Многие россияне, впервые обратившиеся в банк за кредитом, сталкиваются с отказом, хотя имеют стабильный доход и хорошую работу. Причина чаще всего не в низкой зарплате, а в отсутствии кредитной истории. Почему она так важна, агентству "Прайм" рассказала доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г. В. Плеханова Татьяна Белянчикова.
По словам эксперта, кредитная история — это не просто "список прошлых долгов". С точки зрения банковского риск-менеджмента, это единственный доступный инструмент, позволяющий оценить платежное поведение заемщика на протяжении всего жизненного цикла ссуды. Математические модели кредитного скоринга не оценивают добросовестность человека как его личное качество — они работают исключительно с эмпирическими данными, для анализа которых необходим хотя бы один завершенный кредитный договор.
"При отсутствии таких данных модель генерирует не "отрицательный", а именно нулевой результат: вероятность дефолта признается неизвестной. Банку приходится приравнять такой показатель к среднему, а иногда и высокому — это консервативная стратегия, предписанная логикой пруденциального надзора", — пояснила Белянчикова.
Отсутствие кредитной истории также является одним из маркеров, используемых антифрод-системами при выявлении "дропов" — лиц, на которых мошенники оформляют заведомо невозвратные кредиты. Банк, отказывая заявителю без истории, в значительной доле случаев защищает себя не столько от кредитного, сколько от репутационного и регуляторного риска .
Однако важно понимать: отсутствие кредитной истории — это не "черная метка", а техническое ограничение, заложенное в логику банковского риск-менеджмента, и оно преодолимо.
Существует два легитимных способа. Первый — кредитная карта с консервативным лимитом. Некоторые банки выдают первые карты с лимитом 10–30 тысяч рублей заявителям без истории, поскольку такой продукт позволяет сформировать поведенческий паттерн в условиях минимального риска . Рекомендуемый горизонт — 4–6 месяцев регулярных операций и погашений, после чего скоринговый балл достигает значений, достаточных для рассмотрения полноценных потребительских кредитов.
Второй способ — товарная рассрочка в розничных сетях на 6–10 месяцев. С 1 апреля 2026 года действует Федеральный закон № 283-ФЗ, который обязал операторов сервиса рассрочки передавать сведения в бюро кредитных историй по договорам на сумму свыше 50 тысяч рублей, что также формирует запись в кредитной истории, заключила Белянчикова.
Еще больше новостей в телеграм-канале ПРАЙМ >>