73 подписчика
📈 Верхняя планка полной стоимости потребительского кредита (ПСК) находится на уровне плюс-минус 60% во многих крупнейших банках, заметили «Ведомости». В 2022 г. показатель составлял в среднем 45%.
ПСК – это все расходы на обслуживание кредита совокупно, т.е. не только ставка, но и другие затраты заемщика.
До 1 июля действует мера об отмене обязательного расчета ПСК для банков. Однако сам ЦБ продолжает рассчитывать показатель. На период апрель – июль его предельный диапазон по беззалоговым кредитам на срок до года составляет 25,752-57,027%, более года – 29,951-39,932%.
🫡 Почему ПСК стали такими высокими? Знает управляющий директор по валидации «Эксперт РА» Юрий Беликов:
ПСК сильно отличается от базовой ставки по кредиту за счет учета в ней стоимости страховки, которую банки зачастую подталкивают заемщика оформить, а также комиссий, которые могут взиматься за дополнительные услуги вроде снижения процентной ставки. Опции за комиссию могут быть оправданы на длинном горизонте, если заемщик не планирует закрывать кредит досрочно. Так же и страховка имеет тем больше шансов пригодиться, если срок кредитования длиннее. В моменте и на коротком временном горизонте эти расходы сильно повышают стоимость кредита.
🔤 Не будем забывать и о том, что базовые ставки сейчас на пике. Премия относительно ключевой ставки может быть даже больше, чем обычно, поскольку банки, ожидая увеличение ключевой, зачастую опережали события и повышали ставки по вкладам, тогда как ключевую ставку сохранили на текущем уровне.
Я думаю, что послабления в отношении ПСК в итоге будут отменены, поскольку действие таких ограничений согласуется с необходимостью охлаждать кредитные рынки. Но не могу исключать, что еще на один квартал послабления все же продлят. Это возможно в качестве шага навстречу банкам, которые иначе могут испытать некоторое сжатие чистой процентной маржи, учитывая рост стоимости фондирования и тот факт, что ожидаемый цикл смягчения ДКП пока не стартовал.
#экспертиза
#банки
1 минута
19 июня 2024