Как сформировать привычку копить вне зависимости от размера заработка
Способность грамотно распоряжаться деньгами и откладывать часть дохода — фундамент для того, чтобы раньше уйти на пенсию. В моём окружении есть люди с разным уровнем благосостояния, и проблема нехватки средств для накоплений встречается повсеместно. Те, чей доход невелик, уверены, что у них вовсе нет возможности что‑либо отложить. Но это ошибочное мнение.
Не лучше обстоят дела и у тех, кто зарабатывает свыше 200 000 рублей: они тоже сетуют на отсутствие свободных денег, ведь все средства уходят на траты, которые кажутся крайне нужными.
Часто в руководствах по финансовой грамотности новичкам предлагают метод «нескольких конвертов»: один — для жизненно важных расходов, второй — для необязательных покупок, третий — в качестве резерва на непредвиденные обстоятельства. Однако на практике эта схема нередко даёт сбой. Деньги, отложенные на желания, заканчиваются очень быстро, и возникает искушение позаимствовать средства из конверта с основными деньгами или из резервного фонда. В результате бюджет расходуется полностью, и накопить ничего не удаётся.
Отправная точка на пути к формированию сбережений — ведение семейного бюджета. Без этого создать капитал практически невозможно. Важно организовать учёт финансов особым образом: рассматривать траты семьи как управление бизнесом — только такой подход позволяет установить чёткие рамки и контролировать денежные потоки. Для учёта я предпочитаю старую версию приложения CoinKeeper (новые варианты мне не по душе), но оптимальным инструментом считаю Excel либо Google‑таблицы.
Структурирование расходов
Статьи расходов стоит ранжировать по степени значимости. Мой вариант иерархии (вы вправе придерживаться иной точки зрения) выглядит так:
· забота о здоровье;
· вложения в образование и развитие;
· траты, связанные с получением положительных эмоций;
· базовые повседневные расходы;
· избыточные траты.
Выделение нерациональных трат
Расходы, которые можно считать неэффективными, полезно помечать красным цветом. Это приём из области психологии: со временем вы начнёте автоматически перераспределять средства в пользу более значимых статей и существенно сократите ненужные траты.
Формирование плана трат
В учётной таблице стоит предусмотреть отдельный лист или вкладку «План». Её задача — не допустить превышения установленных лимитов. Как только лимит исчерпан, дальнейшие траты следует прекратить. На первых порах допустимые пределы можно устанавливать произвольно, а позже — опираться на данные предыдущих месяцев.
Учёт доходов
Сначала основным источником поступлений будет заработная плата. Со временем к ней добавятся другие виды дохода: купоны, дивиденды, проценты по вкладам. В настоящее время доля моего пассивного дохода достигает 35 % от суммы, получаемой в качестве зарплаты.
Контроль разницы между доходами и расходами
Особое внимание нужно уделять балансу между поступлениями и тратами, не допуская ухода в минус. Моя цель — откладывать не менее 20 % от заработка. Для отслеживания этого показателя в таблице предусмотрена колонка «Отложил / Затраты %». В периоды финансовой стабильности мне удавалось направлять на сбережения до 70 % поступающих средств.
Инвестиционная составляющая
Крайне важно регулярно фиксировать сумму, направленную на инвестиции. Если в этой графе несколько месяцев подряд будут стоять нули — это тревожный сигнал. Желательно ежемесячно приобретать ценные бумаги на сэкономленные деньги, независимо от экономической ситуации.
Я применяю один практичный приём: поскольку основные денежные поступления обычно приходятся на начало месяца, я заранее резервирую определённую сумму для инвестиций. Оставшимися средствами распоряжаюсь в обычном режиме.
Работа с долгами
При наличии задолженностей стоит завести для них отдельный лист учёта. Главная задача — обеспечить постепенное уменьшение суммы долга. Погашение долгов должно быть приоритетным по сравнению с вложениями в инвестиции. Лист с данными о долгах нужно заполнять на протяжении года, а с наступлением нового года — скопировать содержимое в новый лист, удалить прежние цифры и продолжить учёт.
Постановка финансовых целей
Я привык чётко формулировать цели и устанавливать для них конкретные сроки, обязательно фиксируя их письменно.
При разумном подходе к реализации желаний удаётся воплотить более 80 % запланированного к концу года. Вот примеры целей, которые подойдут начинающему:
· добиться повышения зарплаты на 10 000 рублей в месяц;
· ежемесячно откладывать не менее 15 % дохода;
· нарастить капитал на 180 000 рублей;
· приобрести ОФЗ на сумму 90 000 рублей;
· вложить 90 000 рублей в акции с дивидендной доходностью.