42 подписчика
🟪 Созаёмщики по ипотечному кредиту: как увеличить шансы на одобрение. Преимущества и недостатки.
Низкий доход, высокая долговая нагрузка или стоимость недвижимости могут стать серьезными преградами для получения ипотеки. В таких случаях многие обращаются за поддержкой к друзьям или родственникам, которые могут выступить в роли созаёмщиков.
▎Определение созаёмщика
Созаемщик — это человек с достаточным уровнем дохода и стабильным финансовым положением, которого заёмщик привлекает для участия в кредитной сделке. Наличие созаёмщика может значительно повысить шансы на одобрение ипотеки и улучшить условия кредита. Например, если созаёмщик имеет высокий доход, это может позволить получить большую сумму кредита или снизить первоначальный взнос. Для банка созаёмщик является дополнительной гарантией возврата средств.
▎Как выбрать созаёмщика
При выборе созаёмщика стоит учитывать следующие критерии:
• Возраст: от 18 до 75 лет. На момент погашения кредита созаёмщику должно быть не более 75 лет.
• Стаж работы: не менее трех месяцев на текущем месте.
• Кредитная история: отсутствие задолженности и просрочек положительно влияет на решение банка. У созаёмщика не должно быть крупных долгов перед другими кредиторами.
▎Важно знать
По умолчанию созаёмщиком становится супруг или супруга заёмщика, а приобретаемая недвижимость оформляется в общую собственность. Однако супруг не будет считаться созаёмщиком, если:
• Брачный договор устанавливает режим раздельной собственности.
• Один из супругов дал нотариальное согласие на оформление кредита без включения в состав созаёмщиков.
• У одного из супругов нет гражданства Российской Федерации.
▎Количество созаёмщиков в заявке
Максимальное количество созаёмщиков по одной ипотеке зависит от банка и программы кредитования. В большинстве случаев банки ограничивают число созаёмщиков тремя, включая титульного заёмщика. Однако в некоторых кредитных организациях допускается до четырёх созаёмщиков.
▎Необходимые документы для созаёмщика
Если созаёмщик получает зарплату на карту Сбербанка более трех месяцев, дополнительные документы не требуются — банк учтёт их автоматически. В других случаях необходимо предоставить:
• Если физических лиц:
– Справка с места работы по форме банка.
– Справка о доходах и суммах налога физического лица (ранее — форма 2-НДФЛ).
• Для индивидуальных предпринимателей:
– Декларация по форме 3-НДФЛ с отметкой налогового органа.
– Декларация по упрощенной системе налогообложения.
• Для самозанятых:
– Справка о состоянии расчетов по налогу на профессиональный доход (форма ФНС России КНД 1122036). Для этого нужно авторизоваться в приложении «Мой налог» и скачать справку о доходах за последний год.
Преимущества и недостатки использования созаёмщиков
▎Преимущества:
• Улучшение условий кредита: Наличие созаёмщика может привести к снижению процентной ставки и увеличению суммы кредита.
• Повышение шансов на одобрение: Если заёмщик имеет низкий доход или плохую кредитную историю, созаёмщик может компенсировать эти недостатки.
• Разделение ответственности: Заёмщик и созаёмщик несут совместную ответственность по выплатам, что может облегчить финансовую нагрузку.
▎Недостатки:
• Риск для отношений: Финансовые обязательства могут повлиять на личные отношения между заёмщиком и созаёмщиком.
• Кредитная история созаёмщика: Если заёмщик не сможет выполнять обязательства, это негативно отразится на кредитной истории созаёмщика.
• Ограничение финансовой свободы: Созаемщик может столкнуться с трудностями при получении других кредитов из-за уже существующих обязательств.
▎Альтернативы созаёмщикам
Если нет возможности привлечь созаёмщика, рассмотрите следующие варианты:
• Кредит с поручителем: Поручитель также может помочь в получении кредита, но его ответственность несколько отличается от ответственности созаёмщика.
• Увеличение первоначального взноса: Если возможно, внесите больший первоначальный взнос, чтобы уменьшить риск для банка.
▎Как подготовиться к встрече с банком
• Соберите все необходимые документы заранее: Это поможет ускорить процесс рассмотрения заявки.
• Проверьте свою кредитную историю: Уб
3 минуты
18 марта