461 подписчик
⚡️ ИТОГОВАЯ ПОЗИЦИЯ ЦБ О СУБСИДИРОВАННОЙ ИПОТЕКЕ И МЕРАХ ЕЁ РЕГУЛИРОВАНИЯ
В октябре 2022 года Банк России опубликовал доклад для общественных консультаций, в котором обозначил основные риски ипотечных кредитов по экстремально низким ставкам (вплоть до 0,01%). Такие низкие ставки достигаются за счет того, что в цену квартиры закладывается наценка в размере субсидии, которую застройщик выплачивает банку для компенсации недополученных процентных доходов.
По мнению ЦБ, в наиболее уязвимом положении находится заёмщик из-за того, что цена на приобретаемое жильё завышена относительно рынка. Это означает, что при желании продать квартиру ему может не хватить вырученных средств для погашения всей задолженности, даже несмотря на первоначальный взнос. Кроме того, мы уже видим, что растет показатель долговой нагрузки заемщиков.
Банки же, в свою очередь, могут недооценивать процентные и кредитные риски, предполагая, что заёмщики будут погашать такие кредиты досрочно, как это наблюдается в классической рыночной ипотеке.
Также растут расходы бюджета по программам господдержки ипотеки из-за необходимости субсидировать комбинированную с ними «льготную ипотеку от застройщика» в течение
более длительного срока (в том числе в периоды возможного повышения ставок).
Бенефициарами всей схемы являются застройщики, так как низкие ставки и, как следствие, умеренный ежемесячный платеж поддерживают краткосрочный спрос на квартиры. Однако
в долгосрочной перспективе застройщики и банки могут понести потери, так как данная схема способствует накоплению системных рисков.
Завышенные цены по таким сделкам в итоге формируют недостоверную динамику рынка недвижимости и являются причиной роста цен на первичном рынке. Это искажает рыночные
стимулы и провоцирует принятие ошибочных решений всеми участниками рынка. Перегревание рынка в случае серьезного стресса может стать причиной значительной коррекции цен на жилье и кредитных потерь у банков, а также существенного ухудшения положения заемщиков
ЦБ планирует дестимулировать банки выдавать такие высокорискованные кредиты. Цель ЦБ — сделать приобретение квартиры менее рискованным процессом для всех участников сделки и свести к минимуму системные риски, стремительно нарастающие, по мнению ЦБ, на фоне непрозрачного ценообразования.
Теперь в качестве механизма снижения рисков ЦБ предлагает следующие меры:
🔸 повышение уровня резервирования по кредитам, где применяется завышение стоимости объекта для снижения ипотечной ставки (это сделает выдачу субсидированной ипотеки невыгодной для Банков);
🔸 информирование потребителей Банками о различиях в условиях приобретения товаров (работ, услуг) у партнеров (в том числе застройщиков) в зависимости от использования для их оплаты заемных средств, а также по проведению со своими партнерами необходимой работы по раскрытию на их сайтах соответствующей информации;
🔸 будет рассмотрен вопрос введения стандартизированной схемы ипотечного кредитования, которой не будут присущи риски, свойственные "нестандартным" практикам;
🔸 в случае дальнейшего распространения программ «льготной ипотеки от застройщика» будут инициированы изменения законодательства, чтобы исключить недобросовестные практики.
Более развёрнутая информация в отчёте ЦБ, который находится в комментариях.
Что бы ЦБ не говорил и как бы не был прав относительно системных рисков, есть факт - субсидированная ипотека крайне выгодна для покупателя (если он покупает квартиру для долгосрочного использования) и появилась она не от хорошей жизни, а как способ купить жильё с доступным ипотечным платежом. И в конечном счёте, это для простого покупателя сегодня куда актуальнее будущих рисков рынка.
Напомним, что сейчас еще можно оформить субсидированную ипотеку по ставке от 1,99% на ВЕСЬ срок!
📲 Ответьте всего на 4 вопроса в этой ФОРМЕ и мы в течение часа бесплатно вышлем вам планировки, цены, расчеты ипотеки по вашим параметрам.
📞 88005502393
3 минуты
23 февраля 2023