Несколько лет назад меня попросили сопроводить процедуру рефинансирования кредитного обязательства. Тогда ставки по кредитам стали падать, а клиент ( назовем его Дмитрий) уже имел кредит с намного бОльшей ставкой и решил его рефинансировать. Оценив на тот момент ставки всех банков он остановился на Юникредит банке.
Работа с банком началась замечательно.
- Дмитрий предоставил документы, ему выделили менеджера, менеджер оперативно отвечал на все вопросы.
- Выслал полный пакет документов по рефинансированию, кроме кредитного договора, пояснив это тем, что он еще в работе (запомним этот момент)
Было это как раз под Новый год, специальные предложения от банка и все такое ⬅️ ( обратите и на это внимание)
Приближалось время подписания документов, а кредитного договора я так и не наблюдала. Стали наседать на менеджера. Через пару дней, чуть ли накануне сделки менеджер все таки высылает долгожданный договор. Я его открываю и начинаю читать...
Да, не для кого не секрет, что банки иногда нагло нарушают законодательство и не брезгуют далеко неумной аргументацией для самооправдания, но Юникредит банк это делает даже не нагло - он просто берет некоторые пункты договора из типового договора явно другой страны, Может быть Италии).
Привожу самые "из ряда вон" пункты:
( цитата из договора):
1. Банк обязан определить доход физического лица в виде материальной выгоды, полученной Заемщиком от экономии на процентах за пользование Кредитом, исчислить налог с указанного дохода (❓❓❓) (а при наличии возможности удержать и перечислить налог в бюджет) и представить в налоговый орган по месту своего учета сведения о доходах Заемщика и суммах начисленного налога по результатам года по форме № 2-НДФЛ до 1 февраля года, следующего за истекшим налоговым периодом.
-На каком таком основании банк присваивает себе право "определять доход физ лица", "удерживать" и "перечислять" налоги в бюджет? В Налоговом кодексе РФ нет ни слова о том, что банк имеет такое право, а уж тем более это не его обязанность, как описал Юникредит в договоре.
- О какой экономии идет речь? Доход с уменьшения процентов по кредитной ставке? Где в законодательстве РФ прописано, что уменьшение процента по кредитной ставке считается за получение дохода, который облагается налогом?
Может быть кредитные договоры Италии и могут содержать подобные "условия", но в нашей стране такой пункт договора явно превышает полномочия Банка не только по отношению к заемщику, но и по отношению к кредитно-финансовой системе и налоговой системе в целом.
2. Обычно в банках если заемщик не заключает договор страхования и не предоставляет его в банк, он платит сумму кредита с повышенной ставкой ( обычно прописывается в договоре). Причем суммы выплат по кредиту с выделенными кредитными выплатами и одной суммой с повышенной ставкой не сильно различались пару лет назад. В Юникредит банке заемщик при непредоставлении договора страхования или его непродлении должен выплатить штраф в размере 15 000 плюсом к повышенной ставке.
3. Этот пункт вообще бомба
( цитата договора поручительства) Настоящий Договор считается заключенным с даты его подписания Сторонами и действует в течение срока,
оканчивающегося через один год с даты, в которую Кредит должен быть погашен полностью...
Вдумались в данный пункт?
Поняли, что он означает? То есть обязательство выполнено, кредит выплачен, а договор ( по мнению Юникредит банка) продолжает действовать еще год. То есть кредит выплатили, а поручительство сохраняется? В чем заключается предмет поручительства в данном случае? За выполнение выполненных обязательств?
Надо сказать, что бравые сотрудники Юникредит банка не нашлись, что ответить мне на все эти вопросы, ограничившись лишь ответом
" Это на всякий случай".
На какой "всякий случай" и как это описано в законе, ответа не было.
4. Чтобы прописаться в своей квартире за которую собственник платит налог собственник - заемщик должен цитата "подписать нотариальную бумагу о согласии банка".
Понятно, что это вообще полная безграмотность. Подписать "нотариальную бумагу" может только нотариус. Но это работникам банка, наверно, неизвестно.
5. Штрафы за все
штрафы за неподписание ипотечного договора ( сначала подписывался кредитный) 30 000 руб,
закладной 30 000 руб ( у других банков таких "тарифов не было.
6. Просрочка платежа 15 дней влечет истребование суммы кредита в полном объеме.
Опять таки при прочих равных плюс-минус процентных ставках в других банках банки прописывали хотя бы 30 дней просрочки без мотивированного заявления со стороны заемщика. А тут две недели и привет.
7. И самое неблагоприятное для заемщика условие и на этот раз соответствующее закону - банк имел право обратить взыскание на заложенное имущество по исполнительной надписи нотариуса.
Эта тема была освещена здесь
⬇️⬇️⬇️⬇️⬇️⬇️⬇️⬇️⬇️⬇️⬇️⬇️⬇️
В заключение истории скажу, что подписание данного "договора" не состоялось. Такой договор даже неприятелю не стоит советовать подписывать, не то, что клиенту.
По крайней мере 2 пункта в этом договоре не соответствуют законодательству РФ и будут признаны ничтожными. И да, это можно оспорить через суд, но стоит ли идти на договорные отношения с ТАКИМ банком, который даже визуально не может "причесать" договор и довести его до нормального вида? Тратить потом время, деньги, нервные клетки чтобы доказывать свою правоту в суде, когда банку вздумается "исчислить налог с дохода заемщика" или оставить на поручителе актуальность кредитного обязательства в то время как обязательство уже выплачено и прекращено?
Дмитрий рефинансировал кредит в другом банке с нормальными условиями по кредитному договору, без поручительства и без списанных непонятно откуда, не соответствующих законодательству условий.
Что делать если кредит все таки надо брать?
Договор договору рознь и кредитный договор одного банка может существенный образом отличаться по условиям с другим банком и данное различие может не противоречить закону.
Поэтому внимательно читайте договор, консультируйтесь с юристом, не соглашайтесь подписывать договор, который предлагает значительно худшие условия.
❗ Банки зарабатывают на кредитах, это не благотворительность, поэтому если уж необходимо брать кредит, то стоит убедиться, что он не нарушает законодательство РФ и не топчется на правах гражданина.
⬇️⬇️⬇️⬇️⬇️⬇️⬇️⬇️⬇️⬇️⬇️⬇️⬇️⬇️⬇️
Читайте также:
🔹🔹🔹🔹🔹🔹🔹🔹🔹🔹🔹🔹🔹
#банк #юникредитбанк #ипотека #юрист #юрик #юрсопровождение #банк #кредиты #юникредитбанк #какрефинансируетюникредит #юникредитрефинансирование #рефина
нсированиекредита #рефинансированиеипотеки #кредитныйдоговор #бываютлихорошиебанки #ипотека #вопросыипотеки