Вот основные причины, из-за которых этот рынок страхования работает не в полную силу.
ВЫПЛАТЫ СТРАХОВОЙ ПРЕМИИ - МИНИМАЛЬНЫ
Пожар — это один из самых разрушительных и дорогостоящих рисков для частных домов. Но выплаты по ним зачастую невелики. Средняя выплата за пожар может составлять около 200–605 тыс. рублей.
Задача страховых — выплатить как можно меньше, договор и приложения к нему составляются таким образом, что очень многие случаи становятся "нестраховыми". Даже если случай признали страховым, сумму страхования могут еще несколько раз пересматривать.
Выплаты могут начисляться только на ту часть, которая сгорела, если одна стена сохранилась, она не входит в компенсацию. Содержимое дома, как правило, не подлежит описи при составлении договора.
СТРАХОВАЯ КУЛЬТУРА И СТОИМОСТЬ
Для многих домовладельцев страховка — это дополнительный и очень высокий расход. Стоимость полиса зависит от материала дома: для кирпичного тариф может быть 0,25–0,3%, а для деревянного — до 0,8% от оценочной стоимости. При страховой стоимости дома, допустим, в 3 миллиона
рублей, ежегодные страховые взносы могут составлять 20–25 000 рублей и
выше. При этом по факту, если дом сгорит, могут выплатить не более 30%
страховой суммы. А суды со страховыми длятся годами.
ГОСУДАРСТВЕННАЯ ПРОГРАММА НЕ ЗАРАБОТАЛА
Коммерческий сектор явно не может справиться с такой глобальной проблемой, как полыхающие по всей стране постройки времен СССР. В 2019 году в России был принят закон о добровольном страховании жилья от чрезвычайных ситуаций. Предполагалось, что регионы разработают свои программы, а плату можно будет включать в квитанции ЖКХ, как работает в Москве (не все знают, что в квитанциях за ЖКХ есть в разделе «Итого» строка
«Страхование»).
Однако за шесть лет ни одна региональная программа так и не была запущена. Причины следующие. Тратить деньги на это региональные власти не захотели: программы требовали софинансирования из местных бюджетов.
Уровень жизни в регионах значительно ниже.
Граждане в своей массе не могут оплачивать даже такую страховку. Закон не
предусматривал ни системы скидок, ни обязательных требований, как в
случае с ОСАГО. В Госдуму также вносился новый законопроект, который
переносит разработку этих программ на федеральный уровень, но, вероятно,
он столкнется с теми же проблемами.
На данный момент Минфин в очередной раз рассматривает возможности
внедрения обязательного страхования для объектов индивидуального
жилищного строительства (ИЖС) — возможно, с определёнными критериями.
СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ БУНТУЮТ
Значительная часть частного жилого фонда в глубоком упадке и страховать их никто не берется. Поэтому страховщики тоже не спешат активно развивать это
направление, заявляют о «трудности с оценкой рисков». Дома сильно
отличаются друг от друга по материалам, состоянию проводки и отопления.
Это делает расчет тарифа сложным.
С гарантированным риском нарушается главный принцип
коммерческого страхования, делая систему убыточной для компаний.
Поэтому, учитывая низкий уровень доходов и массовый упадок домохозяйств,
проблему решить, скорее всего, не получится без того, чтобы государство
снова взяло на себя обязательства по содержанию жилого фонда, по
покрытию хотя бы части рисков, связанных с пожарами.
ИТОГ: КТО И КАК СТРАХУЕТСЯ СЕГОДНЯ?
Безусловно, рынок страхования жилья существует. Основной движущей силой для него сегодня является ипотека. Страхование заложенного дома — обязательное условие банка, и этот сегмент приносит страховщикам основную прибыль.
Если исключить ипотечные полисы, то, по оценкам экспертов, застраховано не
более 3–7% частных домов. Более высокий уровень проникновения (до
15–20%) наблюдается лишь в регионах с дорогой недвижимостью (Москва,
Московская область, Краснодарский край), где владельцы более осознанно
подходят к защите своих активов.
ТАКИМ ОБРАЗОМ,
страхование частных домов от пожаров в России — это скорее
исключение, чем правило. Вся ответственность за сохранность своего
имущества возлагается преимущественно на самих собственников, полагаться на государство или некие коммерческие механизмы не приходится. К сожалению, для массы семей с детьми в России это пока неэффективное и бесполезное вложение денег, которые можно потратить на обновление электропроводки, систем отопления и прочие меры безопасности в частном доме.
Именно по этой причине, что семьи с детьми после пожара остаются на улице без копейки и без крыши над головой, в нашем Благотворительном фонде "Семья в беде" уже более 5 лет действует программа "Неопалимая купина", которая ежегодно помогает 10-15 семьям во всех регионах России встать на ноги и начать жизнь практически с нуля после пожара. В одиночку это сделать очень не просто.
Благодарим всех неравнодушных людей, кто помогает нам все эти годы поддерживать семьи в беде!
#сельскаясемья #частныйдом #пожарнаябезопасность #помощьсемье #пожар