1084 подписчика
В августе 2011 я впервые взял ипотеку. Было дело в Германии. Рассуждал я тогда так.
Я платил за аренду 500€ в месяц. Деньги уходили в чужой карман. Ещё 500€ я откладывал. Следовательно, если я взять ипотеку и платить банку за квартире меньше, чем 500€ в месяц, и ещё 500€ платить в тело кредита, то ипотека будет мне выгодна. Получится, что я откладываю те же 500€ в месяц, только не на сберкнижку, а в собственную недвижимость.
Вопрос стоял в том, как сделать баланс "чужой vs. свой карманы" по ипотеке более выгодным или хотя бы примерно таким же, как при аренде. У меня по факту получилось, что я стал платить банку гораздо меньше, чем если бы я платил за аренду. Это оказалось легко проверить, потому что сосед этажом выше сказал, сколько платит за съём точно такой же квартиры, как у нас.
Дьявол, как всегда, кроется в деталях. Если немного поразмышлять, то становится понятно, что приведённая выше схема подсчёта слишком груба.
При покупке жилья в Германии на покупателя падают счета в размере 7-15% стоимости недвижимости. Со временем стареет и его стоимость... не "уменьшается", но скажу так: "меняется". Жильё со временем требует ремонта, который тоже предполагает расходы. Расходы на содержание своего жилья выше, чем расходы при аренде.
На это есть контраргументы. Например, после ремонта цена квартиры вырастает. А если высокая инфляция, то стоимость жилья растёт, а сумма выплат банку по процентам остаётся неизменной независимо от инфляции.
В общем, для принятия решения, пришлось составить некую векторную сумму многих факторов, влияющих на чисто денежные вопросы.
Для покупки своего жилья нужно иметь капитал. Рекомендуют накопить хотя бы 20% от полной стоимости жилья. То есть, считать нужно с момента, когда возможность купить такую же квартиру, как арендованная (или лучше), появилась вообще.
В общем, я тогда капитально заморочился и рассчитал именно мою ситуацию на 10 лет вперёд. Составил таблицу, куда вбил все расходы по аренде, затем всю сумму наличного капитала и гипотетических сбережений, затем теоретический расчёт ипотеки. Получилось, что за 10 лет я потратил бы на аренду и накопления примерно ту же самую сумму, что и на ипотеку с учётом всех расходов на покупку жилья и процентов банку.
Но по итогу вышло, что в первом случае у меня бы была сумма денег на половину тогдашней цены жилья, а во втором — квартира в собственности.
И важнейший нюанс: через 10 лет в аренде я был бы вынужден дальше платить аренду. А со своим жильём — всё, расходы по проживанию сокращались до стоимости коммуналки.
Я немного просчитался тогда. Я не учёл, что мои доходы за 10 лет выросли и я смог быстрее выплачивать ипотеку. В итоге долг в 170 тысяч евро мы с Леной закрыли за 7 лет. И потом целый год не платили аренду. А ещё цена недвижки за эти 7 лет сильно подросла.
Если задуматься, то ипотека тогда была одним из лучших решений моей жизни в плане финансового благополучия. Можно долго высчитывать выгоду, но факт остаётся фактом: наличие своего жилья решает в конечном итоге многое.
Были люди, которые тогда доказывали, в том числе в комментах к моему бложику, где я все свои подсчёты выложил, что я дурак и это вообще невыгодно, что через 10 лет я пожалею и всё такое. На работе тоже многим коллегам показалось, что я чудак, как можно взять такую сумму, это же кабала.
Только время показало: все аргументы противников оказались несостоятельными.
Говорили, что квартира привязывает. Но смог не только переехать потом, продав и купив жильё, но и страну поменять без особых проблем.
Говорили, что лучше накопить как-то иначе, чем заливать деньги в бетон. Но я как-то так и не увидел миллионеров среди знакомых, живущих в аренде.
В общем, да, проценты могут быть зверскими. Может быть страшно и не понятно. Но если выбор между арендой и ипотекой — я бы снова не сомневался.
Как сейчас не сомневаюсь, что наш домик — это как раз в финансовом плане совершенно невыгодное приоборетение. Ликвидность не та. Но теперь можем себе позволить. Благодаря тому, что когда-то не испугались взять ипотеку 😅
Скорее бы переехать уже... Но, увы, сентябрь ждём.
3 минуты
31 августа 2023
749 читали