Когда вся сумма лежит только на накопительном счете, вы платите за удобство сниженной управляемой доходностью. Когда все уходит во вклад, появляется другая проблема - деньги заперты слишком жестко. Поэтому многим лучше работает не спор `или-или`, а разделение денег по ролям. Накопительный и вклад не конкуренты. В нормальной схеме они решают разные задачи: один дает гибкость, второй фиксирует доход на той части суммы, которой не нужен доступ каждый день. Она работает лучше всего, когда у вас уже есть подушка, но часть денег явно лежит без дела...