Как посчитать ПДН — показатель долговой нагрузки

ПДН — три буквы, из-за которых сегодня отказывают чаще, чем из-за просрочек. При этом посчитать свой ПДН можно за 30 секунд на калькуляторе телефона — и до подачи заявки знать, что скажет банк. Формула ниже.

Формула

ПДН = (все ежемесячные платежи по кредитам ÷ среднемесячный доход) × 100%

В «платежи» входит всё: кредиты, ипотека, автокредит, рассрочки, микрозаймы, ваши поручительства (частично) и — внимание — кредитные карты, даже если вы ими не пользуетесь. По картам банк обычно закладывает в расчёт 5–10% от лимита как условный ежемесячный платёж.

В «доход» у банка идёт то, что он может подтвердить: данные ФНС и СФР, справки, для ИП и самозанятых — декларации и справка НПД. «Мне ещё наликом доплачивают» в расчёт не попадает.

Пример из практики

Доход по 2-НДФЛ — 90 000 ₽. Ипотека 32 000, автокредит 18 400, кредитка с лимитом 200 000 (не используется). Считаем: 32 000 + 18 400 + 10% × 200 000 ÷ 12… стоп, проще: банк возьмёт по карте ~5–10% лимита в месяц, пусть 10 000. Итого платежей 60 400. ПДН = 60 400 ÷ 90 000 = 67%. Отказ почти везде — хотя человек ни разу в жизни не просрочил.

Тот же человек закрывает неиспользуемую карту: платежей 50 400, ПДН = 56%. Всё ещё много. Рефинансирует автокредит на длинный срок: платёж 12 000 вместо 18 400. ПДН = 49% — и заявка проходит. Одно закрытие карты + один рефинанс = разница между «нет» и «да».

Какие пороги у банков

• ПДН: до 30% · Что это значит для заявки: Комфортная зона: одобряют охотно, ставки лучшие
• ПДН: 30–50% · Что это значит для заявки: Рабочая зона: одобрение вероятно, сумма могут срезать
• ПДН: 50–80% · Что это значит для заявки: Зона отказов: ЦБ ограничивает такие выдачи лимитами, одобряют мало и дорого
• ПДН: 80%+ · Что это значит для заявки: Беззалоговый кредит практически исключён

С 2024 года ЦБ жёстко квотирует банкам долю выдач заёмщикам с ПДН выше 50% (макропруденциальные лимиты), и квоты периодически ужесточаются. Поэтому «у меня же хорошая история, почему отказ» — сегодня чаще всего именно про ПДН.

4 способа снизить ПДН перед заявкой

1. Закрыть неиспользуемые кредитные карты — целиком, с расторжением договора, а не «порезать и забыть». Эффект мгновенный и часто самый большой.
2. Рефинансировать дорогие кредиты в один длинный — платёж падает, ПДН вместе с ним. Как это работает.
3. Подтвердить больше дохода: самозанятость на подработку, 3-НДФЛ, справка по форме банка там, где её принимают.
4. Гасить мелкие кредиты первыми — три хвоста по 5 000 ₽ платежей дают −15 000 к числителю при копеечных остатках долга.

Посчитать платёж по будущему кредиту и прикинуть свой ПДН можно в кредитном калькуляторе. А если хотите, чтобы это посчитал я с учётом того, как реально считает банк, — оставьте заявку, разбор бесплатный.

Частые вопросы

Учитывается ли ипотека в ПДН при заявке на потребкредит?

Да, все действующие обязательства входят в расчёт. Именно поэтому после ипотеки часто отказывают в мелких кредитах: платёж по ипотеке съедает всю допустимую нагрузку.

Кредитка с нулевым долгом правда портит ПДН?

Да. Банк считает не текущий долг, а риск: лимит вы можете выбрать завтра. В расчёт идёт 5–10% лимита как условный платёж. Неиспользуемые карты перед крупной заявкой лучше закрывать за 3–4 недели.

Как банк узнает мой доход, если я не приносил справки?

Через выписки СФР и данные ФНС с вашего согласия в заявке, через зарплатные зачисления, если вы клиент банка. Писать в анкете доход «с потолка» бессмысленно и вредно: несостыковка = минус баллы скоринга.

Виталий Ларин, кредитный брокер: 8 лет, 1400+ одобренных кейсов. Разбор вашей ситуации — бесплатно: woodyfinance.ru