Многие считают, что если у человека есть ипотека, то пройти процедуру банкротства невозможно. Другие уверены, что банкротство автоматически означает потерю квартиры. На самом деле это не совсем так.
В 2024 году законодательство изменилось, и сегодня у граждан появилась возможность сохранить ипотечное жилье даже в процедуре банкротства. В 2026 году эти нормы уже активно применяются судами, однако воспользоваться ими можно только при соблюдении определенных условий.
Разберем, что действительно говорит закон.
Можно ли пройти банкротство, если есть ипотека?
Да. Наличие ипотечного кредита не запрещает гражданину обратиться в суд с заявлением о собственном банкротстве.
Главным документом остается Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
Однако важно понимать разницу между обычным имуществом и квартирой, находящейся в залоге у банка.
Если единственное жилье без ипотеки защищено статьей 446 ГПК РФ, то ипотечная квартира является предметом залога. Именно поэтому раньше в большинстве случаев такое жилье продавалось для погашения требований банка.
Что изменилось?
В 2024 году вступили в силу изменения в законодательство, которые существенно расширили возможности должников сохранить ипотечную квартиру.
Теперь закон допускает сохранение единственного ипотечного жилья, если:
- ипотечный кредит продолжает своевременно выплачиваться;
- банк согласен на сохранение договора либо стороны заключили соответствующее соглашение;
- права остальных кредиторов при этом не нарушаются.
То есть сама процедура банкротства больше не означает автоматическую потерю квартиры.
Когда квартиру действительно можно сохранить?
На практике существует несколько вариантов.
1. Ипотеку оплачивает сам должник
Если после подачи заявления человек продолжает исправно вносить ипотечные платежи, суд может сохранить действующий кредитный договор.
2. Платежи вносит родственник
Закон не запрещает третьему лицу оплачивать ипотеку за должника.
Например, супруг, родители или взрослые дети могут взять на себя выплаты, чтобы сохранить семейное жилье.
3. Заключается отдельное соглашение с банком
Если банк заинтересован в продолжении выплат, стороны могут договориться о сохранении ипотечного кредита без реализации квартиры.
Подобные механизмы уже применяются в судебной практике.
Когда сохранить квартиру не получится?
Несмотря на изменения, гарантий нет.
Квартиру могут реализовать, если:
- ипотека длительное время не оплачивается;
- отсутствует возможность продолжать выплаты;
- жилье не является единственным;
- должник пытается вывести имущество или злоупотребляет своими правами;
- банк возражает против сохранения квартиры, а суд не видит оснований сохранить залог.
Каждая ситуация оценивается индивидуально.
Пример
У Сергея была ипотечная квартира стоимостью 8 миллионов рублей. Помимо ипотеки накопились кредиты и займы еще на 3,5 миллиона рублей.
Ежемесячный платеж по ипотеке семья продолжала платить, а остальные обязательства обслуживать уже не могла.
После обращения в суд была проведена процедура банкротства. Остальные долги были списаны, а ипотечная квартира сохранена благодаря продолжению исполнения обязательств перед банком.
Именно такие ситуации сегодня стали возможны благодаря изменениям законодательства.
Что важно знать до подачи заявления?
Если у вас есть ипотека, не стоит торопиться самостоятельно подавать документы в суд.
Перед началом процедуры необходимо оценить:
- размер задолженности;
- статус ипотечного кредита;
- наличие просрочек;
- возможность дальнейшей оплаты;
- судебную практику по вашему региону.
От этих обстоятельств зависит стратегия банкротства и вероятность сохранить квартиру.
Итог
В 2026 году банкротство уже не означает обязательную потерю ипотечного жилья.
Закон позволяет сохранить единственную квартиру, если соблюдены предусмотренные условия и процедура выстроена правильно.
Каждая ситуация индивидуальна, поэтому перед принятием решения важно провести юридический анализ. Во многих случаях грамотная подготовка позволяет одновременно избавиться от непосильных долгов и сохранить жилье, которое еще недавно считалось практически невозможным защитить.