Эта статья будет полезна не только водителям, но и любому человеку. Мы все ходим по улице и являемся участниками дорожного движения. Никто не застрахован от того, чтобы не попасть в ДТП. Каждый год водители покупают полис ОСАГО. Это их обязанность — страховать свою ответственность. Кто-то недовольно ворчит, что страховщики выплачивают мало, кто-то не понимает, как должен работать полис и какие гарантии он дает. Разберем простым и понятным языком, для каких целей нужен закон ОСАГО.
Зачем и кому нужно ОСАГО?
Суть ОСАГО проста: за причиненный вред здоровью, жизни и имуществу потерпевший в ДТП может гарантированно получить страховое возмещение. Потерпевший — это любой человек (или организация), жизни, здоровью или имуществу которого был причинен вред в результате использования чужого автомобиля. Это могут быть:
- Пешеходы — вас сбила машина, когда вы переходили дорогу.
- Водители других автомобилей — вы ехали на своей машине, и в вас врезался другой водитель.
- Пассажиры — вы ехали в такси, автобусе или в машине друга, и произошла авария.
- Родственники погибшего — если в ДТП кто-то погиб, право на выплату переходит к его близким (супругу, детям, родителям или иждивенцам).
- Велосипедисты и др.
ОСАГО — это не налог и не побор в пользу страховых компаний. Это система взаимопомощи, которая защищает потерпевших. Законодатель, создавая закон об ОСАГО, предусмотрел, чтобы каждый потерпевший в ДТП мог получить гарантированное возмещение вреда здоровью, жизни и имуществу.
Конституционный суд в своем постановлении от 31 мая 2005 года подчеркнул, что цель ОСАГО — повысить уровень защиты потерпевших. До появления ОСАГО, если у виновника могло не быть денег и потерпевший мог не получить возмещение вреда. Отсюда были и разного рода криминальные разборки на дорогах. Однако с внедрением ОСАГО закон гарантирует выплату, которая, пусть и не всегда полностью, но покроет часть ущерба. Сначала лимит по ОСАГО был ограничен 120 000 руб. за имущество и 160 000 руб. за жизнь и здоровье. В 2014 году лимит увеличили до 400 000 руб. за вред имуществу и 500 000 руб. за вред жизни и здоровью. Сейчас, кстати, обсуждается его увеличение в связи с ростом стоимости запчастей и ремонта.
Чтобы закон выполнял свои цели, в него заложено 4 ключевых принципа, которые указаны в статье 3 самого закона. А то, что страховые компании порой злоупотребляют своими правами и не выполняют обязанности, — это вопрос для другого разбора.
Принцип первый: выплата страхового возмещения гарантирована законом
Что это значит? Если вы пострадали в ДТП, то должны получить компенсацию. Страховая обязана выплатить деньги или организовать ремонт автомобиля.
Как это работает в идеале. Вы попали в аварию с другим автомобилем. Ваша машина разбита. Вы обращаетесь в страховую компанию. И здесь важно понимать: по общему правилу, если у вас легковой автомобиль, который принадлежит вам как физическому лицу, страховщик обязан организовать ремонт на станции технического обслуживания (СТО). Он не может просто так отказаться и выплатить деньги, потому что ему так удобнее.
Однако закон предусматривает и случаи, когда ремонт заменяется денежной выплатой. Это происходит, например, если:
- Машина полностью уничтожена (восстановление невозможно);
- В ДТП причинен тяжкий или средней тяжести вред вашему здоровью, и вы сами выбрали деньги;
- Стоимость ремонта превышает лимит в 400 000 руб. (или 100 000 руб., если оформляли «европротокол»), и вы не хотите доплачивать за ремонт из своего кармана;
- Страховщик не может найти СТО, которая соответствует критериям доступности (в пределах 50 км от вашего дома или места ДТП) или сохранения гарантии для вашей машины (до 2-х лет). Если вы не согласны ремонтироваться на предложенной станции, то вы получаете деньги.
То есть, отказ от ремонта — это не прихоть страховой, а строго прописанные в законе случаи. В остальных ситуациях ремонт вашего автомобиля — это обязанность страховщика.
Принцип второй. Полис обязателен для всех водителей
Это значит, что каждый водитель, который садится за руль, обязан иметь полис. Только так можно гарантировать возмещение вреда каждому потерпевшему. Если полиса ОСАГО нет, виновник отвечает за весь ущерб из своего кармана.
Как это должно работать в идеале. Если у всех водителей будет полис, то в любой аварии у потерпевшего есть, с кого получить гарантированное возмещение. Неважно, кто этот водитель. Его ответственность застрахована, а значит, вы получите страховое возмещение.
Именно поэтому закон запрещает использовать автомобиль без полиса. Потому что без полиса вся система защиты попросту не работает.
Водитель платит не за аварии. Он платит за свою ответственность, если случайно нанесет ущерб другому. Пристегиваться ремнем безопасности — это для своей защиты. Страховать ответственность — это для защиты других от своих ошибок.
Принцип третий. Без полиса выезжать на дорогу нельзя
Суть этого принципа — не дать водителям выезжать на дорогу без полиса. Чтобы дисциплинировать водителей и побудить их соблюдать закон, сотрудники ГАИ имеют право проверить наличие полиса и выписать штраф. Этот принцип является продолжением второго и служит исполнению гарантированной законом компенсации за причиненный ущерб.
Принцип четвертый. Экономическая выгода для аккуратных водителей
Закон предусматривает, что водителям было выгодно страховать свою ответственность. Чем аккуратнее ездит водитель, тем меньше он платит за полис. И наоборот, чем чаще он попадает в ДТП по своей вине, тем дороже для него полис.
В полисе ОСАГО, (см. в самом низу своего полиса, где произведен расчет стоимости), заложен коэффициент бонус-малус (КБМ). Это скидка за безаварийную езду. Каждый год без ДТП по вашей вине дает снижение стоимости полиса на следующий год. Стали виновником в ДТП — цена полиса выросла. При этом скидка «привязана» не к машине, а к конкретному водителю, и с 2013 года она стала бессрочной (пересчитывается раз в год).
Этот принцип является стимулом для соблюдения ПДД и культуры вождения. Безопасный водитель платит минимальную стоимость. Лихач — максимальную. Все справедливо.
Заложенные в закон об ОСАГО принципы делают его социально направленным и полезным инструментом не только для самих водителей, но и для всех участников дорожного движения. Ведь если каждый водитель заинтересован в страховании своей ответственности, это значительно повышает шансы потерпевших на гарантированное получение возмещения.
Частые вопросы противников ОСАГО:
1. Почему страховая сумма ограничена? Ведь этих денег не хватит на ремонт машины?
Лимиты установлены законом в размере 400 000 руб. за имущество и 500 000 руб. за жизнь и здоровье. Это базовый минимум, который потерпевший получит гарантированно. Если реальный ущерб составил больше, разницу можно взыскать с виновника в судебном порядке. Но ОСАГО дает возможность получить возмещение относительно быстро и без судебных тяжб с виновником. Лимиты ограничены, потому что именно из их размера складывается стоимость самих полисов ОСАГО. Чем выше лимиты — тем дороже полис.
2. Страховая занижает выплату. Куда жаловаться?
Это вполне решаемая проблема.
Первое: напишите досудебную претензию страховщику. В ней четко укажите, с чем именно вы не согласны и что, по вашему мнению, нарушил страховщик.
Второе (и это обязательно для физических лиц!): обращение к Финансовому уполномоченному. Это специальный человек, который рассматривает споры между потребителями и страховыми компаниями. Без его решения суд не примет ваш иск.
Третий и последний шаг: если решение финансового уполномоченного вас не устроило, вы имеете полное право обратиться с исковым заявлением в суд.
Важно помнить: страховщик при расчете обязан использовать Единую методику расчета, утвержденную Банком России. Результат по этой методике не всегда совпадает с рыночной стоимостью ремонта, и это частая причина споров.
Какой вывод следует из статьи:
Закон работает не идеально, но это не столько пробелы самого закона, сколько недопонимание того, как и для чего он должен работать, и действия самих страховых компаний. Споры и задержки выплат бывают, но все эти вопросы решаемы. Главное закон гарантирует минимальную выплату возмещения. В любом случае, это лучше, чем ситуации на дорогах до закона об ОСАГО, когда потерпевший мог не получить вообще ничего.
Если эта статья для вас интересная и полезная, ставьте лайк и подписывайтесь на этот канал.
Более подробно обо мне здесь: https://vk.com/maltsevka72
Моя личная страница: https://vk.com/maltsevka
С уважением, Мальцев Константин. Практикующий юрист по правам семьи и защиты имущества.
Консультация и вопросы по тел: +7 922 268 83 65
