В последнее время было много слухов о том, что партнерство банка Goldman Sachs и Apple в части брендированных карт оказалось не очень удачным. Но если Apple несла условные репутационные потери, то банк — сотни миллионов долларов. В том числе из-за этого банк сейчас стремится выйти из этих отношений. Издание The Information в свежей статье более подробно рассказывает что пошло не так между компаниями.

Goldman Sachs является партнером Apple по картам Apple Card, сберегательному счету Apple, который открыт для пользователей Apple Card, и Apple Pay Later — сервису Apple "купи сейчас, заплати потом", который находится в стадии бета-тестирования. Apple и Goldman Sachs сотрудничают с момента запуска Apple Card в 2019 году, однако это предприятие не приносит Goldman Sachs достаточных денег, а проблемы Goldman Sachs с обслуживанием клиентов в рамках сберегательного счета Apple влияют на репутацию Apple.

Бывшие сотрудники обеих компаний, работавшие над Apple Card, говорят, что руководители не были готовы к тому, насколько сложно будет совместить технологический подход Apple с Западного побережья и банковскую культуру Goldman в нью-йоркском стиле. Если в Apple больше внимания уделяли высоким технологиям и изяществу продукта, которые привлекали клиентов и делали их счастливыми, то в Goldman на первом месте стояли соблюдение нормативных требований и прибыльность.

У Apple было много требований, нетипичных для кредитных карт, что привело к проблемам в разработке до запуска Apple Card, включая выписку счетов, совпадающую с календарным месяцем, мгновенное вознаграждение в виде cash back (не было запущено), дизайн физической карты и клиентских соглашений.

Источники The Information рассказывают смешную историю, когда Goldman Sachs и Apple столкнулись с вопиющей проблемой. Генеральный директор Apple Тим Кук тестировал услугу и... не смог получить одобрение на карту Apple Card. Банк отклонил его заявку, поскольку он является известной фигурой, за которую регулярно выдают себя мошенники, и флаги на его счетах в бюро кредитных историй вызвали вопросы.

Goldman Sachs смог сделать разовое исключение, однако внутри компании существовали и другие проблемы, которые в конечном итоге привели к расследованию Бюро по защите прав потребителей (CFPB) США. В итоге Goldman Sachs получил больше спорных транзакций, чем предполагалось, а клиенты получали противоречивую информацию или долго ждали разрешения споров.

Вскоре после запуска Apple Card в отношении Goldman Sachs также было проведено расследование в связи с тем, как предоставлялось увеличение кредитного лимита после сообщений о дискриминации по половому признаку. В конечном итоге Goldman Sachs был уличен в гендерной дискриминации, однако эта ситуация вызвала напряженность в отношениях с Apple. Кроме того, у компании были проблемы с неточными заявлениями, задержками в проведении платежей и проблемами с кредитными отчетами.

В настоящее время Goldman Sachs стремится уйти из сферы потребительского кредитования. Он хотел передать партнерство с Apple компании American Express, но Apple Card должна работать в сети Mastercard как минимум до 2026 года в соответствии с соглашением между Apple и Goldman Sachs, а American Express имеет свою собственную платежную сеть. Кроме того, Apple должна одобрить любого нового партнера, и источники The Information предположили, что немногие компании готовы согласиться на условия Apple.

Поскольку Goldman Sachs является новичком в сфере потребительских банковских услуг и стремится заключить сделку с Apple, он не получает комиссионных, которые обычно получает в рамках партнерства по кредитным картам. Goldman Sachs не получает часть комиссии, которую продавцы платят Apple за прием Apple Card. Розничные торговцы платят процент от каждой транзакции при приеме платежей по кредитным или дебетовым картам, и Goldman Sachs не получает от этого никаких средств.

[Продолжение ниже]

3 минуты

26 июля 2023