С 1 сентября 2026 года цифровой рубль вошел в финансовую реальность России. Зачем он нужен обычному человеку, у которого уже есть карты, и как новация повлияет на банковский сектор? Об этом Inkazan узнал у финансовых экспертов.
Третья форма денег: в чем главное отличие цифрового рубля
Цифровой рубль правильнее воспринимать не как замену наличным деньгам, банковским картам или СБП, а как третью форму российской национальной валюты наряду с наличной и безналичной, заявил в разговоре с Inkazan ведущий научный сотрудник Центра банковского консалтинга и прикладных исследований Финансового университета при Правительстве РФ Марчел Кырлан.
По его словам, главное отличие заключается не в способе оплаты, а в том, где физически находятся деньги: безналичные лежат на счетах в коммерческих банках, когда как цифровой рубль хранится на единой платформе Банка России. Один цифровой рубль равен одному обычному рублю.
«Цифровой рубль — третья форма валюты, а не аналог СБП. СБП — это канал перевода безналичных денег между счетами в банках, тогда как ЦР хранится в кошельке на платформе самого ЦБ, минуя банк-посредник. Разница в архитектуре: у СБП эмитент банк клиента, у ЦР — регулятор напрямую», — объяснил Inkazan независимый антикоррупционный эксперт минюста России и главный редактор издания VIGIL Journal Михаил Ажгиревич.
Зачем цифровой рубль обычным россиянам?
На первый взгляд, внешняя процедура расчетов для покупателя — по карте, через СБП или цифровым рублем — почти не отличается: тот же перевод по номеру телефона, та же оплата по QR-коду на кассе. Преимущества цифрового рубля должны проявиться постепенно, считает Кырлан.
«Для граждан операции с цифровыми рублями бесплатны, цифровой кошелек не привязан к одному конкретному коммерческому банку, а получить к нему доступ можно через подключенные к платформе банки. Если приложение одного банка недоступно, сами цифровые рубли никуда не исчезают», — заявил кандидат юридических наук.
Татарстанцев хотят обязать оплачивать ЖКУ цифровым рублем
Офлайн-оплата без интернета: миф или ближайшее будущее
Одно из самых ожидаемых новшеств — возможность платить цифровыми рублями там, где полностью отсутствует сотовая связь и интернет. Эксперты просят не спешить: в настоящее время эта технология находится в стадии разработки.
«Офлайн-оплата строится на втором кошельке прямо на смартфоне: средства заранее резервируются там, платеж проходит через Bluetooth или NFC без сети. ЦБ пока ищет технологическое решение и обещает запустить функцию позже. Сроков пока нет. Точки без интернета законом освобождены от обязанности принимать ЦР», — заявил Ажгиревич.
Кырлан добавил, что технологически офлайн-оплата — это одна из наиболее сложных задач проекта, а потому о ней правильнее говорить как о перспективном направлении развития, а не как о повсеместно доступной функции.
«Необходимо одновременно решить вопросы защиты от двойного расходования одних и тех же цифровых рублей, кражи устройства, подделки операций и последующей синхронизации», — добавил эксперт.
Уйдут ли деньги из банков и как будут обстоять дела с вкладами
Главный страх банковского сектора связан с оттоком ликвидности: если граждане переведут средства из коммерческих банков на платформу ЦБ, банки потеряют дешевые ресурсы для кредитования экономики, считает Кырлан.
Ажгиревич, ссылаясь на прежние расчеты Национального совета финансового рынка (НСФР), заявил, что отток мог бы составить от 2 до 4 трлн рублей за три года, а аналитики ВШЭ допускают «вымывание» вкладов до 20% в мелких банках.
Однако и Ажгиревич, и Кырлан сходятся во мнении: катастрофы не произойдет по одной простой причине — на цифровые рубли не начисляются проценты.
«Цифровой рубль специально сконструирован прежде всего как платежное, а не сберегательное средство, на остаток цифровых рублей проценты не начисляются, кредитов и депозитов в цифровых рублях Банк России не предоставляет. Поэтому хранить крупные долгосрочные сбережения экономически не слишком рационально», — объяснил Кырлан.
Сколько стоит жить в Казани: цены на покупку и аренду квартир — от центра до окраин
Ажгиревич согласен: ликвидность банков под риском, но не критично. По его словам, у граждан нет стимула массово держать накопления там, где не начисляется доход. Однако при действительно массовом перемещении средств банкам придется активнее конкурировать за депозиты и другие источники фондирования, уверен Кырлан.
Впрочем, этим появление цифрового рубля вызовет позитивный побочный эффект: чтобы удержать клиентов, коммерческим банкам придется повышать качество сервиса, развивать программы лояльности и предлагать более выгодные ставки по вкладам.
«Я бы рассматривал цифровой рубль не как „новую СБП“, а как изменение самой архитектуры денежного обращения. СБП ускорила движение денег между банками, тогда как цифровой рубль создает отдельную форму денег на платформе ЦБ», — заключил Кырлан.
Новый график индексации ЖКУ в Татарстане: с 1 октября цены на коммуналку взлетят