Средний стоимость полиса ДМС (добровольного медицинского страхования) в 2025 году стоил около 45 тыс. руб. – на 12% дороже, чем годом ранее, подсчитали в BusinesStat. Стоимость растет, а объем реальной помощи по полису у многих, наоборот, сжимается: согласованную услугу потом не оплачивают, на кассе просят доплатить, а врач все чаще советует заплатить за прием наличными. Разбираем, почему так вышло и что будет дальше.
Полис дорожает – и это надолго
Рост цен на ДМС – устойчивый тренд, а не разовый скачок. Средний полис за год подорожал примерно на 12%, до 45 тыс. руб. Дорожает и корпоративный сегмент – полисы, которые компании оптом покупают сотрудникам (это основная часть рынка): за 2025 год страховщики собрали с клиентов 258 млрд руб., на 14,2% больше.
Причины на поверхности: инфляция, подорожание импортного оборудования, расходников и лекарств, дефицит кадров. Клиники поднимают зарплаты, а страховщики закладывают эти расходы в тариф.
Работодатели реагируют: отказываются от премиальных клиник в базовых пакетах, переходят на полисы с франшизой (когда часть стоимости лечения человек оплачивает сам, а страховка подключается сверх этой суммы) и собирают программу по частям. За те же деньги сотрудник нередко получает более скромный набор, чем год-два назад.
Но помощи по полису становится меньше
Главная проблема для держателя полиса – не цена, а сужающийся доступ к услугам. Сразу по нескольким линиям.
Две цены на одну услугу. У клиники, по сути, два прайс-листа: один для оплаты страховкой, другой для оплаты из кармана. Разрыв уже примерно двукратный – условные 2 000 руб. по ДМС против 4 000 руб. за наличные. Наличные клинике выгоднее, поэтому она убирает услуги из страхового списка.
Гарантийное письмо больше не гарантирует оплату. Даже согласованную услугу страховая экспертиза может снять со счета задним числом. На бумаге программа широкая, на деле объем режут стоп-листами.
Врачи уходят из ДМС. Специалисты все чаще отказываются принимать по страховке – из-за задержек, неоплат и того, что страховой тариф ниже кассового. «Полис есть, а записаться не к кому» перестает быть исключением.
Почему рынок сломался
Ключевая цифра – убыточность: доля собранных с клиентов денег, которая уходит обратно на оплату их же лечения. По оценке Eqiva, в 2025 году она достигла 72,1% – из каждых 100 рублей за полисы около 72 страховщик отдает клиникам. На собственные расходы и прибыль остается слишком мало, поэтому уровень считается критическим: выплаты растут быстрее сборов.
Но дело не в приписках и не только в подорожавшей медицине. Проблема копилась годами. За 10–12 лет сложились привычки, которые теперь работают против рынка: страховщики раздували программы; ради победы на конкурсе сбивали цену ниже разумной; сети разрослись до 100+ клиник; застрахованные привыкли получать много почти без ограничений.
Когда все это стало слишком дорого, страховщики начали резать не через диалог с клиентами, а через давление на клиники – лимиты, стоп-листы, экспертизу. Единой методологии нет: программы у всех похожи, а подходы экспертов расходятся, что вызывает недовольство и клиник, и врачей.
У каждого своя правда
Интересы сторон почти не пересекаются:
- Страховщики пытаются снизить убыточность, но и тарифы поднять, и услуги урезать все труднее – сопротивляются и клиенты, и клиники.
- Компании-работодатели хотят сохранить прежний объем без роста цены, но медицина дорожает быстрее обычной инфляции (12%+ в год).
- Клиники хотят прибыльный канал и предсказуемых экспертов; в Москве клиник с ДМС все больше, и это давит на тарифы.
- Врачи готовы к четким ограничениям – если они будут едиными для всех.
Куда все идет
Рынок входит в фазу перестройки, которая ведет к стагнации и сжатию: доля ДМС в клиниках будет падать в пользу приема за наличные; шире пойдут франшизы; программы будут ужиматься и по числу, и по объему услуг.
Заметна усталость всех сторон: страховщики выигрывают тендеры и тут же ищут, как снизить убыточность; клиники не понимают, как выстроить долгий диалог; клиенты платят больше, а получают меньше. Устойчивый выход – переговоры и новые механизмы сотрудничества, а не очередной стоп-лист.
«Нынешняя ситуация во многом обусловлена процессами, которые накапливались в отрасли годами. Рынок изменился и требует новых форматов сотрудничества между клиниками и страховыми компаниями», – отмечает Мария Коломенцева, консультант Eqiva, работающая в сфере ДМС с 2002 года.
Что это значит для вас
Если у вас есть полис ДМС – свой или от работодателя:
- Смотрите не только на список клиник, но и на условия: франшизы, доплаты, что реально входит в программу, а что «по согласованию».
- «Премиальность» полиса на бумаге не равна доступу – его определяют лимиты и экспертиза.
- Будьте готовы, что часть услуг клиника предложит только за наличные, и спрашивайте про это заранее.
- По корпоративному полису уточните у HR, что именно урезали в этом году.
Коротко: вопрос – ответ
Почему дорожает ДМС? Инфляция, дорогое импортное оборудование, расходники, лекарства и дефицит кадров. За 2025 год средний полис вырос примерно на 12%, до 45 тыс. руб. (данные BusinesStat).
Почему отказывают в услуге, которая есть в программе? Экспертиза может отказать в оплате даже после согласования, а часть услуг клиника оставляет только для тех, кто платит наличными. Формально программа широкая, фактически объем ограничен стоп-листами и лимитами.
Почему по ДМС и за наличные разные цены? Страховой тариф ниже кассового примерно вдвое, а наличный расчет клинике выгоднее.
Насколько все плохо у страховщиков? Убыточность в 2025 году, по оценке Eqiva, – 72,1%: из 100 рублей за полисы около 72 уходит обратно на лечение клиентов. На все остальное почти не остается, поэтому уровень критический.
Стоит ли частному лицу покупать ДМС? Полис по-прежнему может быть выгоден, но читайте условия – франшизы, лимиты, исключения, правила экспертизы. Именно они, а не список клиник, определяют, что вы реально получите.
Что будет с рынком дальше? Скорее всего, стагнация и сжатие: меньше ДМС в клиниках, больше франшиз, программы ужимаются. Устойчивый выход – только через диалог сторон.
Полная версия с инфографикой – на сайте Eqiva: https://eqiva.ru/dms-rynok-2026-ubytochnost
Стоимость полиса и объем рынка – данные BusinesStat https://businesstat.ru/news/voluntary_health_insurance/ . Оценка убыточности и анализ рынка – расчеты Eqiva.