Государственная Дума приняла во втором чтении законопроект, направленный на создание в Российской Федерации системы жилищных сбережений.
Данный финансовый инструмент позволит гражданам аккумулировать средства для приобретения жилья, а впоследствии использовать их для покупки недвижимости, строительства дома или внесения первоначального взноса по ипотечному кредиту.
В случае окончательного принятия документа, новые правила могут вступить в силу с 1 января 2027 года.
Инициатива предполагает заключение гражданами с банками специальных договоров жилищных накоплений.
Средства будут размещаться на отдельном депозите сроком не менее трёх лет.
Возобновление пополнения счёта будет возможно в любое время в течение всего периода действия договора.
Центральный банк Российской Федерации считает, что длительный срок накопления способствует более объективной оценке финансовой дисциплины и платёжеспособности потенциальных заёмщиков кредитными организациями.
Банк будет начислять проценты на размещённые средства в соответствии с условиями договора.
По истечении срока накопления средства вместе с начисленными процентами могут быть использованы для приобретения жилья, участия в долевом строительстве или финансирования индивидуального жилищного строительства.
По завершении срока действия договора клиент, удовлетворяющий требованиям банка, сможет претендовать на получение кредита для покрытия недостающей суммы при покупке недвижимости.
Накопленные средства могут быть использованы не только в банке, где был открыт депозит, но и переведены в другую кредитную организацию для внесения первоначального взноса по ипотеке или погашения существующего жилищного кредита.
Законопроект также предусматривает возможность досрочного расторжения договора. Без потери начисленных процентов договор может быть расторгнут по истечении 1,5 лет с момента его заключения.
Вкладчик сохраняет весь накопленный доход в случае направления средств на улучшение жилищных условий через год после открытия счёта или в случае отказа банка в выдаче кредита по истечении срока накопления.
В иных случаях при досрочном расторжении договора без использования средств на жилищные цели, проценты будут пересчитаны по ставке вкладов до востребования, если договором не предусмотрены более выгодные условия.
Дополнительной гарантией для участников программы станет расширение системы страхования вкладов.
Средства на счетах жилищных сбережений будут включены в систему страхования вкладов с лимитом возмещения до 10 миллионов рублей в каждом банке, что превышает стандартный размер страхового покрытия для обычных депозитов.
Мы следим за развитием событий в нашем новом канале в Максе.
Там всё только свежее, интересное и с юмором!
Подпишитесь, пожалуйста на наш с Вами канал в Макс и вместе мы всё переживём!
КАНАЛ МНЕНИЕ В МАКС
Договор жилищных сбережений: особенности, условия и перспективы
Определение договора жилищных сбережений
Договор жилищных сбережений представляет собой долгосрочный целевой депозит, предназначенный для накопления средств с последующим использованием их для приобретения жилья или получения ипотечного кредита.
В рамках данного соглашения банк принимает денежные средства клиента, начисляет проценты по фиксированной ставке и, при соблюдении определённых условий, предоставляет кредит на недостающую для покупки жилья сумму.
Минимальный срок действия договора составляет три года. Клиент имеет возможность пополнять счёт в любое удобное для него время.
Длительный период накоплений позволяет банку оценить платёжную дисциплину клиента и снизить риски, связанные с предоставлением ипотечного кредита.
Договор жилищных сбережений можно рассматривать как попытку интеграции двух аспектов финансового поведения клиента: накопления и кредитования.
В настоящее время эти процессы часто остаются разрозненными: клиент копит средства на депозите, а затем отдельно оформляет ипотечный кредит без учёта своей платёжной дисциплины, сформированной в рамках процесса накопления.
Спрос на финансовые инструменты, обеспечивающие понятные и предсказуемые траектории достижения финансовых целей, продолжает расти.
Клиенты заинтересованы не только в выборе вклада с максимальной доходностью, но и в понимании того, как выбранный инструмент способствует достижению конкретной цели, такой как приобретение жилья.
Если банки предложат конкурентоспособную доходность и прозрачные условия перехода к ипотечному кредитованию, данный продукт может стать массовым.
Однако ключевым фактором является не сама конструкция договора, а его экономическая привлекательность для клиента: насколько данный путь более выгоден и удобен по сравнению с классической схемой «вклад + ипотека».
В этом контексте договор жилищных сбережений представляет собой не столько новый продукт, сколько новую логику работы с клиентом на горизонте нескольких лет.
Механизм работы
Клиент заключает договор жилищных сбережений и регулярно вносит денежные средства на счёт. По истечении срока накопления средства вместе с начисленными процентами могут быть направлены на следующие цели:
- приобретение жилья;
- участие в долевом строительстве (ДДУ);
- индивидуальное жилищное строительство (ИЖС);
- внесение первоначального взноса по ипотечному кредиту.
В случае недостаточного размера накоплений банк может предоставить кредит на оставшуюся сумму.
Также предусмотрена возможность перевода средств в другой банк для использования в ипотечной сделке.
Основные параметры инструмента
| Параметр | Условие | |----------|---------| | Срок накоплений | от 3 лет | | Пополнение | свободное | | Цель использования | жильё, ДДУ, ИЖС, ипотека | | Возможность кредита | да, при соблюдении условий | | Страхование | до 10 млн руб. | | Досрочное расторжение | с условиями по срокам |
Досрочное расторжение договора
Механизм договора предусматривает баланс между гибкостью и долгосрочной стратегией.
Вклад может быть закрыт без потери процентов не ранее чем через 1,5 года.
Через 1 год закрытие вклада возможно при условии, что средства направляются на улучшение жилищных условий.
В случае отказа банка в предоставлении кредита по истечении срока накопления проценты сохраняются.
В иных случаях доходность может быть пересчитана по ставке вкладов до востребования, если иное не предусмотрено договором.
Преимущества инструмента
Данный инструмент позволяет устранить разрыв между классическими сберегательными процессами и ипотечным кредитованием. Для клиентов это означает:
- возможность накопления более высокого первоначального взноса;
- снижение долговой нагрузки;
- наличие понятной траектории достижения цели ипотечной сделки.
Для банков данный инструмент предоставляет возможность предварительной оценки финансового поведения клиента, а не только его текущего финансового состояния на момент подачи заявки на ипотечный кредит.
Защита средств
Средства, размещённые на счетах жилищных сбережений, подлежат страхованию на сумму до 10 млн рублей в рамках одного банка.
Это значительно превышает стандартный лимит страхования вкладов и делает инструмент более привлекательным для долгосрочного накопления средств.
Мы следим за развитием событий в нашем новом канале в Максе.
Там всё только свежее, интересное и с юмором!