Это статья-рассуждение, а не рекомендация или констатация фактов.
Продолжаю делиться своими мыслями о предстоящей пенсии. Многие тезисы я уже озвучивала в блоге ранее.
Когда в интернете всплывает эта тема, основная масса комментариев от тех, кому ещё далеко до этого времени, о том, что пенсии не будет. И далее следует много всяких интересных мыслей, как они решили не работать официально, чтобы государство не наживалось на их налогах и пенсионных отчислениях.
Пенсионный (ныне Социальный) фонд России - убыточный. То есть его расходы превышают его доходы, поэтому мысли о том, что там кто-то жирует за наши деньги, я считаю преувеличенными. Убыточность связана исключительно со снижением рождаемости и старением населения: молодёжи мало, и она не покрывает все расходы старшего поколения.
Когда работодатель делает взносы на пенсию за работника, эти деньги не лежат на каком-то счету, а идут на выплаты нынешним пенсионерам. У нас на счетах лежат только записи об отчислениях. И только у тех, кто успел поработать во время существования накопительной программы, есть "там" реальные деньги.
Допускаю ли я то, что государственные пенсии отменят? Да, рано или поздно это вполне может случиться. Но я не думаю, что это будет объявлено за пару лет - должны пройти десятилетия, чтобы люди перестроились. Потому что как вы себе это представляете: вот вам через 5 лет на пенсию, и тут скажут, что пенсии от государства у вас не будет?
Но у меня тут довольно простой подход: уверена ли я на 100%, что у меня не будет государственной пенсии? Конечно, нет! И никто этого наверняка не знает. Я считаю, что основная масса таких комментариев - это просто личное успокоение. Мол, я ничего не делаю для государственной пенсии и успокаиваю себя тем, что её всё равно не будет. Но что конкретно мне даст вот это гадание на кофейной гуще будет-не будет?
Если государственная пенсия будет, то я получу довольно хорошую на старте (я уже накопила баллы на минималку - а у меня ещё обязательного стажа в 15 лет нет), а дальше индексация будет делать своё дело. Вместе с официальной работой по ТК РФ у меня есть право на налоговые вычеты, оплачиваемые отпуска и больничные, я не работаю в праздничные дни, при сокращении работодателем защищена выходным пособием. Было время, когда я работала на фрилансе, но это никогда не было целью - я пережидала время, чтобы вернуться в найм. Я чувствую себя увереннее на "обычной" работе.
Мне выгодно работать по трудовому договору, а пенсия при этом копится сама - я ничего сверх для этого не делаю. И так как я не знаю, будет государственная пенсия у моего поколения или нет, всё же если она будет, то хорошо, чтобы она была не три копейки.
Официальное трудоустройство ровно никак не мешает мне копить на личную прибавку к пенсии. Я это делаю уже много лет. Если государственную пенсию отменят, у меня будут эти сбережения. Если не отменят, то это хорошее дополнение. Это моя диверсификация - надеюсь на государство, но и сама не плошаю. У меня есть очень важный ресурс: время!
Вот простой пример: если положить на вклад/инвестировать 50 тысяч рублей под 8% годовых и добавлять каждый месяц по 5 тысяч, то за 30 лет получится сумма в 8 млн, а внесёт человек 1,8. Причём желательно эти взносы в 5 000 увеличивать ежегодно на размер инфляции, потому что все мы понимаем, что 8 млн сегодня и через 30 лет - это очень разные суммы.
Нет 5 000? Вот расчёты для 500 рублей: положили 50 тысяч, пополнили за 30 лет на 180 0000, на руках 1 291 952. И если эти 500 также увеличивать на размер инфляции ежегодно, то будет значительно больше. Даже маленькие суммы играют роль - просто важна регулярность!
В шоу Дейва Рамси, он из США, часто поступают вопросы от людей, которым уже 70 и они вообще ничего не накопили. А там другая пенсионная система. Государство тебе при необходимости выплатит сумму, которую хватит на еду и счёт за электричество, но жить на эти деньги нельзя. Если ты хочешь получать пенсию, ты копишь на неё сам, иногда при помощи работодателя. И вот звонит этот дядечка и спрашивает, можно ли в его возрасте что-то сделать, а то он устал работать. Это звучит очень страшно, но никто кроме таких людей, как правило, не виноват в их ситуации.
Если вы не задумывались о своей пенсии и ждали знак - это он! Начните прямо сейчас. Закажите справку о состоянии индивидуального лицевого счёта. Это можно сделать на Госуслугах, в СФР или даже в МФЦ. Посмотрите внимательно на указанные в выписке места работы - вдруг вам не зачли какой-то стаж? Собрать документы и доказать его наличие будет проще сейчас, чем через 20 лет. Обратите внимание на то, сколько у вас пенсионных баллов - надо ли что-то делать по этому поводу? Может, вы уже "накопили" на государственную пенсию и можете спокойно уйти в самозанятость, как давно хотели? Или вам не хватает всего полугода до полного северного стажа, а вы через месяц переезжаете?
И начните, наконец, откладывать на старость. Даже 100-200 рублей в месяц сделают своё дело спустя время. Вам всегда будут говорить про дефолт 98, воспоминания себя, родителей и соседей, но чтобы этого избежать, надо следить за новостями политики и экономики, а также не держать все яйца в одной корзине. Возможные катаклизмы, природные и общественные, не повод кутить по ресторанам и скупать телевизоры, не думая о завтрашнем дне.
Одно верно наверняка: копить всегда лучше, чем всё тратить подчистую. Особенно прошу начать копить тех, кто зависит от зарплаты своего партнёра, а сам не работает. У вас при любом раскладе будет максимум социальная пенсия, которую натянут до прожиточного минимума, причём податься на неё вы сможете на 5 лет позже остальных. Ваш партнёр может до этого времени не дожить и его пенсия вам не достанется, придётся выживать на ПМ. Если вы в своей семье приняли решение, что не будете работать, обязательно заложите в бюджет деньги на вашу будущую пенсию: для вас это особенно важно.