Летом 2026 года многие привычные способы хранения денег перестали работать так, как рассчитывали вкладчики. Инфляция и резкие шаги Центрального банка сделали часть депозитов откровенно убыточными. Экономист Герман Ткаченко рассказал, с каких счетов пора снимать средства и как перестроить накопления, чтобы не терять деньги.
Почему старые депозиты больше не защищают сбережения
Ещё два-три года назад, в период мягкой денежной политики, банки активно привлекали людей долгосрочными вкладами с очень высокими процентами. Многие тогда зафиксировали ставки, рассчитывая на стабильный пассивный доход на годы вперёд. Но ситуация изменилась кардинально.
Центробанк развернул курс в сторону ужесточения, ключевая ставка начала снижаться, а вслед за ней упали и проценты по новым продуктам. Одновременно инфляция осталась на достаточно высоком уровне. В результате доходность старых депозитов перестала покрывать рост цен. Реальная покупательная способность денег на таких счетах сокращается быстрее, чем приходят купонные выплаты. Фактически человек не зарабатывает, а незаметно теряет часть капитала.
Что делать с убыточными вкладами прямо сейчас
Герман Ткаченко советует не держаться за прошлые условия. Эмоционально жалко терять проценты при досрочном закрытии, но математика говорит об обратном: часто выгоднее зафиксировать небольшой штраф и сразу переместить деньги в инструменты с актуальной высокой доходностью. Даже краткосрочный накопительный счёт или дебетовая карта с ежедневным начислением процентов на остаток сейчас способны дать больше, чем прежний «длинный» депозит.
Перед тем как принимать решение, стоит сделать простой расчёт: сравнить сумму, которую вы получите, если оставите всё как есть до конца срока, с тем доходом, который принесёт новый продукт за это же время. В большинстве случаев разница оказывается в пользу перехода.
Крупные суммы и страховой лимит: в чём риск
Отдельного внимания заслуживают накопления, превышающие 1,4 миллиона рублей. Именно таков установленный законом максимальный размер страхового возмещения по вкладам и счетам в одном банке. Эта норма закреплена в Федеральном законе от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». С учётом всех изменений, вступивших в силу к 2026 году, лимит остаётся прежним — 1,4 миллиона рублей, включая начисленные проценты.
Всё, что находится на счетах свыше этой суммы, государство не страхует. Если у банка отзовут лицензию, вкладчик гарантированно получит только 1,4 миллиона. Оставшиеся деньги переходят в разряд требований кредиторов первой очереди, и их возврат может затянуться на годы судебных разбирательств без гарантий полного возврата. Особенно осторожно эксперт советует относиться к небольшим региональным банкам, которые не входят в список системно значимых. Их финансовая устойчивость в период структурной перестройки сектора может оказаться под вопросом.
Как грамотно перераспределить деньги
Разумная стратегия на 2026 год выглядит так:
- закрыть долгосрочные депозиты с низкой реальной доходностью, даже потеряв часть процентов;
- переместить средства в краткосрочные накопительные продукты с актуальными рыночными ставками;
- не держать в одном банке, особенно небольшом, сумму заметно выше 1,4 миллиона рублей;
- разложить накопления в несколько надёжных банков из числа системно значимых, чтобы по каждому из них попадать в застрахованный лимит.
Такой подход одновременно защищает сбережения от инфляции и полностью исключает риск потерять крупную сумму при неожиданных проблемах у кредитной организации. Деньги остаются доступными, продолжают работать и приносят процентный доход, соответствующий текущей экономической реальности.