10 подписчиков
Реструктуризация долга
Ранее я писала о банкротстве физических лиц. Сегодня расскажу о том, какие шаги можно предпринять, чтобы банкротства не допустить. Один из них - это реструктуризация действующих кредитов.
Рассмотрим подробнее, что же это такое.
Реструктуризация кредита — это изменение условий действующего кредитного договора по согласованию с банком. Её цель — снизить финансовую нагрузку на заёмщика, если у него возникли временные трудности с выплатами.
Основные варианты реструктуризации:
* увеличение срока кредита (уменьшает размер ежемесячного платежа);
* снижение процентной ставки;
* предоставление отсрочки платежей («кредитные каникулы»);
* отмена штрафных санкций;
* рассрочка погашения просроченной задолженности ;
* смена типа платежа (например, с дифференцированного на аннуитетный).
Когда применяют:
при потере работы, снижении дохода, тяжёлой болезни, декретном отпуске, форс‑мажорных обстоятельствах и других ситуациях, затрудняющих выплаты.
Важно:
* реструктуризация не списывает долг, а лишь меняет условия его погашения;
* банк вправе отказать, если сочтет обстоятельства неубедительными или увидит системные нарушения в кредитной истории;
* информация об изменении условий кредита отражается в кредитной истории.
Не так давно ко мне обратилась клиентка за консультацией по банкротству. У нее сложилась следующая ситуация:
пять действующих кредитов в одном банке на общую сумму 1,5 млн руб., три микрозайма на 150 000 руб. Ежемесячный платеж по кредитам составлял 92 000 руб. (без учета микрозаймов). Было несколько просрочек не более 30 дней. Ситуация осложнялась тем, что клиентка беременна, на днях ей должны были открыть больничный лист по беременности и родам.
Из имущества имеется автомобиль и квартира в ипотеке. Остаток долга по ипотечному кредиту - 3,5 млн руб.
Чтобы было понимание, каким доходом будет располагать клиентка в дальнейшем, мы рассчитали размер выплат по больничному, а также размер будущего пособия по уходу за ребенком до полутора лет. Также рассчитали размер пособия по зарплате супруга (в настоящее время мать может брать отпуск по уходу за ребенком без выплаты пособия, оформив пособие на отца ребенка либо на другого родственника; причем отец ребенка после оформления декретных выплат может спокойно продолжать работать). В связи с тем, что уровень официального дохода у супруга выше, в дальнейшем решили оформлять пособие на него.
Исходя из доходов, я выяснила у клиентки комфортный платеж по кредитам. Она решила, что сумма в 40-50 тысяч рублей вполне приемлема, при условии отказа от банкротства и сохранения всего своего имущества.
Что мы сделали: клиентка максимально закрыла микрозаймы (отрицательно влияют на кредитную историю); после получения больничного листа были запрошены справки с места работы по форме 2-НДФЛ за предыдущий и текущий года.
Важно! При рассмотрении банком вопроса о реструктуризаци кредитов учитывается только официальный доход по месту работы.
Далее клиентка обратилась в свой банк с вопросом о реструктуризации кредита, предоставив копию больничного листа и справки о доходах. Вопрос был рассмотрен в течение 15 минут. Решение положительное. Все кредиты объединены в один, увеличен срок, уменьшена процентная ставка, платеж снижен в два раза!
Минус данной программы в том, что фактически кредит сильно дорожает после реструктуризаци. Но в любой момент клиент может вернуться к старому графику платежей.
Важно не допускать просрочек по кредитам. Лучше сразу обратиться в банк и рассказать о финансовых трудностях. Большинство банков не заинтересованы в потере клиента и еще больше не заинтересованы в банкротстве своих заемщиков.
Остались вопросы? Пишите в комментариях!
По вопросам сотрудничества и оказания юридических услуг - также обращайтесь в комментариях, либо пишите мне лично (контакты указаны в профиле).
3 минуты
14 февраля