Когда ежемесячные платежи начинают забирать почти весь доход, человеку часто предлагают три решения: оформить кредитные каникулы, попросить реструктуризацию или пройти банкротство.
Но это не три одинаковых способа «избавиться от кредита». У каждого варианта свои условия, последствия и подходящие ситуации.
Разберём простыми словами.
Кредитные каникулы: временная передышка
Кредитные каникулы позволяют на определённый срок уменьшить или приостановить платежи. Сам долг при этом никуда не исчезает, а срок возврата кредита обычно увеличивается.
По общему правилу основанием может быть снижение дохода не менее чем на 30% либо ущерб из-за чрезвычайной ситуации. Также должны соблюдаться требования к договору и размеру кредита. Наличие просрочки само по себе не лишает человека права обратиться за каникулами. Актуальные условия разъясняет Банк России.
Каникулы могут подойти, если:
- финансовые трудности временные;
- доход снизился недавно;
- через несколько месяцев ожидается восстановление дохода;
- после льготного периода вы сможете вернуться к платежам.
Что важно проверить
Каникулы — это не прощение долга. Перед обращением уточните:
- какие проценты продолжат начисляться;
- как изменится срок кредита;
- каким станет новый график;
- какие документы подтвердят снижение дохода.
Реструктуризация: новый график по соглашению с банком
Реструктуризация — это изменение условий действующего кредита. Например, банк может увеличить срок, уменьшить ежемесячный платёж или временно изменить порядок погашения.
Главное отличие от законных кредитных каникул: реструктуризация обычно предоставляется по решению банка и на его условиях.
Она может подойти, если доход снизился, но вы по-прежнему можете ежемесячно отдавать часть денег.
Перед подписанием нового графика посчитайте:
- Размер нового ежемесячного платежа.
- Общую переплату до конца кредита.
- Срок действия изменённых условий.
- Дополнительные комиссии и страховки.
- Сможете ли вы выполнять новый график без новых займов.
Низкий платёж не всегда означает выгодное решение. Иногда его уменьшают за счёт значительного увеличения срока и общей переплаты.
Если кредитов несколько, уточните возможность комплексного урегулирования задолженности. По информации Банка России, такой механизм позволяет обратиться в один банк для согласования вариантов с несколькими кредиторами.
Банкротство: когда проблема уже не временная
Банкротство стоит рассматривать не как «кредитные каникулы навсегда», а как предусмотренную законом процедуру для ситуации, когда человек объективно не может исполнять обязательства.
Здесь необходимо анализировать:
- общую сумму и виды долгов;
- размер и стабильность дохода;
- имущество и сделки за предыдущие годы;
- наличие ипотеки и залогов;
- семейное положение;
- исполнительные производства;
- долги, которые не подлежат освобождению.
Существует судебное и внесудебное банкротство. Внесудебная процедура проводится через МФЦ бесплатно, но только при соблюдении установленных законом условий. Сумма обязательств должна находиться в пределах от 25 тысяч до 1 миллиона рублей, а также должно присутствовать одно из предусмотренных оснований. Общие условия опубликованы в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.
Банкротство подходит не каждому. Например, сохраняются требования по алиментам, возмещению вреда жизни и здоровью и некоторые другие обязательства. Также процедура может затронуть имущество и ранее совершённые сделки.
Как понять, какой вариант рассматривать
Задайте себе три вопроса.
1. Проблема временная или постоянная?
Если доход восстановится через несколько месяцев, сначала стоит изучить каникулы или реструктуризацию.
Если дохода стабильно не хватает даже на минимальные платежи и ситуация не меняется, необходимо анализировать долговую нагрузку глубже.
2. Сколько денег остаётся после обязательных расходов?
Вычтите из дохода расходы на жильё, питание, лечение, детей и другие необходимые нужды.
Если оставшейся суммы достаточно для уменьшенного платежа, может помочь новый график. Если денег не остаётся совсем, простое увеличение срока кредита проблему не решит.
3. Не придётся ли снова занимать?
Если для выполнения нового графика потребуется использовать кредитную карту или микрозайм, реструктуризация лишь отложит ухудшение ситуации.
Коротко: в чём разница
Кредитные каникулы — временно уменьшить или приостановить платежи при наличии законных оснований.
Реструктуризация — договориться с банком об изменении графика и условий.
Банкротство — пройти установленную законом процедуру, если восстановить платежеспособность объективно не получается.
Начинать лучше не с выбора процедуры, а с расчёта:
- сколько вы должны;
- кому должны;
- сколько платите ежемесячно;
- какие есть просрочки;
- какой доход останется в ближайшие месяцы;
- есть ли имущество и исполнительные производства.
Если просрочки ещё нет, прочитайте предыдущую статью: «Кредиты стали неподъёмными: что сделать до первого пропущенного платежа».
А здесь я разобрала три ошибки должника, после которых становится только хуже.
Нужна помощь с выбором решения?
Можно записаться на бесплатную первичную консультацию. Я помогу разобрать обстоятельства, определить возможный порядок действий и понять, какие документы понадобятся.
Если потребуется составить заявление в банк, претензию, жалобу, возражение или другой документ, эту работу можно заказать отдельно.
Напишите слово «РАЗБОР»:
Подписывайтесь на канал «ИМЕЮ ПРАВО | БЕЗ ПАНИКИ». Здесь объясняем закон простыми словами и ищем понятные решения.
А какой вариант предлагал вам банк: каникулы или новый график? Расскажите в комментариях.
Материал носит информационный характер. Решение зависит от обстоятельств и документов конкретного человека.
Банкротство влечёт негативные последствия, в том числе ограничения на получение кредита и повторное банкротство в течение пяти лет. Предварительно обратитесь к своему кредитору и в МФЦ.
#кредиты #долги #банкротство #долгибезпаники #имеюправо