2 подписчика
Вы не получите ипотеку, если… Новые правила ЦБ с 1 апреля
1 апреля в России вводятся новые правила выдачи кредитов от Центробанка.
Что меняется с 1 апреля?
Банк России вводит новый порядок расчёта показателя долговой нагрузки (ПДН). Теперь банки будут учитывать только официально подтверждённые доходы из ФНС и СФР — через систему «Цифровой профиль».
Что больше не сработает:
- переводы с карты на карту (P2P) как «дополнительный доход»;
- межбанковские платежи без подтверждения источника;
- доходы по выпискам со счетов.
Как это будет работать?
При подаче заявки вы даёте согласие на запрос в «Цифровой профиль». Система за минуту соберёт данные:
- из ФНС: зарплата, 2‑НДФЛ, 3‑НДФЛ, сведения для самозанятых;
- из СФР: пенсии, пособия.
Если банк попытается учесть неофициальные доходы, он обязан:
- применить дисконт 10 %;
- взять за основу наименьшую из величин: заявленный доход или среднедушевой доход по региону (по данным Росстата).
⚠️ Ещё одно ужесточение: контроль расходов
С 1 марта 2026 года банки могут отслеживать ваши траты. Ну, собственно, мы это с вами видим уже давно, достаточно зайти в приложение и посмотреть диаграммы месяца по товарным группам. НО, сейчас будет жёстче. Если расходы систематически превышают официальный доход — риск попасть в «чёрный список» и получить автоматический отказ.
Кто в зоне риска?
Три группы заёмщиков, которым станет сложнее получить ипотеку:
1. ИП (особенно на патенте или УСН): реальная прибыль часто не отражается в отчётности.
2. Самозанятые: их доходы считаются нестабильными, если нет чистой истории с регулярной уплатой налогов.
3. Наёмные сотрудники с «серой» зарплатой: банки увидят только «белую» часть дохода (МРОТ или скромный оклад). Конверты больше считаться не будут.
По статистике, доля заёмщиков с нестандартным подтверждением дохода — 20–30 % от всех ипотечных заявок.
Если вы не сможете подтвердить сумму своих реальных доходов через налоговую, банк возьмёт для расчёта среднедушевой доход по региону и вычтет 10 % дисконта. Чем грозит: сумма кредита резко сокращается, а вероятность отказа растет.
Важные нюансы:
Бюро кредитных историй (БКИ): если вы откажетесь предоставить доступ, банк приравняет ежемесячный платёж по кредиту к вашему доходу. Это автоматически ведёт к отказу.
Примите к сведению и поторопитесь: если вы уже получили одобрение с учётом «серых» доходов, лучше выйти на сделку до 20 марта, т.к. банк может пересмотреть заявку по новым правилам.
Прогноз:
1. Охлаждение рынка: часть покупателей (ИП, самозанятые, "конвертики") - отказы по ипотеке.
2. Снижение спроса на жильё.
3. Упрощение процесса для «белых» заёмщиков: не нужно носить справки 2‑НДФЛ — данные придут онлайн.
4. Необходимость «обелять» дополнительные доходы: например, доход от сдачи квартиры - оформить официально (самозанятость, договор аренды, выписки по спецсчёту).
5. Кому на рефинансирование ипотеки и высокими ставками - вероятны отказы, как следствие - просрочки.
6. Кто должен перейти с рассрочки на ипотеку - ребята, проверьте свои шансы, может, они досрочно уже сгорают
Вывод:
Новые правила делают ипотеку доступнее для тех, у кого всё официально, "белые" выигрывают. как в шахматах, серым - шах и мат!
💡 Советы:
Если у вас «серый» доход — подумайте, как его легализовать до подачи заявки.
Уже получили одобрение? Уточните срок действия у банка и постарайтесь закрыть сделку до 20–25 марта.
Самозанятым и ИП — ведите чистую отчётность и регулярно платите налоги.
💬 Есть вопросы?
2 минуты
13 марта