Здравствуйте. Меня зовут Пяткина Юлия Александровна. Я работаю в компании «Банкротство с Гориным», основанной Кириллом Гориным, и занимаюсь банкротством физических лиц. После длительной просрочки заемщик нередко получает требование уже не от того банка, где когда-то оформлял кредит. Например, информация об одной из профессиональных коллекторских организаций есть здесь: https://gorinkirill.ru/kollektory/ooo-pko-redut/. Перед первым платежом я советую проверить документы. Особенно если долг старый, несколько раз продавался или по нему уже были суд и приставы.
Обычно человеку называют одну сумму и предлагают быстро решить вопрос: оплатить часть долга, войти в новый график или получить скидку. На этом этапе легко заплатить не тому кредитору, согласиться с неправильным расчетом или не заметить, что часть денег уже была взыскана раньше.
Поэтому сначала нужно восстановить историю кредита.
Начните с первоначального договора
Первый документ — кредитный договор.
Даже если с момента его заключения прошло много лет, без него сложно проверить требования.
Найдите:
- Индивидуальные условия кредита.
- Общие условия, действовавшие на дату заключения договора.
- График платежей.
- Дополнительные соглашения.
- Документы о реструктуризации.
- Соглашения об изменении срока или процентной ставки.
Человек часто помнит только сумму, которую получил от банка.
Например, взял 500 тысяч рублей и потом выплатил 300 тысяч. Из этого делает вывод, что осталось 200 тысяч.
При обычном кредите такой расчет редко будет правильным. В ежемесячные платежи входят основной долг и проценты. Поэтому нужно смотреть, как банк распределял каждую оплату.
Отдельно проверьте дополнительные соглашения.
Иногда после просрочки заемщик оформляет реструктуризацию, получает новый график и через несколько лет забывает об этом. Новый кредитор при этом рассчитывает долг уже с учетом измененных условий.
Проверьте, кто сейчас требует деньги
Название организации в СМС или телефонном разговоре еще не отвечает на вопрос, кому принадлежит долг.
Возможны разные ситуации.
Банк остается кредитором, а другая компания только занимается взысканием.
Банк продал право требования новому кредитору.
Долг несколько раз переходил от одной организации к другой.
Поэтому запросите:
- Полное юридическое наименование компании.
- ИНН и ОГРН.
- Сведения о первоначальном кредиторе.
- Основание, по которому организация требует деньги.
- Дату перехода права требования.
- Номер кредитного договора.
Задайте прямой вопрос:
«Вы являетесь кредитором или действуете от имени другого лица?»
Ответ должен быть понятным.
Фразы вроде «ваш долг находится у нас в работе» недостаточно.
Если организация только представляет интересы банка, нужно отдельно узнать, кому вносить платежи.
Если долг продан, проверяйте документы о переходе права.
Запросите документы по продаже долга
Статья 385 ГК РФ дает должнику право потребовать доказательства перехода требования новому кредитору.
На практике банки часто продают не один кредит, а целый портфель.
Поэтому вам могут не прислать отдельный договор цессии только на несколько страниц с вашей фамилией.
Обычно существует:
- Основной договор уступки.
- Реестр переданных требований.
- Приложения.
- Другие документы, позволяющие определить конкретный долг.
Из полученных материалов должно быть понятно:
- Кто передал требование.
- Кто его получил.
- Какой кредит относится к передаче.
- Когда произошел переход.
- Какой размер долга был зафиксирован.
Если организация показывает общий договор между двумя компаниями, но из документов невозможно понять, имеет ли он отношение к вашему кредиту, нужно запросить дополнительные сведения.
Особенно внимательно проверяйте цепочку, если долг продавался несколько раз.
Например:
Банк передал его первой компании.
Первая компания продала второй.
Теперь деньги требует третья организация.
В такой ситуации документы должны позволять восстановить всю последовательность переходов.
Сравните сумму при продаже с текущим долгом
После подтверждения нового кредитора переходите к расчету.
Запросите сумму задолженности на дату уступки.
Затем получите текущий расчет.
Сравните:
- Основной долг.
- Проценты.
- Неустойку.
- Судебные расходы.
- Платежи после продажи задолженности.
Представим, что на момент перехода требования долг составлял 420 тысяч рублей.
Через год новый кредитор требует 590 тысяч.
Вам нужно понять, откуда появились дополнительные 170 тысяч.
Возможно, продолжались начисления, предусмотренные договором.
Возможно, добавились судебные расходы.
А может оказаться, что расчет составлен неправильно.
Одной строки «текущий долг — 590 тысяч рублей» для проверки недостаточно.
Попросите подробный расчет задолженности
Расчет должен позволять увидеть движение долга.
Запросите:
- Остаток основного долга.
- Периоды начисления процентов.
- Использованную процентную ставку.
- Размер неустойки.
- Все дополнительные платежи.
- Все учтенные оплаты.
Проверяйте каждый блок отдельно.
Сначала основной долг.
Потом проценты.
Затем неустойку и другие начисления.
Если ошибка произошла в основном долге, она может повлиять и на последующие проценты.
Например, банк не учел платеж в 80 тысяч рублей.
В результате остаток оказался завышен.
Дальше проценты продолжили считать от неправильной суммы.
В такой ситуации недостаточно просто вычесть 80 тысяч. Нужно пересчитать и дальнейшие начисления.
Проверьте все свои платежи
По старым кредитам это одна из самых важных частей.
Соберите:
- Банковские выписки.
- Чеки.
- Квитанции.
- Историю переводов.
- Сведения об автоматических списаниях.
- Документы об удержаниях из зарплаты.
- Постановления приставов.
Сравните каждую оплату с расчетом кредитора.
Особенно часто проблемы возникают, когда долг несколько раз переходил между компаниями.
Например, человек платил банку.
Позже приставы списали часть денег со счета.
Потом задолженность продали.
Новый кредитор получил неполную историю и предъявил старую сумму.
Если вы видите платеж в своей выписке, а в расчете его нет, направьте письменные возражения.
Укажите:
- Дату платежа.
- Сумму.
- Получателя.
- Назначение.
- Документ, подтверждающий операцию.
Фраза «я точно что-то платил» не поможет.
Нужны конкретные данные.
Отдельно проверьте деньги, взысканные приставами
Исполнительное производство часто создает дополнительную путаницу.
Деньги могли удерживать:
- С банковских счетов.
- С заработной платы.
- С пенсии.
- Через другие источники дохода.
Часть средств могла сначала попасть на депозитный счет приставов и только потом перейти кредитору.
Поэтому обычной банковской выписки иногда недостаточно.
Запросите сведения по исполнительному производству.
Посмотрите:
- Сколько всего взыскано.
- В какие даты.
- Кому перечислены деньги.
- Какой остаток долга указан.
Если производство уже окончено, выясните основание.
Статус «окончено» не всегда означает, что задолженность полностью погашена.
Исполнительный документ могли вернуть взыскателю из-за отсутствия у должника денег и имущества.
Проверьте судебные дела
Перед оплатой старого долга обязательно посмотрите, обращался ли кредитор в суд.
Возможны разные варианты:
- Судебный приказ.
- Обычное решение суда.
- Исполнительное производство.
- Замена взыскателя после продажи долга.
Если существует судебный акт, нужно сравнить его сумму с текущим требованием.
Например, суд взыскал 350 тысяч рублей.
После этого приставы получили 100 тысяч.
Текущий остаток нельзя проверять без учета этих двух цифр.
Также посмотрите, кто указан взыскателем.
Если судебный приказ вынесен в пользу банка, а деньги теперь требует другая организация, нужно проверить документы о переходе требования и процессуальном правопреемстве.
Не игнорируйте судебный приказ
Часто заемщик собирается проверить документы, но обнаруживает, что судебный приказ уже вынесен.
В такой ситуации приоритет меняется.
По статье 128 ГПК РФ на подачу возражений дается десять дней со дня получения копии приказа.
Не нужно сначала несколько недель спорить с кредитором о расчете.
Если вы не согласны с взысканием, сначала сохраните возможность отменить приказ.
После отмены кредитор сможет обратиться с обычным иском.
Тогда уже можно подробно разбирать:
- Размер долга.
- Платежи.
- Проценты.
- Неустойку.
- Срок исковой давности.
- Документы по продаже требования.
Пропустить судебный срок намного опаснее, чем получить ответ на претензию на несколько недель позже.
Проверьте срок исковой давности
По старому кредиту этот вопрос тоже нужно изучить до оплаты и подписания новых документов.
Общий срок исковой давности составляет три года.
Но считать его только от даты выдачи кредита нельзя.
Нужно проверить:
- График платежей.
- Даты просрочки.
- Последнюю оплату.
- Требования о досрочном возврате.
- Предыдущие обращения кредитора в суд.
Продажа долга другой организации не начинает срок заново.
Звонки и письма взыскателя тоже сами по себе не обнуляют его.
Но судебные обращения и действия самого должника могут иметь значение.
Поэтому по старому кредиту я не советую сразу подписывать:
- Акт сверки.
- Новый график.
- Соглашение о реструктуризации.
- Письменное признание всей задолженности.
Сначала нужно проверить сроки и документы.
Не соглашайтесь с суммой только ради прекращения звонков
Сотрудник может предложить:
«Подпишите график, и звонки прекратятся».
Человек устал от общения и соглашается.
Позже выясняется, что в документе указано:
Полное признание долга.
Новая сумма.
Отказ от части возражений.
Другие важные условия.
Перед подписанием прочитайте весь документ.
Проверьте:
- Какой долг вы признаете.
- Есть ли новая процентная ставка.
- Добавлены ли комиссии.
- Меняются ли сроки.
- Что произойдет при одной пропущенной оплате.
Новый удобный платеж иногда выглядит выгодно только в первые месяцы.
Смотрите на всю сумму обязательства.
Проверьте дополнительные комиссии
В расчете могут появляться строки, которые заемщик не помнит.
Например:
- Комиссия за работу с просроченной задолженностью.
- Плата за передачу долга.
- Сбор за рассмотрение рассрочки.
- Другие дополнительные расходы.
По каждому начислению попросите указать основание.
Нужен конкретный пункт договора или норма закона.
Внутренние правила компании сами по себе не создают новую обязанность заемщика.
Если в первоначальном договоре такой платеж отсутствует, нужно разбираться, почему он появился.
Неустойку проверяйте отдельно
После длительной просрочки неустойка иногда составляет заметную часть требования.
Запросите:
- Ставку.
- Период начисления.
- Сумму, на которую она начислялась.
- Подробный расчет.
Обратите внимание на даты.
Если отдельный платеж был внесен вовремя, а кредитор считает его просроченным, пригодится чек.
Если спор уже рассматривает суд и неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения, можно ставить вопрос о применении статьи 333 ГК РФ.
Суд оценивает обстоятельства конкретного дела.
Поэтому лучше показать свой расчет и объяснить, какая часть требования вызывает возражения.
Проверьте реквизиты перед переводом денег
Даже после проверки суммы остается вопрос получателя.
Сверьте:
- Полное наименование.
- ИНН.
- Расчетный счет.
- Банк получателя.
- Назначение платежа.
Не переводите долг на карту физического лица только потому, что вам прислали номер в мессенджере.
Не используйте неизвестную ссылку на оплату без проверки получателя.
Если организация предлагает оплату через личный кабинет, убедитесь, что он действительно принадлежит текущему кредитору.
После перевода сохраните документ.
Лучше, чтобы из него было понятно, по какому договору и в счет какой задолженности внесены деньги.
Если вам предлагают скидку
По просроченным кредитам такие предложения встречаются часто.
Например, вместо 500 тысяч рублей кредитор готов принять 300 тысяч.
До оплаты получите письменные условия.
В них должно быть понятно:
- Какова текущая задолженность.
- Какую сумму нужно внести.
- До какой даты.
- Что произойдет с оставшейся частью.
- Когда долг будет считаться полностью погашенным.
Не платите только на основании телефонного обещания.
Без письменного условия кредитор может засчитать деньги как обычную частичную оплату.
После этого остаток продолжит числиться.
Если два кредитора требуют один долг
Такая ситуация тоже встречается.
Банк продолжает присылать сообщения.
Новая организация требует платить ей.
Или две компании одновременно называют себя владельцами задолженности.
В таком случае не выбирайте получателя наугад.
Запросите у каждой стороны документы.
Нужно восстановить:
- Первоначального кредитора.
- Первую уступку.
- Последующие переходы.
- Текущего владельца требования.
Пока цепочка неясна, крупный платеж лучше отложить.
Особенно если стороны называют разные суммы и разные реквизиты.
Как написать письменные возражения
Если после проверки вы нашли расхождения, направьте кредитору заявление.
Укажите:
- Данные кредитного договора.
- Сумму, которую сейчас требуют.
- Конкретные ошибки.
- Платежи, которые не учтены.
- Начисления, с которыми вы не согласны.
В конце сформулируйте, чего вы хотите.
Например:
- Предоставить полный расчет.
- Учесть конкретные платежи.
- Исключить необоснованные начисления.
- Направить исправленный остаток задолженности.
Приложите копии документов.
Оригиналы чеков отправлять не нужно.
Сохраните подтверждение направления заявления.
Порядок проверки перед оплатой
Я советую действовать так:
- Найдите первоначальный договор.
- Установите текущего кредитора.
- Запросите документы по продаже долга.
- Получите подробный расчет.
- Сверьте все платежи.
- Проверьте взыскания у приставов.
- Найдите судебные дела.
- Оцените срок исковой давности.
- Проверьте реквизиты.
- Только после этого платите или подписывайте соглашение.
Если вам предлагают скидку, дополнительно получите письменные условия полного закрытия долга.
Такой порядок занимает время.
Но он намного безопаснее, чем сначала отправить деньги, а потом выяснять, почему задолженность почти не уменьшилась.
Чего я не советую делать
Не платите после первого звонка.
Не признавайте непроверенную сумму письменно.
Не подписывайте новый график только ради прекращения звонков.
Не переводите деньги на неизвестные реквизиты.
Не выбрасывайте старые чеки.
Не игнорируйте судебные письма.
И не рассчитывайте, что новый кредитор сам найдет все платежи, сделанные много лет назад.
Чем старше долг, тем важнее ваша собственная история документов.
Что в итоге
Перед оплатой просроченного кредита нужно проверить три вещи: кто требует деньги, сколько вы действительно должны и кому переводить оплату.
Сначала восстановите первоначальные документы.
Потом проверьте переход требования, если долг продан.
Сверьте каждый платеж, судебные взыскания и списания приставов.
Получите подробный расчет.
Если сумма не совпадает, направьте письменные возражения.
Если уже пришел судебный приказ, сначала займитесь судебным сроком.
А при предложении скидки требуйте письменное подтверждение того, что после согласованной оплаты обязательство будет прекращено полностью.
Проверка документов до платежа почти всегда проще, чем возврат денег, которые ушли не тому получателю или были засчитаны совсем не так, как вы ожидали.