11,9 тыс подписчиков
Нужно ли досрочно гасить кредиты?
Возврат кредита - вложение без риска: какая бы ни была ставка, вам придется его отдавать. Риска не вернуть деньги нет. Поэтому, если у вас есть кредит, скажем, под 12% годовых - это означает, что у вас постоянно (до полного погашения) есть возможноcть вложить деньги без риска их потерять. В периоды с низкой ставкой (не сегодня) такая возможность может быть на вес золота.
Чем больше срок кредита и чем больше инфляция, тем менее выгодно гасить кредит досрочно. Получается, что часто выгоднее подождать 2-3 года, или даже 5-10 лет – если речь об ипотеке. Сейчас гасить досрочно подобные кредиты смысла нет, потому что инфляция высока и вряд ли она сильно успокоится в ближайшие годы. Поэтому торопиться с досрочной выплатой кредита не стоит.
Еще один связанный с инфляцией, сроком и ставкой фактор - это то, что случаются возможности взять кредит под невысокую ставку (например, ипотека с господдержкой). При этом можно вложить деньги под ставку выше, – не забывая, конечно, о рисках.
У меня сейчас есть кредит под 7.9%, но очевидно, что на рынке есть надежные, хорошие инструменты (но не безрисковые) типа ОФЗ и облигаций, и можно получать 10-12% годовых, а по кредиту платить 8%. Но никогда нельзя забывать: риска не вернуть кредит нет, а вот риск потерять сбережения, вложив их в какие-то облигации, займы или даже депозиты всегда есть.
У меня периодически возникает желание закрыть кредит досрочно, несмотря на то, что деньги можно вложить под более высокий процент. На этот случай я открыл отдельный брокерский счет, который так и назвал: "На погашение кредита". И когда у меня возникает непреодолимое желание погасить какую-то часть, я просто покупаю облигации на эту сумму, заношу туда, 5-10-50 тысяч - смотря какую сумму хочется погасить досрочно и появляется такая возможность, дальше покупаю облигации, и они просто там лежат. В какой-то момент сумма на этом брокерском счете превысит сумму, которая осталась по кредиту, тогда я его закрою. А может быть.
У такого дополнительного брокерского счета есть еще одно преимущество: если вы уже погасили часть кредита досрочно, эти деньги вы обратно никак не сможете изъять – только если взять еще один кредит. А в случае с облигациями или каким-то накопительным счетом, на котором вы как будто отдаете этот кредит сами себе, у вас есть возможность деньги из него вынуть и использовать при необходимости на какое-то важное или срочное дело.
Дешевый и длинный кредит типа ипотеки в текущий момент досрочно гасить не стоит. Нужно, наоборот, как можно дальше отодвигать их погашение. И если у вас есть выбор – изменять срок или платеж, – конечно, не надо трогать срок, пусть он остаётся как можно дальше в будущем. Если то уменьшать, так это сумму платежа. Конечно, дорогие кредиты, если речь идет о кредите до зарплаты под какую-то дикую ставку в 2-3% в месяц, - такие кредиты надо гасить побыстрее, но лучше изначально их не брать.
#кредиты
2 минуты
22 февраля 2023
119 читали