С того времени как банки запустили такой инструмент как накопительный счет, многие обожглись на подобном виде накопления. Большинство уже потом поняли его суть, однако немало остается и тех, кто теряется между схемами работы данного продукта.
Поясняю суть и выгоду накопительных счетов с процентами на «ежедневный остаток» и на «минимальный остаток».
Начну с того, что накопительный счет – очень удобная форма накопления средств, которая совмещает в себе условия разных банковских инструментов и дает гибкость и вариативность для опять-таки разной активности пользователя.
Основное его преимущество – возможность вывода денег в любое время и получение при этом дохода.
Две схемы начисления процентов
Возможно, какой-нибудь мудрец-маркетолог еще что-нибудь придумает, а на сегодня действительно два варианта:
На ежедневный остаток
Проценты начисляются на остаток на счете на каждый день.
Например, сегодня 25 июня у вас на счете 100000 рублей, а завтра 26 июня вы сняли 40000 руб., тогда со следующего дня 27 июня начисление процентов будет с 60000 руб. Потом 28 июня вы пополнили счет на 80000 руб., проценты начисляются со следующего дня 29-го числа со 120000 руб.
На минимальный остаток
За месяц банк определяет наименьшую сумму на счете и на эту сумму начисляет проценты.
То есть, пополнение счета не влияет на рост процентов, т.к. по условиям берется самый маленький остаток. А вот снятие со счета влияет – остаток будет меньше и база для начисления снижается. При этом, запрета на снятие клиентов денег с накопительного счета нет, вы просто потеряете в доходе.
ВАЖНО! Это особенно актуально для минимального остатка!
Банк начисляет проценты по входящему остатку на счету, т.е. для начисления процентов период (месяц) начинается с последнего дня предыдущего календарного месяца по предпоследний день текущего месяца. Если у вас 31-го числа остаток 100000 руб., а 1-го 40000 руб., минимальным в периоде будет – 40 тысяч руб. Банк обычно акцентирует на этом внимание, уточняя, что следует разместить сумму в последний день месяца!
Есть банки, которые начисляют проценты «внутри» месяца. Например, клиент открывает счет 5-го числа и эта дата будет стартовой для начисления, банк будет ежемесячно начислять проценты за период с 5-го по 4-го и выплачивать их 4-го числа.
Когда выгоднее применять эти схемы начисления процентов?
Любой банк предлагает своим клиентам разные процентные ставки по этим двум схемам. На ваш выбор влияет и стратегия накопления, и поведенческая тактика клиента, и условия банка по «новым» деньгам.
Начисление %% на ежедневный остаток
Способ интересен тем, кто получает доход не один раз в месяц (два, три, больше) и эти средства человек не собирается тратить, тогда такие свободные деньги удобно кидать на накопительный счет в течение периода. Но и при снятии денег такой вариант тоже удобен. Смысл такой схемы – каждое пополнение приносит доход, а снятие вас полностью не лишает процентов.
Начисление %% на минимальный остаток
Ставка будет точно выше, чем для ежедневного остатка. Такой вариант выгоден, если вы твердо понимаете, что некая сумма в течение месяца вам не понадобится и вы готовы держать ее весь месяц на счете. Этот способ дисциплинирует транжиру и удерживает от соблазна расходовать деньги на незапланированные необязательные расходы, которых можно и даже нужно избежать.
Перед размещением денег обязательно уточняйте:
- условия по минимальному и максимальному остатку на счете,
- ограничения по максимальному пополнению,
- какие есть дополнительные условия для увеличения ставки,
- период действия приветственных повышенных процентов.
Для разных схем начисления условия будут разные, поэтому не всегда стартовая ставка может оказаться выгодной, если вы активный клиент. Например, для ежедневного остатка проценты могут повышаться в большей прогрессии при тратах по карте и вносить средства разрешается в большом объеме, чем на минимальном остатке.
При переходе из банка в банк обязательно изучайте условия банка, т.к. условия в кредитных организациях отличаются. Равно, как надо периодически изучать условия и в том банке, где уже размещены деньги, банки тоже постоянно пересматривают требования. В частности, меняется период для понимания «новых» денег, объем оборота по карте для увеличения ставки и прочее.
Оптимально:
1. Применять параллельно оба варианта и не обязательно в одном банке.
2. Периодически выводить и обнулять на счетах остатки, чтобы пользоваться предложениями «новых» денег. Не редкость, когда ставка по ним бывает выше, чем на срочных вкладах.
3. Использовать накопительный счет для накопления денег в короткие сроки и получать доход, т.к. банки почти не предлагают вклады на 1-2 месяца.
Накопительный счет – очень удобный своей гибкостью и доходностью продукт. Если до сих пор вы им не пользуетесь, вы просто не понимаете его выгоды))
Полезные статьи:
- Самый выгодный вклад: алгоритм, как найти подходящий депозит.
- Выбросьте кредитную карту или заработайте на кредитке: 7 правил!