В народе ходит определённое недоверчивое отношение к банковской системе Мол, все они непонятно как считают выплаты, какие-то проценты на проценты, и в итоге ты переплачиваешь в два раза больше, проклиная, что втянулся в эту бесконечную кабалу.
Базовую финансовую грамотность, по моему мнению, нужно преподавать в школе. Потому что финансы касаются абсолютно всех. Но большинство из нас даже об этом не задумывается. Я не совсем понимаю, почему в этой теме шарят только экономисты. Ведь кредиты берут практически все профессии. Но чёткое понимание этой авантюры есть только у единиц. Обоснование важной темы я предлагаю закончить и приступить к наглядным примерам.
Ты живёшь в обществе потребления, в мире, где материальные атрибуты подчёркивают твою чёткость и значимость. Поэтому не дай бог у тебя нет ещё айфона. Ну, допустим, не хватает 10 тысяч рублей. И ты решаешь взять кредит на эту сумму сроком на 1 год. Под 50%.
Ставка, конечно, фантастичная и больше подходит для микрофинансовых организаций, но я намеренно гиперболизирую, чтобы пример был яснее. Итак, вот ты прикидываешь, что к чему, и нехитрыми расчётами получается, что взяв сегодня 10 тысяч рублей, через год в эту дату ты должен вернуть 15 тысяч. Верно?
50% это 5000 рублей, проценты по кредиту. А ещё надо вернуть изначальную сумму тела кредита в размере 10000 рублей. Но на самом деле это не так. Правильный ответ, что мы вернём 12708. И это ещё не всё. Есть ещё один правильный ответ. Мы вернём 12910. Да, здесь два варианта. Почему так получается?
Выдавая тебе кредит, банки всегда рискуют. Вдруг ты решишь уехать на неопределенный срок. Или с криками «Нахрен общество!» просто забьешь на долг. Или, не дай бог, станешь похожим на меня. Поэтому банки обязывают заемщика платить по кредиту каждый месяц. Иными словами, у нас не один год с 50% ставкой,
а 12 месяцев, ну или периодов, с процентной ставкой 4,17. То есть каждый месяц ты платишь какую-то сумму, а раз в первом месяце ты уже оплатил, то есть уменьшил остаток платежа, значит во втором месяце сумма платежа должна тоже уменьшиться. И тут мы переходим к теме,
Кто как считает. Ведь результат зависит от выбранной системы платежей. Вообще их две. Первая, которую в России раньше использовали повсеместно. Называется она дифференцированной. Суть её в том, что каждый месяц мы платим не одинаковую сумму, а постепенно уменьшающуюся.
Если конкретно по нашему примеру, то в первый месяц мы заплатим 1250, во второй 1215, в третий 1181 и так до последнего 12-го месяца, где финальный платеж составит 868 рублей. Чтобы понять, почему так происходит, нужно посмотреть, из чего состоит платеж. Да, вроде бы сумма 1250. А что из этого?
Тело кредита, то есть часть заёмных средств, реальные деньги, которые нам дали, тупо математически поделённых на количество месяцев. А что здесь? Проценты, то есть плата банку за услугу выдачи кредита. При такой системе в выплатах есть одна статичная, неизменяемая часть — это тело кредита. Оно получается простым математическим делением 10 000 на 12 месяцев.
То есть грубо 833 рубля мы по-любому будем платить, отдавая заёмные средства. А вот выплата процентов здесь экзотичнее. Именно она постоянно меняется. Дело в том, что этот процент считается от остатка кредита.
То есть в первый месяц, когда мы ещё ничего не платили, и мы должны 10 тысяч, то мы берём месячную ставку в 4,17, умножаем на 10 тысяч и получаем 417 рублей. То есть за первый месяц мы отдаём 833 тела кредита, возвращаем банку его деньги, плюс 417.
Это плата за услугу выдачи кредита. В следующем месяце эта операция повторяется, но остаток 10 тысяч уменьшился на 833 рубля. Мы же их уже вернули. Таким образом, 4,17% считается от 9,167.
и получается 382 рубля. При этом не забываем, что тело кредита остаётся неизменным, а значит во втором месяце у нас всё те же 833 рубля плюс 382, а это 1215. Подобным образом мы поступаем и дальше, вплоть до полной выплаты кредита.
3 минуты
14 февраля 2024