1078 подписчиков
Сегодня подумал о потребительских кредитах.
Мы с Леной не брали кредиты со времён первой ипотеки. А было это в 2011. До этого, наоборот, кредиты были обыденностью и брались на все большие покупки.
Я считаю, что потребительские кредиты, даже беспроцентные — это зло.
Например, у потребителя есть 10000 рублей. Он пришёл покупать телевизор. Увидел рядом телевизор побольше, но за 20000. Стоит, репу чешет. А тут продавец-консультант с кредитным предложением. Или у потребителя кредитка с беспроцентной рассрочкой. Психологически человек попадает в ловушку, потому что прямо сейчас он получает телевизор, а платить по кредиту придётся потом. А потом — это же не сейчас, это уже как будто и не он сам, а кто-то другой в будущем.
В итоге потребитель приобретает товар в два раза дороже, чем планировал. Только потому, что у него есть опция кредита. У него было в сумме 10000 рублей и 0 телеков. А стало -10000 рублей и телек. При чём, телевизор — это пассив, так как он потребляет электричество. И за эти же деньги его не продать.
И это ещё не все минусы. Потребитель взял кредит на год. Пусть даже беспроцентный. Кажется, всё путём? Фигушки. Он вынужден теперь выплатить 20000 рублей. Он не оставит их себе на накопительном счёте с целью получения процента. То есть, он не накопит ничего, он будет платить по кредиту.
Мне возразят: ок, но есть же инфляция, которая больше, чем процент банка. Если бы потребитель просто копил эти деньги, даже под процент, он бы всё равно потерял на росте цен, который бывает довольно значительным!
Но суть тут в другом. Потребитель получает привычку брать в займы и не иметь сбережений. Вместо того, чтобы привыкнуть копить на что-то, он тратит всё до копейки и ещё долги делает. И считает, что это норма.
Я даже молчу, что потребитель ни во что не инвестирует, не покупает акции или хотя бы облигации, которые вполне способны компенсировать потери от инфляции. Сейчас это стало настолько просто, что купить акции Сбера и Газпрома даже проще, чем взять в долг. Купить евро или доллары, если не доверяешь внутреннему рынку, тоже никто не запрещает.
Но нет. Даже если у человека появляются деньги, он их потратит. В итоге у него телевизор в кредит и 0 сбережений. А могло бы быть телевизор, 0 сбережений, но без кредита! Просто на год позже.
Ну и самое важное в наличии сбережений: не всё в жизни идёт по плану. Потерял человек доход. Допустим, заболел или уволили. Когда проще: с новым телевизором и кредитом или без телевизора, но со сбережениями?
Или, наоборот, выпадет хороший шанс. Допустим, что-то продаётся очень дёшево, потому что так сложилась ситуация. Тут бы и вложить сбережения с умом. Но нет.
Даже выплатив кредит, человек не начинает копить и инвестировать. Он идёт и снова кредит берёт. Тратить меньше при этом не начинает. Потом случится кризис: машина ломается, потолок протёк, любимая кошка заболела. Ему срочно понадобятся деньги, а их у него не будет. Придётся занимать.
В общем, потребительские кредиты, да ещё и без подсчёта ежемесячных трат и жёсткого контроля расходов — это зло. Потому что в итоге потребитель тратит больше, чем может на самом деле себе позволить, не тренирует привычку иметь сбережения и постоянно живёт в зоне финансового риска.
Есть единственный вид кредита, за который я целиком и полностью: это ипотека. Иногда имеет смысл покупать средства производства. Скажем, можно взять в кредит машину, если планируется на ней зарабатывать, как таксист. Я тут с таксистами общался десятки раз на эту тему, и кто "сечёт фишку", делает круче: берут в кредит машину, выплачивают, потом берут ещё одну и сдают в аренду надёжному водителю, который не может сам взять кредит. Застраховав, конечно.
Но брать в кредит машину для себя, просто чтобы пользоваться — нет, это плохая идея. Машина, даже если она дорожает, как было в последние годы, это всё-таки пассив. Масса расходов: страховка, ремонт, обслуживание.
Накопи 3 зарплаты, купи рыдван, езди и копи дальше. Через полгода продай, купи рыдван получше. Только копи не под матрас, а диверсифицируй: акции, валюты, ценности. Так это работает.
3 минуты
19 сентября 2023
447 читали