Сегодня большинство покупок оплачивается банковской картой. Это удобно и помогает контролировать расходы: многие банковские приложения помогают анализировать траты. Кроме того, банковская карта становится практичным спутником не только потому, что отпадает необходимость носить с собой крупные суммы наличных, но и благодаря кэшбэку, который можно использовать при оплате товаров и услуг. В этой статье подробно рассказывается о видах кэшбэка и о том, как выбрать наиболее выгодную программу.
Как формируется кэшбэк?
Кэшбэк в переводе с английского означает «возврат денег». Когда вы оплачиваете покупку картой, магазин платит комиссию своему банку (эквайеру). Эта комиссия распределяется между тремя сторонами: банком продавца, платежной системой (например, «Мир») и банком, выпустившим вашу карту (эмитентом). Эмитенту выгодно, чтобы картами пользовались как можно чаще – так он получает больше комиссий. Поэтому часть суммы он возвращает клиенту в виде кэшбэка. Кроме того, это эффективный маркетинговый инструмент для привлечения и удержания клиентов.
Сегодня крупные игроки банковского рынка строят закрытые цифровые вселенные: онлайн-витрины, мобильная связь, туристические агентства – все в одном. Чтобы заманить пользователей в эти сервисы, банки делают по ним максимально щедрый кэшбэк. Параллельно они договариваются с сетями магазинов, авиакомпаниями и операторами связи. И партнеры предлагают вернуть до 30% чека. В этом случае деньги поступают не из банковской комиссии, а от самого продавца, который частично компенсирует стоимость покупки. И она возвращается в виде кэшбэка.
Участие в кэшбэк-проектах выгодно и самим продавцам. Да, они отдают часть прибыли, зато экономят на продвижении – банки сами направляют к ним держателей карт, расширяя клиентскую базу. Еще одна тактика: высокий возврат на отдельные позиции – залежавшиеся остатки или непопулярные товары. Так магазины освобождают склады и наращивают обороты.
Не только банки развивают программы лояльности – у платежной системы «Мир» тоже есть свои предложения. Более того, даже если вы расплачиваетесь без физической карты, например через Систему быстрых платежей по QR-коду, возможность вернуть часть средств сохраняется. Актуальные условия совместной программы лояльности национальных платежных сервисов представлены на сайте vamprivet.ru.
Популярные виды кэшбэка
Деньги
Это самый гибкий вариант: полученные средства можно потратить на любые цели без ограничений. В отличие от других форматов, кэшбэк деньгами не сгорает со временем. Правда, стандартный возврат редко превышает 0,5–2%, хотя по отдельным категориям (иногда до 30%) ставка может быть выше. Зачисляют такой кэшбэк обычно раз в месяц, а не мгновенно.
Бонусы
Такие баллы поступают на отдельный счет сразу после покупки. Пользователь часто может сам выбрать приоритетные категории (например, кафе, такси или детские товары), по которым начисляется повышенный процент – до 15%, а по акциям партнеров – до 30%. К одному счету нередко привязывают несколько карт, чтобы копить бонусы всей семьей. Однако оплатить бонусами можно далеко не все: обычно только у определенных партнеров, да и то с доплатой реальными деньгами. Курс перевода баллов в рубли бывает разным (1 бонус = 1 рубль или 10 копеек). Кроме того, бонусы часто «сгорают», если не использовать их в течение года или трех лет.
Мили
Этот формат нередко дает более высокий возврат – до 30% у конкретных продавцов и около 2% с любых операций. Потратить мили обычно можно только на путешествия: авиабилеты, отели, что особенно актуально в период отпусков. Если программа привязана к конкретной авиакомпании, средства подойдут лишь для ее рейсов. В «картах путешественников» выбор шире – билеты разных перевозчиков и туры, но только через сайт самого банка, где цены порой выше рыночных. Как и бонусы, мили часто имеют срок годности (хотя не у всех банков).
Важно! Обычно кэшбэк начисляется только на покупки. Снять деньги в банкомате, оплатить коммунальные услуги, штрафы или перевести средства с карты на карту – за такие операции возврата не будет. Также стоит помнить: обслуживание карт с кэшбэком обычно дороже, чем без него. Более того, внутри одного банка размер комиссии может различаться в зависимости от того, какой именно вид кэшбэка предлагает карта.
Как выбрать самую выгодную программу?
1. В течение одного-двух месяцев фиксируйте расходы
Подойдет обычная таблица, приложение для планирования бюджета или встроенная статистика банка. Главное – каждому платежу присваивать категорию: еда, отдых, обучение, товары для детей и так далее. Так станет видно, какая статья бюджета самая затратная – именно на нее и имеет смысл ориентировать максимальный возврат.
Отдельного внимания заслуживают крупные нерегулярные траты – билеты на самолет, проживание в отелях. Их лучше вынести в отдельный список, и, возможно, ради таких случаев стоит оформить еще одну карту.
Пример: Анна каждый день заказывает продукты и готовые обеды через доставку, а еще часто покупает книги и онлайн-курсы. Анализ расходов показал, что на доставку еды и самообразование уходит значительная часть бюджета, и возврат хотя бы части этих средств был бы очень полезен.
2. Решите, какой формат возврата вам удобнее: реальные деньги, бонусы или мили
Пример: Олег почти не летает самолетами и редко пользуется поездами, поэтому мили для него бесполезны. А бонусными баллами в его городе можно расплатиться разве что в паре точек, да и обмен их на рубли дает смешной курс. Ему остается только классический кэшбэк деньгами. А вот его коллега Светлана, напротив, сознательно копит баллы и каждые два-три месяца обменивает их на технику в одном сетевом магазине электроники.
3. Изучите, что предлагают банки именно в вашем регионе
Выясните, начисляют ли они повышенный кэшбэк (деньгами, бонусами или милями) на те категории, где вы тратите больше всего. Размер возврата нередко привязан к ежемесячному обороту по карте: чем выше сумма покупок, тем щедрее ставка.
Пример: Дмитрий часто обедает в столовой рядом с работой и расплачивается там картой, а по выходным закупается в гипермаркете. Это регулярные расходы, и на них можно получать возврат. Но вот если бы он покупал продукты за наличные, такая трата не принесла бы ни копейки кэшбэка.
Важно проверить и скрытые ограничения: некоторые банки, например, вообще не дают возврата по зарплатным картам. Кроме того, многие программы требуют соблюдать условия: потратить не менее 10 000 рублей в месяц или сохранять на счете неснижаемый остаток, скажем 30 000 рублей. В противном случае с вас возьмут за обслуживание карты 150–250 рублей ежемесячно.
Материал подготовлен с использованием информации ресурса «Финансовая культура» – проект Банка России