По данным Объединённого кредитного бюро, сегодня кредиты есть у десятков миллионов людей. Для кого-то это ипотека, для кого-то кредитная карта, рассрочка или обычный потребительский кредит.
Сам по себе кредит — это не всегда зло. Иногда он действительно помогает решить важную жизненную задачу. Но проблема возникает тогда, когда кредитов становится несколько. В этот момент человек начинает жить от платежа до платежа, а ощущение, что долг когда-нибудь закончится, постепенно исчезает.
Хорошая новость заключается в том, что существуют способы погасить кредиты значительно быстрее, чем предполагает стандартный график банка.
Причём для этого далеко не всегда нужно больше зарабатывать или находить дополнительные источники дохода.
Достаточно правильно распределять те деньги, которые вы уже готовы направлять на досрочное погашение.
Существует два самых эффективных метода.
Первый называется «Снежный ком», второй — «Лавина».
Оба работают. Но подходят они для разных жизненных ситуаций.
Метод №1. Снежный ком
Этот способ идеально подходит тем, кто устал от большого количества ежемесячных платежей и хочет как можно быстрее почувствовать финансовое облегчение.
Представим ситуацию.
У вас есть три кредита:
- рассрочка — 20 000 рублей, ежемесячный платёж 2 000 рублей;
- кредитная карта — долг 80 000 рублей, минимальный платёж 5 000 рублей;
- потребительский кредит — 350 000 рублей, платёж 12 000 рублей.
Каждый месяц только обязательные платежи составляют:
2 000 + 5 000 + 12 000 = 19 000 рублей.
Допустим, после всех расходов у вас остаётся ещё 3 000 рублей, которые вы готовы направлять на досрочное погашение.
Большинство людей совершают одну и ту же ошибку.
Они распределяют эти 3 000 рублей сразу между всеми кредитами.
На первый взгляд кажется логичным: понемногу закрывать всё сразу.
На практике это почти не меняет ситуацию.
Метод снежного кома предлагает совершенно другой подход.
Все дополнительные деньги отправляются только на самый маленький долг.
В нашем примере это рассрочка.
Получается:
- обязательный платёж — 2 000 рублей;
- досрочное погашение — ещё 3 000 рублей.
Каждый месяц вы вносите уже 5 000 рублей, благодаря чему рассрочка закрывается значительно быстрее.
Что происходит дальше?
После полного погашения рассрочки вы больше не обязаны платить по ней 2 000 рублей каждый месяц.
Теперь обязательные платежи уменьшаются:
- кредитная карта — 5 000 рублей;
- кредит — 12 000 рублей.
Итого уже 17 000 рублей вместо 19 000.
Но самое интересное начинается именно сейчас.
Раньше вы могли направлять дополнительно 3 000 рублей.
Теперь к ним добавляются ещё освободившиеся 2 000.
Получается уже 5 000 рублей свободных денег каждый месяц.
Теперь эти деньги полностью идут на кредитную карту.
Вместо минимальных 5 000 рублей вы начинаете платить:
5 000 + 5 000 = 10 000 рублей.
Кредитка начинает уменьшаться в два раза быстрее.
После её закрытия освобождаются ещё 5 000 рублей обязательного платежа.
И теперь на последний кредит можно направлять:
- обязательный платёж — 12 000 рублей;
- освободившиеся 5 000 рублей;
- ещё 5 000 рублей дополнительных денег.
Итого уже 22 000 рублей каждый месяц.
Большой кредит начинает буквально таять на глазах.
Почему этот метод так хорошо работает?
Большинство людей недооценивают психологию.
Когда кажется, что долги не уменьшаются, появляется желание всё бросить.
Но когда один кредит исчезает, затем второй, мотивация становится только сильнее.
Кроме того, снижается ежемесячная финансовая нагрузка.
Даже если неожиданно уменьшится доход, вам будет значительно проще пережить этот период.
Именно поэтому метод снежного кома часто рекомендуют тем, кто испытывает постоянный стресс из-за долгов.
Кстати, если вас, как и меня, раздражает невозможность нормально оплачивать зарубежные сервисы, подписки или приложения, то я давно нашёл для себя удобное решение.
Я использую виртуальную зарубежную карту, которую можно быстро пополнять через СБП. Ей можно оплачивать зарубежные подписки, различные онлайн-сервисы, а также использовать во время путешествий, добавив карту в Apple Pay.
Лично для меня это оказалось намного удобнее постоянного поиска обходных способов оплаты. Если вам это тоже актуально — переходите по ссылке 👉🏼 https://platipomiru.com/?code=79ERUFK9
Метод №2. Лавина
Этот метод отличается всего одной деталью.
Но именно она позволяет переплатить по кредитам значительно меньше.
Здесь мы уже не смотрим на размер долга.
Мы смотрим исключительно на процентную ставку.
Возьмём похожий пример.
Есть три кредита.
Рассрочка
- долг — 20 000 рублей;
- ставка — 0%.
Кредитная карта
- долг — 80 000 рублей;
- ставка — 35% годовых.
Потребительский кредит
- долг — 350 000 рублей;
- ставка — 15% годовых.
Если использовать снежный ком, первым закрылась бы рассрочка.
Но с математической точки зрения это невыгодно.
Почему?
Потому что рассрочка вообще не приносит процентов.
Каждый рубль, который лежит на кредитной карте под 35%, ежедневно создаёт новые проценты.
Поэтому метод лавины говорит:
сначала уничтожаем самый дорогой долг.
В нашем примере это кредитная карта.
Все свободные деньги направляются именно туда.
После её полного погашения переходим к кредиту под 15%.
И только потом закрываем беспроцентную рассрочку.
Почему этот способ экономит деньги?
Представьте два кредита.
Первый — под 35%.
Второй — под 10%.
Если сегодня уменьшить каждый из них на 10 000 рублей, эффект будет совершенно разным.
На дорогом кредите вы сразу перестанете платить проценты с этих десяти тысяч.
На дешёвом экономия будет значительно меньше.
Именно поэтому каждый рубль, направленный на кредит с высокой ставкой, приносит гораздо больше пользы.
В итоге общая переплата по всем кредитам становится ниже.
Иногда разница достигает десятков, а при крупных долгах — даже сотен тысяч рублей.
Какой метод выбрать?
Однозначного ответа нет.
Всё зависит от вашей ситуации.
Если вам тяжело психологически
Если каждый месяц приходится буквально бороться за то, чтобы собрать сумму на платежи, если хочется как можно быстрее почувствовать облегчение и уменьшить нагрузку на семейный бюджет, тогда лучше использовать метод снежного кома.
Он быстрее освобождает ежемесячные платежи и даёт ощущение прогресса.
Если главная цель — переплатить меньше
Если вы готовы какое-то время не видеть быстрых результатов, но хотите максимально сократить переплату банку, тогда лучше подходит метод лавины.
С точки зрения математики именно он считается самым выгодным.
Главное правило, которое работает в обоих случаях
Какой бы метод вы ни выбрали, есть одно обязательное условие.
После закрытия очередного кредита не начинайте тратить освободившиеся деньги.
Очень многие совершают ошибку.
Закрыли один кредит — появились свободные 5 000 рублей.
И вместо того чтобы направить их на следующий долг, начинают увеличивать расходы.
Покупают новую технику.
Меняют машину.
Начинают чаще ходить в рестораны.
И в результате снова оказываются в долговой нагрузке.
В обоих методах весь смысл заключается именно в том, чтобы каждый закрытый кредит усиливал скорость погашения следующего.
Тогда процесс действительно начинает напоминать снежный ком или лавину.
Если хотите разобраться с деньгами глубже
Погашение кредитов — это только первый этап наведения порядка в личных финансах.
Следующий шаг — научиться управлять своими деньгами так, чтобы в будущем кредиты вообще перестали быть необходимостью.
Именно этому посвящён мой курс по инвестициям в записи. В нём я подробно разбираю, как выстроить финансовую систему, начать инвестировать с любым капиталом, избежать типичных ошибок новичков и постепенно формировать капитал на долгий срок.
Если давно хотели разобраться в инвестициях простым языком без сложных терминов и многочасового поиска информации, ссылку на курс также оставлю здесь 👉🏼 https://t.me/invest_key_bot?start=utm-dzen
Итоги
Если коротко, то выбор очень простой.
Метод снежного кома — для тех, кто хочет быстрее уменьшить количество кредитов, снизить ежемесячную нагрузку и получить психологическую мотивацию продолжать движение.
Метод лавины — для тех, кто хочет минимизировать переплату и готов немного дольше ждать первых заметных результатов.
Нельзя сказать, что один способ лучше другого.
Они просто решают разные задачи.
Но если вы действительно будете последовательно придерживаться любого из этих методов и не увеличивать расходы после закрытия каждого кредита, то со временем долги начнут сокращаться гораздо быстрее, чем кажется сегодня.
А самое приятное чувство наступает в тот момент, когда последний кредит оказывается закрыт. Именно тогда понимаешь, насколько свободнее становится жизнь без постоянных обязательств перед банками.