78 подписчиков
🔍ЦБ планирует обязать банки учитывать оформленные рассрочки при оценке долговой нагрузки граждан перед выдачей кредита. Информацию о крупных рассрочках будут передавать в бюро кредитных историй. Участники рынка BNPL (buy now, pay later) видят в таком решении риски для своего бизнеса.
🫡 Зачем это нужно и чем грозит, объясняет старший директор по банковским рейтингам Иван Уклеин:
Учёт рассрочки в долговой нагрузке требует детальной проработки. На текущий момент расчёт ПДН не унифицирован даже между различными типами уже поднадзорных Банку России кредиторов (например, отличается в банках и МФО).
С одной стороны, рассрочка – это финансовое обязательство, увеличивающее долговое бремя. С другой – она отличается от классического кредитного продукта, поскольку не подразумевает выдачи клиенту денег. В теории, если рассрочка действительно бесплатна, ей может воспользоваться даже не нуждающийся в заёмном финансировании клиент с собственными сбережениями. Как рассчитать ПДН в таком случае – сложный дискуссионный вопрос.
⚠️ При этом в сегменте рассрочек действительно наблюдается низкая защищённость прав потребителя. Зачастую такие финансовые услуги реализуются в несколько кликов под не до конца честной вывеской 0-0-12 (0% годовых, без первоначального взноса, на 12 месяцев). В результате у потребителя нет возможности осознать риски. Например, один из крупнейших маркетплейсов долго маскировал скрытую комиссию в размере 59% годовых. И, если работа регулятора с крупнейшими игроками относительно эффективна, то невозможность охвата всех средних и небольших игроков создаёт риски «серой зоны» для клиентов. Кредитованием могут заниматься только финансовые институты, поднадзорные Банку России, но законодательство не запрещает оформление рассрочки самих магазинов или маркетплейсов. Отсутствие обмена информацией с БКИ – не самый болезненный аспект по сравнению с требованиями об обязательном информировании граждан о ПСК и рисках, об ограничении предельной величины начисленной комиссии и т.д.
#экспертиза
1 минута
14 февраля 2024