Страхование в российском бытовом сознании занимает странное положение: с одной стороны, все понимают, что это цивилизованный инструмент защиты от рисков, с другой - относятся к нему с подозрением, граничащим с неприязнью.
Многие помнят, как в девяностые годы страховые компании исчезали вместе с деньгами, многие сталкивались с отказами в выплатах по надуманным причинам, многие платили за полис, который ни разу не пригодился, и чувствовали себя обманутыми.
Этот скепсис имеет под собой почву, но, как любой скепсис, он начинает работать против самого скептика, потому что есть риски, которые нельзя предотвратить бдительностью, и есть потери, которые нельзя покрыть из резервного фонда, не обрушив его полностью.
Первое, на чём не экономит человек, думающий о своём будущем, - это страхование жизни и здоровья от несчастного случая.
Речь не о накопительных или инвестиционных полисах, которые часто продают как альтернативу депозиту, а о простом рисковом страховании: заплатил небольшую сумму в год - получил выплату, если сломал ногу, попал в больницу или, не дай Бог, утратил трудоспособность.
Речь не про суеверия и не про «накликать беду», а про то, что перелом или операция выбивают из рабочего графика на недели или месяцы, и если доход зависит от собственного труда, а не от пассивных поступлений, каждая такая пауза - прямой убыток.
Выплата по страховке не сделает вас богаче, но она закроет базовые расходы на время восстановления и избавит от необходимости тратить накопления, отложенные на другие цели.
Второй пункт - страхование имущества, не потому, что квартира непременно сгорит или её затопят соседи, а потому, что стоимость ремонта после реального пожара или серьёзного залива сопоставима с годовым доходом, а иногда и превышает его.
Полис страхования недвижимости стоит в год примерно столько же, сколько один поход в супермаркет, и покрывает не только пожары и заливы, но и кражу, взлом, стихийные бедствия.
При этом важно читать договор: страховка должна покрывать конструктив (стены, перекрытия), отделку и движимое имущество, и в идеале - гражданскую ответственность перед соседями, чтобы не платить из своего кармана, если зальёте их вы.
Третий вид страхования, который часто игнорируют, - страхование путешествий.
Полис для выезда за рубеж стоит копейки, но покрывает медицинскую помощь, которая без страховки может обойтись в ощутимую сумму. Одна экстренная госпитализация в стране с платной медициной - и вы лишаетесь не только здоровья, но и крупной суммы денег, которую, возможно, придётся занимать у родных или снимать с кредитной карты.
Важно, чтобы полис покрывал не только базовую медицинскую помощь, но и транспортировку в Россию в случае серьёзного заболевания или травмы, а также имел ассистанс с круглосуточной русскоязычной поддержкой.
Четвёртый пункт, о котором вспоминают реже всего, - страхование ответственности. Если вы владелец квартиры, собаки или автомобиля, вы можете причинить ущерб третьим лицам, и этот ущерб могут взыскать через суд.
Полис страхования гражданской ответственности покрывает такие риски и стоит недорого, потому что страховые случаи по нему редки. Но если случай всё же наступает, например, ваша собака испугалась и укусила прохожего или из вашей квартиры произошла протечка, испортившая дорогой ремонт соседей, сумма ущерба может быть огромной, и возмещать её придётся из личного бюджета, а не из кармана страховой компании.
Отдельно стоит сказать о том, на чём экономить можно и нужно. Накопительное страхование жизни, которое банки часто предлагают вместе с кредитом, почти никогда не стоит своих денег: доходность по нему ниже инфляции, а досрочное расторжение ведёт к потере значительной части взносов.
Страховка от потери работы, от укуса клеща, от поломки бытовой техники - всё это продукты с низкой вероятностью выплат и массой исключений, которые делают их бесполезными именно в тех случаях, ради которых они покупались.
Общий принцип звучит так: страхуем то, что не можем покрыть из резервного фонда без серьёзного ущерба. Квартира, здоровье, ответственность перед третьими лицами - те статьи, где ставки слишком высоки, чтобы полагаться на авось.
Всё остальное - вопрос личного выбора и личной толерантности к риску. Но случается, что авось перестаёт работать, и тогда ценой вопроса оказывается не стоимость полиса, а сумма, которую вы не заплатили за него вовремя и которую теперь предстоит платить из других источников.
#страховка