17 подписчиков
Когда у меня заканчивается срок по счету или вкладу, я бегло пробегаюсь по доступным вариантам. Однако теперь я начал всерьез задумываться о переходе на ОФЗ.
Модифицировал свою оперативную табличку (ее ранние версии в прошлых постах на vc). Теперь в ней появились 3-летние вклады с пересчетом в "честную" ставку (YTM) и прямое сравнение с ОФЗ.
Задумка следующая.
🎯 Моя цель: получить доходность длинного вклада, но с ликвидностью накопительного счета. И при этом законно обнулить налоги.
Старая схема: Накопительный счет + Вклады (на 6–12 месяцев). Постоянная ротация, беготня по банкам, да и налог на вклады уже начинает кусаться.
Новая схема: Накопительный счет (на 2–3 месяца расходов) + фонд LQDT + ОФЗ (на срок 3+ лет).
Что с налогами?
Можно было бы открыть новый ИИС-3, но у меня уже есть ИИС, по которому я и так получаю вычет 52 000 рублей. Морозить новые деньги еще не хочется. Зато у меня есть обычный Брокерский счет с просадкой по акциям.
Отсюда рождается налоговый кульбит:
Тело ОФЗ: Беру облигации. Держу их 3+ года, разница в цене обнуляется автоматически по ЛДВ (льготе долгосрочного владения). Никаких лишних телодвижений.
Купоны ОФЗ: Они облагаются НДФЛ. Чтобы не платить налог, в конце года я буду продавать и тут же откупать просевшие акции, в которые верю. Зафиксированный убыток по акциям перекроет доход от купонов. Налог станет нулевым. А налог на акции тоже в ЛДВ, через 3 года.
Вывод средств с БС: Тот же трюк с фиксацией убытка по акциям, но перед выводом денег что бы рокер не откусил налог.
Итого: Проценты по ОФЗ на дистанции сейчас приятнее, чем на вкладах. Высокая ставка фиксируется на больший срок. Налогов платить придется заметно меньше. А телодвижений столько же, если не меньше.
Для оперативных нужд небольшой накопительный счет все же оставляю. Буду тестировать новую схему по мере завершения текущих вкладов.
1 минута
17 августа