18,5 тыс подписчиков
В 2023 году сотни тысяч россиян лишатся возможности получить кредит
Банк России разработал концепцию проведения макропруденциальной политики и планирует в ближайшей перспективе реализовать ряд ключевых мер. Об это регулятор уведомил в своем докладе. Как новые меры отразятся на возможности получить кредит россиянам? Со следующего года в России введут макропруденциальные лимиты, из-за чего получить кредиты или займы станет гораздо сложнее.
Банк России анонсировал введение макропруденциальных лимитов с 1 января 2023 года. Новая мера способна серьезно изменить рынок потребительского кредитования, и в первую очередь затронет людей с высокой долговой нагрузкой. Многие из них потеряют возможность взять новый кредит или заем.. Некоторые ограничения в отношении закредитованных клиентов действуют уже сейчас.. Финансовые организации испытывают давление на норматив достаточности капитала, работая с людьми, чья предельная долговая нагрузка (ПДН) превышает 50%.
Так, если человек тратит на оплату долгов свыше половины своего дохода, повышающий коэффициент для кредитора составляет 1,5. При ПДН более 80% коэффициент вырастает до двух, достаточности капитала рассчитывается как дробь, где в числителе указан капитал компании, а в знаменателе – портфель ее кредитов или займов, при этом капитал должен составлять не менее 6% портфеля. С повышающими коэффициентами соблюдать этот норматив становится сложнее. Для потребительских кредитов и займов на сумму менее 10 тысяч рублей (как правило, это львиная доля всех краткосрочных PDL-займов «до зарплаты») можно вообще не высчитывать ПДН заемщика, а сразу учитывать в нормативе капитала коэффициент 1,5. Финансовые организации вполне научились работать с подобной нагрузкой на свой капитал, но с нового года все изменится.
Макропруденциальные лимиты предписывают, что кредиты клиентам с ПДН выше 80% должны составлять у банков не более 25% от всего объема выданных необеспеченных кредитов, а у микрофинансовых компаний – не более 35%. Все займы или кредиты, выданные закредитованным клиентам сверх этой доли, будут рассчитываться с повышающим коэффициентом 15,7. Коэффициент взлетит почти в восемь раз.
Работать с закредитованной аудиторией станет гораздо сложнее. И все же крупные участники рынка, обладающие большим капиталом, смогли бы это делать. Однако макропруденциальные лимиты пресекают и эту возможность. Они будут рассчитываться ежеквартально и работать накопленным итогом. Например, если в первом квартале МФО выдала закредитованным клиентам 50% займов, то во втором квартале ее лимит сократится на 15% и составит всего 20%. Получается эффект шагреневой кожи. Если компания продолжит работать в том же духе, скоро она полностью исчерпает свой лимит и вообще не сможет выдать ни одного займа человеку с ПДН более 80%, даже если капитал позволяет соблюдать норматив.
По расчетам Банка России, нововведение затронет около 14% всех займов выдаваемых в стране. Если человеку откажут в одном месте, где лимит исчерпан, он сможет одобрить заявку в другом. На рынке просто произойдет перераспределение клиентской базы.
2 минуты
2 декабря 2022
298 читали