Заёмщикам стало проще снизить выплаты по ипотеке. Когда лучше оформить досрочное погашение, как сократить сумму кредита и кому можно использовать господдержку для снижения долговой нагрузки?
Как снизить выплаты по ипотеке
Сегодня заёмщикам стоит регулярно пересматривать условия своей ипотеки, поскольку рынок постепенно меняется вслед за снижением ключевой ставки. Для многих кредитов, оформленных в период высоких ставок, снова становится актуальным рефинансирование.
— Если банк готов предложить более выгодные условия, это позволит уменьшить ежемесячный платёж или сократить общую переплату по кредиту. При этом ориентироваться следует не только на размер процентной ставки, но и на полную стоимость нового кредита с учётом страхования, оценки недвижимости и других сопутствующих расходов, — отметил владелец строительной компании «Дом Лазовского» Максим Лазовский.
Не менее эффективным способом снизить финансовую нагрузку остаётся частичное досрочное погашение. Если цель — уменьшить текущие ежемесячные расходы семьи, при внесении дополнительных средств целесообразно выбирать снижение размера платёжа, а не сокращение срока кредита. Кроме того, заёмщикам, столкнувшимся со снижением доходов или другими жизненными трудностями, не стоит откладывать обращение в банк. «Во многих случаях кредитные организации готовы предложить реструктуризацию задолженности, изменение графика платежей или воспользоваться предусмотренными законом механизмами поддержки, включая ипотечные каникулы», — отметил Максим Лазовский.
Как снизить долговую нагрузку с помощью льгот и компенсаций
Государство продолжает реализовывать программы помощи отдельным категориям граждан. Многие заёмщики не проверяют своё право на действующие льготы и компенсации, хотя именно они могут существенно сократить остаток задолженности.
— Поэтому я рекомендую хотя бы раз в год проводить полный анализ условий своей ипотеки: отслеживать изменения ставок, изучать новые программы поддержки и оценивать возможность пересмотра условий кредита. Даже один такой анализ способен сэкономить семье сотни тысяч рублей за весь срок действия ипотечного договора, — отметил Максим Лазовский.
Рефинансирование — один из самых действенных инструментов: вы оформляете новый кредит под более низкую ставку, чтобы закрыть прежний долг. Это выгодно, если рыночные условия стали лучше либо появилось право на льготную программу. Но учитывайте расходы: новое страхование, иногда — комиссия банка. Рефинансирование имеет смысл при разнице ставок от 1,5–2%, иначе затраты нивелируют выгоду. Об этом рассказал директор рынков России и СНГ Фам Пропертис Валерий Тумин.
— Существенную помощь дают госмеры. Материнский капитал можно направить на погашение ипотеки — банк пересчитает график, и вы выберете, что важнее: меньший платёж или короткий срок. Многодетные семьи (при рождении третьего или последующего ребёнка после 1 января 2019 года) могут получить 450 000 рублей на погашение долга. Также действуют льготные программы («Семейная», «Сельская», для IT‑специалистов), в ряде случаев по ним можно рефинансировать уже действующий кредит. Узнать о доступных мерах можно через «Госуслуги», сайт ДОМ.РФ, в банке, МФЦ или соцзащите, —добавил Валерий Тумин.
По его словам, налоговый вычет позволяет вернуть 13% от уплаченных процентов по ипотеке (до 390 000 рублей) и 13% от стоимости жилья (до 260 000 рублей). Эти деньги можно пустить на досрочное погашение и затем скорректировать платёж. При подключении банка к обмену данными с ФНС заявление появится в личном кабинете налогоплательщика в предзаполненном виде.
Как получить ипотечные каникулы
В сложных обстоятельствах помогут ипотечные каникулы — отсрочка платежей до 6 месяцев. На них можно претендовать при снижении дохода от 30%, серьёзной болезни, длительном больничном либо ЧС, повлиявшей на жильё. Важно учитывать и такие условия: квартира — единственное пригодное для проживания жильё, сумма кредита не превышает лимит, ранее каникулы по этому основанию не предоставлялись. Лучше оформить их до просрочки.
— Помните, что проценты в период каникул продолжают начисляться. В целом же выбор инструмента индивидуален: при снижении рыночных ставок стоит присмотреться к рефинансированию, при временных трудностях — к реструктуризации или каникулам, при праве на господдержку — использовать её, а свободные деньги направить на досрочное погашение с фокусом на снижение платежа. Перед решением проконсультируйтесь со специалистами банка и воспользуйтесь онлайн‑калькулятором, чтобы смоделировать сценарии и увидеть, как изменятся платёж и переплата, — добавил Валерий Тумин.