Кредитные истории ✅

Стоит ли рефинансировать автокредит, если половина срока уже прошла — вопрос, который мне задают чаще всего в третий год выплат. Ответ у него неприятный и почти арифметический: обычно уже не стоит. Но есть оговорка, из-за которой половина людей всё-таки выигрывает. Разбираю, как посчитать своё. Автокредиты платят аннуитетом — равными платежами. Внутри платежа доля процентов и доля тела долга меняются: в первые годы вы отдаёте банку почти одни проценты, тело гасится медленно. К середине срока пропорция переворачивается, и дальше вы гасите в основном сам долг...

Ситуация, с которой ко мне приходят чаще всего в декабре и в конце квартала: тендер выигран, обеспечение контракта нужно внести гарантией, банк тянул неделю и в итоге отказал. До подписания — пять дней, дальше уклонение от контракта и реестр недобросовестных поставщиков. Разбираю, что в этой точке ещё работает, а что уже поздно. Это главное, на чём люди теряют дни. Отказ банка звучит одинаково, а причин у него два класса, и действовать по ним нужно по-разному. Технические — не тот ОКПД в проекте...

Бухгалтерия отказывается подписывать справку по форме банка, и заявка встаёт на ровном месте. Сцена повторяется у меня в работе каждую неделю: доход у человека стабильный, часть его идёт мимо ведомости, банк выдал свой бланк, а в ответ звучит «мы такие бумаги не подписываем». Дальше человек либо неделями уговаривает, либо начинает рассылать заявки веером и портит себе картину. Оба пути плохие. Рассказываю, как выглядит эта история со стороны банка, работодателя и ваших собственных прав. Первое, что стоит понимать до похода в бухгалтерию: бланк придуман не для обхода правил...

Стоит ли идти к кредитному брокеру после отказа банка - спрашивают почти каждую неделю. Отвечу честно и с той стороны, которая посреднику невыгодна: часто идти вообще некуда, задача решается за один вечер своими руками. Случай, когда посредник лишний, выглядит так: белая зарплата на карту, просрочек нет, платежи по действующим кредитам небольшие, сумма спокойная, за последние месяцы подавались один раз. Такую анкету скоринг читает без сомнений. У бизнеса так же, когда по счёту идёт ровная выручка и платятся налоги...

Почему нельзя подавать заявки на кредит для бизнеса сразу в несколько банков - объясняю на самой частой ошибке предпринимателя. Логика у человека понятная: деньги нужны срочно, банков много, разошлю везде, кто-нибудь да одобрит. На практике так теряют не неделю, а следующую попытку. Каждая заявка оставляет след. Следующий банк видит, что бизнес уже ходил по рынку и получил «нет», причём несколько раз подряд и за короткий срок. Это само по себе читается как сигнал: где-то есть проблема, которую другие уже нашли...