27 июня 1967 года в Энфилде под Лондоном заработала машина, выдававшая деньги без кассира. Её поставили, чтобы сэкономить на человеке за стойкой. Экономии не получилось.
Через пятьдесят четыре года шведский центральный банк посчитал, во что обходится каждая платёжная операция. Снятие наличных в банкомате стоит банку 7,6 кроны и приносит ему 1,7. Оплата дебетовой картой — 0,8 расхода и те же 1,7 дохода.
Машина, которую придумали из-за закрытой субботы
Джон Шепперд-Баррон работал управляющим директором в De La Rue — компании, печатавшей банкноты. В субботу он опоздал в отделение и не смог обналичить чек: банк уже закрылся.
Идея сводилась к одному: автомат, который выдаёт деньги, когда людей на работе нет. Barclays согласился, и De La Rue сделала сначала шесть машин, а потом ещё пятьдесят.
Радиоактивный чек вместо карты
Пластиковой карты в 1967 году не существовало. Клиент опускал в лоток чек, пропитанный углеродом-14 — слабо радиоактивным веществом, — и набирал персональный код.
Максимум, который машина отдавала за один раз, — десять фунтов. Первым деньги снял комедийный актёр Редж Варни: банк позвал его на открытие.
Четыре цифры кода — потому что больше жена не запомнила
Код планировался длиннее. Жена изобретателя заявила, что больше четырёх цифр не запомнит, и код сократили до четырёх.
Вы набираете эти четыре цифры до сих пор. Не потому, что четыре — оптимум по стойкости к подбору, а потому, что столько удержала в памяти одна конкретная женщина в 1967 году.
Перелом: машину поставили ради экономии, а она стала самой дорогой строкой
Логика 1967 года понятна. Кассир — это зарплата, обучение, помещение, рабочие часы. Машина работает круглосуточно и зарплату не просит.
Логика оказалась верной наполовину. Машина действительно дешевле кассира. Но к тому моменту, когда её сравнили не с кассиром, а с телефоном в кармане клиента, она превратилась в самое дорогое, что у банка есть.
Что значит «себестоимость операции» и кто её считает
Центральные банки считают эту величину регулярно и публикуют методику. Им это нужно, чтобы понимать, во что платёжная система обходится стране: у Швеции все платежи вместе стоят 0,93% ВВП.
Считают двумя способами. Себестоимость для банка — сколько банк тратит на одну операцию и сколько на ней получает. Себестоимость для общества — то же плюс затраты продавца и время самого клиента.
Первая отвечает на вопрос «кому это дорого». Вторая — «сколько это стоит всем вместе».
Считают это не для отчётности. Такими таблицами обосновывают решения: сколько банкоматов держать, поддерживать ли приём наличных, какие каналы закрывать. Когда банк объявляет, что убирает отделения и сокращает парк банкоматов, за этим обычно стоит таблица ровно такого вида.
Одинаковый доход, разная себестоимость
Вот та самая таблица — четыре операции глазами банка, который обслуживает плательщика. Данные Швеции за 2021 год, крон за операцию.
Смотреть надо не на расход, а на пару чисел.
Доход банка от снятия наличных и от оплаты дебетовой картой совпадает до десятой: 1,7 кроны в обоих случаях. А расход отличается в 9,5 раза.
Банкомат — единственная убыточная строка
Снятие наличных: расход 7,6, доход 1,7. Банк теряет 5,9 кроны на каждой операции — 52 рубля по курсу Центробанка на 21 августа 2026 года.
Внесение наличных в банкомат: расход 12,5, доход ровно ноль. Минус 110 рублей за каждую операцию, и никакой компенсации.
Дебетовая карта: расход 0,8, доход 1,7. Плюс 0,9. Кредитная карта: расход 1,9, доход 3,4. Плюс 1,5 — лучшая строка таблицы.
Кому досталась разница от удешевления
Вот и ответ на вопрос, который обычно задают не так. Спрашивают «стало ли дешевле». Стало. Но удешевление не превратилось ни в скидку клиенту, ни в прибыль на самой операции.
Оно ушло на то, чтобы закрыть убыток по наличным. Карта, которой вы платите «бесплатно», кормит банкомат, у которого вы снимаете деньги «с комиссией».
А сам перевод подешевел в девять раз
Второй способ счёта — себестоимость для общества, где учтено и ваше время. Здесь удешевление видно прямо.
Бумажный перевод через стойку или по телефону обходится в 39,4 кроны. Мгновенный перевод в приложении — 4,4. Разрыв 8,95 раза, и большая его часть — не техника, а минуты, которые человек больше не тратит на дорогу и заполнение бланка.
Двадцать операций в месяц: посчитайте свои
Возьмём двадцать операций в месяц — обычное число для человека с картой. Считаем не тридцатилетний горизонт, как обычно в этой рубрике: складывать тут нечего, сложный процент на себестоимости операции не растёт. Считаем месяц и год.
Два снятия наличных и восемнадцать оплат картой: банк тратит 259 рублей, получает 298, остаётся в плюсе на 39.
Десять снятий и десять оплат: тратит 736, получает те же 298. Минус 438 рублей за месяц.
Разница между двумя привычками — 477 рублей в месяц и 5 721 рубль в год. Ваш кошелёк её не замечает, потому что платит её не он.
Где этот расчёт слабый
Четыре оговорки, и первая важнее остальных.
Снятие и оплата — разные действия. Одно снятие обслуживает несколько покупок наличными, поэтому «в 9,5 раза» — это про себестоимость одной операции, а не про то, что наличные дороже карты в 9,5 раза. Если сравнивать по одному платежу, тот же отчёт даёт наличные 13,4 против дебетовой карты 4,0 — разрыв 3,35 раза. Тоже много, но втрое меньше.
Числа шведские и за 2021 год. Структура издержек российского банка другая, и переносить кроны на рубли буквально нельзя. Переносится вопрос, а не величина.
Доход в этой таблице — не вся выручка банка с клиента. Те 1,7 кроны — это то, что банк получает за конкретную операцию: комиссии, межбанковские сборы, плата за обслуживание. Отношения с клиентом приносят ему и другое — проценты по остатку на счёте, кредиты, продукты сверху. Убыток по банкомату закрывается не только картой.
Первенство банкомата оспаривают. Шотландский инженер Джеймс Гудфеллоу из Smiths Industries запатентовал связку «карта плюс код на клавиатуре» в мае 1966 года — на год раньше и ближе к тому, как банкоматы работают сейчас. Орден он получил в 2006-м, Шепперд-Баррон — в 2005-м.
Что с этим делать
- Найдите в тарифах своего банка две строки: комиссию за снятие в чужом банкомате и за внесение наличных. Это единственное место, где себестоимость видна вам напрямую.
- Сопоставьте их с кэшбэком по дебетовой карте. Если за карту вам платят, а за наличные берут — вы смотрите на ту же таблицу, только с другой стороны.
- Считайте частоту, а не тариф. Одна операция не решает ничего, двадцать в месяц решают.
- Когда ваш банк закрывает банкоматы, вы знаете, что он делает: убирает самую дорогую строку.
Машину 1967 года ставили, чтобы заменить дорогого человека дешёвой техникой. Через полвека оказалось, что дешёвой техникой был не банкомат, а телефон, а сам банкомат занял в таблице то место, ради освобождения которого его когда-то и построили.
А вы за последний месяц сколько раз подходили к банкомату?
Источники
Cost of Payments in Sweden, Riksbank Studies No. 1 2023, Sveriges Riksbank
From the archives: the ATM is 50, архив Barclays
James Goodfellow: The Scot Who Invented the PIN and ATM, History Hit
Официальные курсы валют на 21 августа 2026 года, Банк России