267 подписчиков
Ассоциация банков России предложила внести правки в законопроект о регулировании рынка рассрочки (BNPL). Пока всё выглядит так, будто новое регулирование может стать настоящим тормозом для развития этого сегмента. Разбираем.
Что такое BNPL?
BNPL (buy now pay later; «покупай сейчас, плати потом») — это сервисы, которые позволяют оплачивать небольшие покупки (до 100 тыс. рублей) частями. Схема простая: сумма делится на четыре равные части, с платежами каждые две недели. Оформление предельно быстрое — нужен только номер телефона для получения кода подтверждения. Никаких кредитных договоров и, что самое главное, — процентов 💸.
Как это работает для бизнеса?
Продавцы товаров и услуг платят комиссию BNPL-сервисам за возможность подключить этот способ оплаты. Зачем? Всё просто: рассрочка стимулирует рост среднего чека и количество покупок. Для магазинов это возможность увеличить продажи без потерь для клиентов.
Что предлагает Банк России:
ЦБ видит угрозу закредитованности населения и считает, что BNPL по сути ничем не отличается от обычных кредитов, разве что проценты не начисляются. Поэтому регулятор хочет приравнять BNPL-сервисы к кредитованию и обязать их передавать данные в БКИ, заключать кредитные договоры и проверять заемщиков по всем правилам. Это заметно усложнит процесс, убив главное преимущество — простоту 🛍.
К чему это приведёт:
Если закон примут в текущем виде, BNPL потеряет своё основное преимущество — легкость и скорость. Покупатели, которым раньше хватало одного SMS, теперь столкнутся с бумажной волокитой. Бизнесы, рассчитывающие на рост продаж за счёт удобной рассрочки, скорее всего, останутся ни с чем, ведь клиенты просто не захотят связываться с дополнительными проверками и договорами.
Скрытые риски:
Малый и средний бизнес пострадают сильнее всего. Для них возможность легко предложить рассрочку на кассе — важный фактор конкурентоспособности. Если процесс станет сложнее, многие просто перестанут пользоваться BNPL, а бизнесы потеряют значительную часть выручки.
Вывод:
Попытка урегулировать BNPL — шаг важный, но в текущем виде законопроект больше напоминает «спасение» клиентов, которые не просили о помощи. Если Ассоциация банков не добьётся смягчения условий, BNPL-сервисы рискуют исчезнуть, оставив рынок рассрочки в руках традиционных кредитных продуктов 🏦. Ну а потребителям, возможно, придётся привыкать к тому, что даже за хлебом ходить с кредитным договором — норма.
#BNPL #Рассрочка #ЦБ #Финансы #Банки
2 минуты
5 сентября 2024