268 подписчиков
Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса и не пожалеть?
Ипотека без первоначального взноса была популярна лет 10 назад, но сегодня это почти фантастика. Несмотря на запросы, такие программы почти исчезли с рынка. И причины на то серьезные.
Центральный банк против
ЦБ с 2023 года активно ограничивает выдачу кредитов с низким или нулевым первоначальным взносом. В случае, если клиент вносит меньше 10% стоимости жилья, банки вынуждены резервировать больше средств, что делает такие кредиты крайне невыгодными. Для банков, чтобы снизить собственные риски, выгоднее работать с заемщиками, готовыми внести хотя бы 15–30% от стоимости недвижимости. В противном случае это просто экономически нецелесообразно, особенно при текущих высоких ставках.
Больше рисков для заемщика
Казалось бы, ипотека без первого взноса должна привлекать — не нужно копить годы на первый платеж. Но проблема в том, что такие кредиты оборачиваются огромными переплатами. Ставки по ним могут быть выше на 1-3 процентных пункта, чем по стандартным ипотечным программам. Кроме того, часто требуется залог уже имеющейся недвижимости, что автоматически увеличивает риски.
Какие есть альтернативы?
1. Материнский капитал. Его можно использовать как часть или весь первоначальный взнос. В 2024 году размер маткапитала — 631 тыс. рублей на первого ребенка и 833 тыс. на второго (если не использовали на первого). Но в крупных городах этих сумм недостаточно для покрытия взноса за квартиру, и банки предпочитают, чтобы клиент вкладывал хотя бы часть своих собственных средств. Впрочем, в небольших городах маткапитал может оказаться достаточным для ипотеки без собственных накоплений.
2. Государственные субсидии. Программы вроде «Молодая семья» могут покрывать до 30–35% от стоимости недвижимости, и эти деньги можно использовать как первоначальный взнос. Есть и региональные инициативы, такие как проект «Губернаторская ипотека». Например, в Ульяновской области предоставляют 250 тыс. рублей для сотрудников госучреждений и некоторых отраслей.
3. Ипотека с дополнительным залогом. Некоторые банки могут предложить кредит без первого взноса, если вы готовы заложить другую недвижимость, которой уже владеете. Это вариант для тех, кто хочет переехать в жилье большей площади или приобрести вторую квартиру под сдачу в аренду. Но здесь важный нюанс: банки снимают обременение с залога только после погашения основной части долга.
Вывод
Ипотека без первоначального взноса — это дорого и рискованно как для банка, так и для заемщика. Она существует, но условия таких кредитов чаще всего обременительные. Если нет возможности внести хотя бы 10-15%, стоит подумать о том, чтобы накопить на взнос или воспользоваться государственными программами поддержки.
https://dzen.ru/id/65d0bd2d3933641137a41b90 #ипотека #недвижимость #госпрограммы #финансы
💰🏡⚖️
2 минуты
15 октября 2024