наворотами: полный привод, разгон быстрее, чем у Ламборджини, просторный салон для семи человек и куча компьютерных гаджетов, как в небольшом центре обработки данных Гугл.
После вычета налогов и начисления налоговых льгот он обойдется мне примерно в 52 000 долларов, что невероятно дорого в сравнении с предыдущей моей машиной - минивэном марки Хонда. Двенадцать лет назад я купил эту старую классику за 4500 долларов на сайте электронных объявлений, и она служила мне верой и правдой все эти годы до прошлого месяца, преодолевая горы и пустыни страны и помогая в перестройке многих домов в моем районе.
Автор статьи - инвестор из США по прозвищу "Мистер Денежные Усы". Mr. Money Mustache - адепт движения FIRE. Он перестал работать в 30 с небольшим лет. Смог накопить около 600.000 долларов (сейчас уже сильно больше). Живет с капитала более 10 лет. Оригинал статьи тут.
Меня считают бережливым финансовым блогером, но также все знают, что я ненавижу культ машин - я думаю, большинство людей в десять раз чаще пользуются автомобилем, чем требуется, при этом ездят на автомобилях, которые им не по карману. Тогда какого черта я покупаю себе новый автомобиль?
Как вы, наверное, поняли из первых трёх абзацев, я отношусь к моей новой покупке с самоиронией и насмешкой. А если вы ещё и бережливый человек, думаю, вы согласитесь со мной в том, что у меня просто поехала крыша.
Действительно, я всё ещё придерживаюсь принципов бережливости и здоровой самоиронии. В конце концов, именно такая жизненная философия помогла мне выйти на раннюю пенсию 18 лет назад, благодаря чему сейчас я наслаждаюсь драгоценной свободой.
Именно эта философия позволила мне последние четыре года оттягивать момент покупки дорогостоящего автомобиля, несмотря на то, что очень много людей - и мои близкие, и незнакомцы в Интернете - подталкивали меня к этому, считая, что мне нужно меньше экономить и больше тратить на удовольствия.
Однако есть старая пословица, применимая ко многим областям жизни.
Я люблю вспоминать ее время от времени и размышлять над ней:
"То, что привело тебя сюда, не приведет тебя туда, куда ты стремишься".
Как это мудрое высказывание применить к бережливости и долгой счастливой жизни на пенсии?
Объясню на примере короткой истории, которая случилась со мной в продуктовом магазине.
Я стоял в отделе с выпечкой, куда пришел за хлебом марки Дейвз Киллер - он был нужен для завтрака с моими гостями. Но так как это был обычный продуктовый магазин, а не экономичный гипермаркет, где я обычно закупаюсь, этот чертов хлеб здесь стоил – невероятно! - 6,99 долларов за одну буханку (вместо 4,50 долларов или около того - именно столько я обычно плачу за хлеб, хотя даже на оптовом складе хлеб этой марки в два раза дороже обычного хлеба).
"Да пошли вы к черту!" - такой была моя первая реакция.
"Кто вы такие, чтобы продавать хлеб по семь баксов!"
Затем в своей голове я прошел все стадии борьбы. Я называю это «делать покупки с поднятым средним пальцем».
"Может, мне просто не покупать на эту хрень?"
"Хм, интересно, а есть ли другие хорошие производители хлеба?"
"Чем ещё можно заменить хлеб на завтрак?".
И, наконец, после мучительного перебирания всех возможных вариантов, я пришёл к единственно верному:
"Да купи уже этот хлеб, придурок!"
"Потому что спустя годы, однажды проснувшись и взглянув на свой банковский счёт, ты не подумаешь: вот черт, если бы у меня было лишних 2,49 доллара, я был бы гораздо счастливее!"
В тот вечер, вернувшись из магазина домой, я поделился этой забавной историей с одним из моих гостей. Он прекрасно меня понял, потому что тоже всю свою жизнь усердно работал и организованно копил деньги, чтобы выйти на раннюю пенсию. И даже несмотря на то, что его капитал в несколько раз больше моего, он признал, что ведёт такую же борьбу с собой, когда дело касается трат в свое удовольствие.
При этом он свободно отдает деньги на благотворительность, десятилетиями помогает местной школе, и всегда готов одолжить деньги другу, если тот оказался в тяжёлом финансовом положении или ищет надёжного инвестора для своего бизнеса.
В то же время ему психологически трудно вызвать машину через приложение Убер вместо того, чтобы ехать в аэропорт на автобусе, хотя это сэкономило бы ему час времени.
В этот момент мы оба поняли, что слишком мало себе позволяем, и нам нужно это исправить. Мы сформулировали для себя три принципа, которые, надеюсь, помогут нам тратить наши накопления с бОльшим удовольствием, пока ещё не слишком поздно:
- Минимальный Уровень Трат
- Выделенная Сумма для Трат
- Напарник для Подсчета Трат
Принцип #1: Минимальный Уровень Трат:
Думаю, вы хорошо трудились все эти годы и накопили приличный инвестиционный капитал на сумму около двух миллионов долларов. Да, знаю, для большинства людей это очень крупная сумма, в этом-то и суть: мой выдуманный герой именно это и сделал.
Как выясняется, многие мои последователи, которых я знаю лично, имеют такой же уровень доходов, при этом продолжают жить очень экономно, в год тратя меньше 40 000 долларов. Более того, обычно они покупают жилье без использования ипотеки и получают дополнительный доход от пары частных бизнесов.
Согласно Правилу 4 процентов, такой человек спокойно может тратить из своих сбережений до 80000 долларов в год, даже если его доход не будет повышаться.
Если этот человек захотел бы стать предельно экономным и снизить траты до 3 %, у него всё равно оставалось бы около 60 000 долларов на развлечения в год. К тому же, любой дополнительный доход, неожиданное наследство и социальные пособия будут добавкой к этой сумме.
Таким образом, минимальный уровень трат такого человека составит в среднем около 60 000 долларов в год.
И в большинстве случаев люди это прекрасно осознают, но продолжают жить на 40 000 долларов в год или меньше, утверждая, что у них есть всё, о чем можно мечтать.
Но если мы присмотримся к ним повнимательнее, то заметим, что они тоже показывают средний палец товарам вроде хлеба за 6,99 долларов, или бокала Каберне за 14 долларов в ресторане, или поездкам на машине -"пожирателе бензина", хотя они с удовольствием выбрали бы более удобный современный электрокар.
И когда эти люди зарабатывают чуть больше обычного, первая их реакция - отложить эти деньги в кубышку, которая и так наполнена доверху. На диаграмме их денежные потоки выглядят вот так:
Заметьте, что пока такой человек копит деньги, большая красная стрелка отправляет их в копилку, а в это время стрелка, обозначающая "траты на прикольные штуки", выглядит тонкой и слабой.
Что подводит нас к следующему принципу…
Принцип #2 – Выделенная Сумма для Трат
Трудно бросить привычку, с которой живешь всю жизнь, поэтому иногда бывает тяжело "потратить впустую" деньги, заработанные собственным трудом, на, казалось бы, несерьёзные вещи. Даже если ты понимаешь, что денег у тебя гораздо больше, чем ты способен потратить.
Вы когда-нибудь замечали, что если вы тратите чужие деньги, особенно если это деньги какой-то неизвестной компании, это совсем другое?
Например, в командировке вы решили пообедать в ресторане. Если вы знаете, что никогда не увидите счёт, то вы, вероятнее всего, вы не будете беспокоиться о ценах, так ведь?
Смысл в том, чтобы ваши деньги стали для вас как будто чужими. Это можно сделать следующим образом:
- Переименуйте ваш основной банковский счёт - теперь он называется СВОБОДНЫЕ ДЕНЬГИ НА УДОВОЛЬСТВИЯ.
- Установите себе ежемесячный автоматический перевод в размере вашего минимального уровня трат в месяц. (Если вы считаете, что это слишком мало, пусть это будет сумма хотя бы на 1000 долларов больше, чем ваш уровень трат в месяц на данный момент).
- Вам разрешается покупать на деньги с этого счета что угодно, можете просто отдавать их кому-то. Можете тратить их на что-то необходимое, например, на продукты или коммунальные платежи, или позволить себе какую-нибудь приятую роскошь: например, путешествие, шикарный ужин или благотворительность.
- Главное правило: нельзя по старой привычке каждый месяц переводить остатки денег на очередную покупку фондов, как вы делали всю жизнь.
Если свободные деньги на развлечения начнут копиться, а так скорее всего и случится, так как вы разучились тратить, это верный знак: нужно тратить больше.
И от этого вам должно быть ВЕСЕЛО! Ведь теперь вы можете купить органические продукты лучшего качества, даже по космическим ценам. Можете сходить на ужин или заказать доставку еды, когда вам хочется, подарить любимому человеку билеты на концерт, покататься с друзьями на сноуборде или поваляться на пляже, или даже полностью оплатить такой групповой отпуск, чтобы люди, которым она не по карману, могли отдохнуть.
Примечание: доход или благосостояние некоторых людей настолько высоки, что тратить 3% в месяц было бы безумием. Например, состояние в 10 миллионов долларов предполагает, что человек будет тратить 25 000 долларов в месяц, что просто нелепо.
В этой ситуации вы можете продолжать реинвестировать свои дивиденды, но всё равно оставляйте себе бОльшую сумму, которую вы не будете откладывать, а постараетесь потратить с удовольствием и щедростью. Главное здесь - перестать беспокоиться по мелочам, чтобы жить радостнее.
Принцип #3 - Напарник для подсчёта трат.
Многие экономные люди стараются держаться вместе. И у многих из нас очень схожие проблемы: логически мы понимаем, что в мире огромное количество денег, но эмоции заставляют нас постоянно оптимизировать траты, и мы словно ходим одним и тем же путем.
Я заметил, что когда мы собираемся с друзьями, которые борются с теми же привычками, что и я, мы можем делиться своим опытом друг с другом; если замечаем чью-то прижимистость, то говорим ему об этом; подталкиваем друга к покупке, если знаем, что этот шаг сделает его счастливее.
Один мой очень состоятельный друг даже стал покупать домой более качественные продукты для себя и своей семьи, они стали путешествовать вместе, другими словами, он снизил общий уровень стресса по сравнению с его прежней жизнью в стиле "деньги надо тратить с умом".
Другой мой друг, совладелец крупной компании Карл (Мистер 1500 дней), наконец сменил свой старый раздолбанный минивэн на новый элегантный электромобиль Шерволе Болт, и ему очень нравится такой скачок в будущее.
Конечно же, последняя поездка в горы выжала из старенькой 23-летней Хонды все соки, и вот Мистер Денежные Усы наконец позволил себе купить Теслу, о которой он говорит уже на протяжении пяти лет.
Недавние перемены в моей жизни (я стал совладельцем требующего ремонта комплекса для отпускной аренды в прекрасном городе Спалила, штат Колорадо) разожгли в моем сердце былую страсть к путешествиям. Благодаря этим изменениям я понял, как люблю уезжать в далёкие места отдохнуть, покататься на горном велосипеде, собраться с друзьями и заняться моим любимым делом: плотничеством.
Давайте посчитаем: насколько невероятно дорогая эта машина?
Сейчас самое подходящее время для начала моего эксперимена по увеличению трат. Если смотреть на вещи реально, машина стоимостью 50000 долларов обойдется мне на 10 000 долларов в год больше, чем съедал мой старенький минивэн. Самые крупные траты будут такими:
l Примерный 8% годовой доход от инвестиций на 50 000 долларов: 4000 долларов.
l Ежегодная амортизация автомобиля: в среднем 3000 долларов в год в течение 10 лет
l Повышенная ставка страховых взносов: 1000 долларов в год
l Расходы, связанные с заменой непомерно огромных колес, когда они износятся, и с ремонтом, например, стеклянной крыши, если в нее прилетит камешек с горной дороги где-нибудь в Колорадо: ещё примерно 2000 долларов.
Для меня такая покупка - очень серьезный шаг, ведь я сам на протяжении нескольких лет тратил в год на 10 000 долларов меньше, чем было необходимо. И так как основная задача этой машины - вылазки на природу с палаткой, свидания моей мечты и длинные, полные приключений поездки по стране, она определенно поможет мне тратить на впечатления, отели и рестораны больше, чем раньше.
"Разговоры об этих богачах уже достали: почему бы им не отдать все деньги на благотворительность, ну или мне, в конце концов?".
В целом, соглашусь: в мире есть серьезные проблемы, и чем ты богаче, тем больше тебе следует отдавать на благотворительность.
Но честно говоря, всем этим нытикам, которые постоянно жалуются незнакомым людям в интернете, пора уже начать жить своей жизнью. Здорово, что позитивные примеры помогают благотворительной деятельности развиваться, но нет никакого смысла отправлять негативные комментарии и стыдить людей, которых ты даже не знаешь лично, за то, что они не соответствуют твоим ценностям. В мире этого добра уже достаточно.
Кроме того, такое однобокое мышление может иметь обратный эффект. Оба моих друга всю жизнь щедро отдавали деньги на благотворительные цели. Что касается меня, за все те годы, что я веду этот блог, я пожертвовал свыше 500 000 долларов на самые необходимые благотворительные цели, которые только мог найти, но при этом не позволял себе раскошелиться на новый автомобиль взамен старого 23-летнего минивэна.
Такое накручивание себя приводило к ещё большему дефицитному мышлению. Я сравнивал свои мизерные траты с крупными цифрами моих пожертвований и часто ловил себя на мысли:
"Черт, я заплатил 100 долларов за это свидание в ресторане, что вообще-то немало, но ведь в прошлом году я потратил в ТЫСЯЧУ РАЗ больше на благотворительность, а это еще больше. Может быть, я трачу слишком много и мне нужно урезать расходы НА ВСЁ!"
Затем подключается часть мозга, отвечающая за страх, и нелогично заявляет: "Да, из-за тебя мы останемся без денег и будем вечно побираться! Ааа, аааа! Срочно урезать расходы, оптимизировать и сохранить!"
Я думаю, что счастье где-то посередине.
Да, супер-пупер ответственно распоряжаться своими накоплениями.
Да, отдавать щедро и от всего сердца деньги на благотворительность.
И да, отложить часть заработанных денег на несерьёзные траты для себя и своих близких — это тоже нормально. Вы не станете плохим человеком только потому, что купили себе новые вещи.
И это нормально - заплатить сто баксов за то, чтобы сидеть в начале самолёта, а не в конце, если это позволит вам получить удовольствие от своего отпуска и приятно провести полчаса, СВОБОДНО прогуливаясь куда вам нужно, пока 49 рядов людей позади вас с возмущением пытаются запихнуть всякую фигню на багажные полки.
Нормально покупать замороженные ягоды в магазине органических продуктов, несмотря на то, что стоят они в восемь раз больше, чем в экономичном гипермаркете, если так вам не придется проходить второй круг ада в поисках парковочного места.
Что до меня, что я считаю нормальным дважды повернуть ручку автопилота в моей новой Тесле, откинуться в кресле, позволяя ей грациозно взбираться по самой высокой горной дороге, навсегда оставляя позади себя эру отчаянно хрипящих низких мощностей, переключения передач и шумного* бензинового двигателя.
*Полезный совет для тех, кто хочет тратить деньги эффективнее:
Постарайтесь найти по-настоящему отрицательные стороны вашей жизни и сконцентрироваться на их улучшении. Но помните, это тонкое искусство, поэтому, нужно делать это правильно, если хотите получить длительный эффект.
Не стоит бояться трудностей и нанимать персонал, который будет следить за каждым уголком вашего дома - самостоятельно решать ежедневно возникающие проблемы, тем самым накапливая личные достижения – в этом и заключается наша удовлетворенность жизнью.
Также не нужно улучшать те вещи, с которыми и так всё в порядке. Например, один мой друг - эксперт по элитному кофе - предложил мне установить дома навороченную систему для быстрой обжарки, измельчения и заваривания кофе. Но я и так доволен качеством того кофе, который покупаю в гипермаркете, так что мне совершенно нет смысла тратить деньги и время на изменения в этой части моей жизни.
Но когда в вашей жизни есть что-то, что вызывает постоянное раздражение или стресс, будь то протекающая крыша, из-за которой вы теперь боитесь, что пойдет дождь, или долгая дорога на работу, из-за которой вы боитесь пробок, или ваше тело, которое находится не в лучшей форме и поэтому беспокоит вас - возможно, такие ситуации действительно имеет смысл исправить.
Так было с моим автомобилем. Раньше у меня был Ниссан Лиф - отличный автомобиль, но на нём можно передвигаться не дальше центра города Денвер. Потом у меня был тот самый минивэн, который на дороге вел себя как большой неуклюжий зверь, но с другой стороны, он был незаменим в дальних поездках, потому что я мог взять с собой что хотел и кого хотел. Но со временем он стал всё чаще подводить меня, и мне все труднее было его ремонтировать, поэтому каждый раз перед дальней поездкой я начинал нервничать. Из-за этого мне пришлось отказаться от нескольких поездок и наверняка пропустить много приятных впечатлений.
Другими словами, из-за отсутствия надёжного автомобиля, подходящего для дальних поездок, я испытывал небольшой, но постоянный стресс.
Наконец, мой минивэн Ванна сделал мне прощальный подарок: когда я возвращался домой через горы с моего нового проекта в городе Салида, коробка передач нагрелась и с жутким запахом вышла из строя. Именно этот пинок и был мне нужен. И теперь в течение ближайших лет перед любой поездкой я буду чувствовать радость предвкушения, а не тревогу.
Ставьте лайк, если статья понравилась. Подписывайтесь на самый нескучный телеграм-канал по инвестициям "На пенсию в 35 лет". И на YouTube.