Если вы должны банку кучу денег, то возможно вас немного успокоит мысль, что и ваш банк тоже должен кучу денег, которые он точно также взял в кредит.
Да, банки тоже берут "кредиты". Ну, то есть деньги в долг под проценты. И берут они эти деньги у Центрального Банка, или коротко – Центробанка. Еще короче – ЦБ. Именно ЦБ и возглавляет госпожа Набиуллина.
Центробанк как бы является "собственником" всей российской валюты (рублей). Не даром на каждой купюре написано: Билет банка России.
Так вот, Центробанк "создает деньги", но не выдает их населению и бизнесу напрямую. Вместо этого он их дает в долг обычным банкам (Сберу, Альфе, Совкому, Россельхозу и так далее):
И вот уже обычные банки работают напрямую с людьми и организациями, выдавая им эти деньги в вид кредитов.
Таким образом ЦБ в иерархии банков занимает особое место. Можно сказать, что он выдает кредиты обычным банкам "оптом", а затем обычные банки раздают эти кредиты "в розницу". То есть они выступают как бы посредниками, перекупщиками.
И вот, как уже было сказано, ЦБ дает деньги обычным банкам не просто так, а под проценты. Точнее, под один конкретный процент. Этот процент и называется "ключевой ставкой". Или "ставкой рефинансирования".
На данный момент она поднята до 15%.
Естественно, если обычные банки получают деньги от ЦБ под 15% годовых, то сами они не могут выдать кредит дешевле, чем под 15%.
Точно также, как если посредник покупает молоко у фермера по 50 рублей, он не может продать его потом в магазине за 49 рублей. Цена посредника всегда выше закупочной цены.
Именно поэтому банки выдают кредиты "с наценкой". То есть ключевая ставка + некая надбавка. Допустим, 5%. Итого, население и бизнес получают кредиты уже под 20%. Из них 5% банк оставляет себе, а 15% возвращает Центробанку:
ОБРАЩАЮ ВАШЕ ВНИМАНИЕ, что речь здесь, как и в большинстве статей на данном канале, лишь о "грубой" схеме. О том, как это всё примерно устроено. На самом деле всё всегда немного сложнее, и кредиты населению могут быть выданы меньше, чем под ключевую ставку, но это уже частности. В самом общем виде всё работает так, как на схеме.
Итого получается, что регулируя ключевую ставку, Центробанк может регулировать всю банковскую систему, и даже больше – всю экономику страны.
Чем выше ключевая ставка, тем дороже обходятся кредиты, а значит – тем меньше и реже их будут брать. А значит, люди будут покупать меньше бытовой техники и автомобилей. Соответственно, предприятия будут меньше их выпускать. Строители будут меньше строить, т.к. люди будут меньше покупать квартир и так далее.
Так что же получается, Набиуллина совершила диверсию против нашей экономики, подняв ставку аж до 15%?
Да, так сейчас принято говорить... Но я бы не торопился с подобными выводами.
Напротив, я считаю, что против ЦБ разыгрывается информационная атака, а сами действия Набиуллиной – вполне обоснованы и верны. Попробую разобрать свою точку зрения в одной из следующих статей. Подписывайтесь, чтобы ничего не пропустить. Заранее спасибо и до связи!