Приветствую Вас на канале, уважаемые читатели!
Новая возможность накопить на недвижимость?
Буквально сегодня, 24 июня 2026 года Госдума приняла закон №461846-8 о договорах жилищных сбережений (ДЖС).
Документ вводит в России новый финансовый инструмент. Раньше такого не было. Он позволит гражданам целенаправленно копить средства на улучшение жилищных условий.
Несмотря на то, что закон подписан сегодня, в силу он вступит с 1 января 2027 года. А сейчас, его направят в Совет Федерации и на утверждение Президенту. После чего у этого документа появится другой номер, но название сохранится.
Что такое жилищный вклад?
Это целевой депозит, который открывается на основании договора жилищных сбережений.
Его можно использовать для накопления средств на покупку квартиры, финансирование индивидуального жилищного строительства, участие в долевом строительстве, как первоначальный взнос по ипотеке или погашение действующего жилищного кредита. И как выяснилось не только.
В некоторых случаях, если вкладчик будет соответствовать требованиям банка, то кредитная организация, в дальнейшем, может предоставить вкладчику кредит на улучшение жилищных условий. Но, это не факт.
Основные условия вклада
Срок договора
Не менее трёх лет. Здесь есть нюанс, думаю неплохой. Уже через год после заключения договора накопленные средства можно направить на первоначальный взнос по ипотеке или погашение действующего жилищного кредита, в том числе в другом банке. Кроме того, можно оплатить покупку недвижимости без привязки к ипотечному кредиту.
Пополнение
Вклад можно пополнять в любое время, если это предусмотрено условиями договора. Поэтому, если для Вас такой подход интересен, нужно внимательнее читать условия договора и не бояться задавать вопросы сотруднику банка. Вносить деньги на вклад могут не только сам вкладчик, но и третьи лица. И если действительно всё будет так гладко, думаю нет ничего зазорного, например, попросить приглашённых на какое-то торжество, вместо подарков, просто пополнить вклад. У гостей голова не болит от выбора подарков, у виновника торжества - только то что нужно.
Проценты
Начисляются и выплачиваются с периодичностью, установленной договором. Начисленные проценты перечисляются на вклад
Досрочное расторжение
Вкладчик вправе прекратить договор досрочно и забрать средства.
Сохранение начисленных процентов будет зависеть от того, сколько времени прошло с даты заключения договора. Так, если вкладчик прекращает договор не ранее чем через год и направляет средства на улучшение жилищных условий, проценты выплачиваются в полном объёме. Думаю, это не плохо. Согласитесь, если вкладчику повезло и уже через год у него появилась возможность приобрести жильё, он не только может расторгнуть договор, но и проценты по вкладу сохранить.
Если вкладчик прекращает договор не ранее чем через полтора года и забирает средства, не направляя их на эти цели, проценты также выплачиваются в полном объёме!!! Обратите внимание! Если у Вас сменились обстоятельства и вы передумали приобретать недвижимость, то через полтора Вы можете расторгнуть договор и сохранить проценты. Здесь, я бы сказал, вклад превращается.... в условно целевой. Или банковский сектор поворачивается в сторону вкладчиков или в чем-то подвох? Конечно, хотелось бы, чтоб было для людей.
А вот при досрочном расторжении, до истечения указанных выше сроков, условие о выплате всех начисленных процентов не применяется.
И все равно, здесь, пока не очень понятно. Ведь заявленный срок действия договора - не менее трех лет, а тут, при досрочном расторжении через полтора года столько плюшек сохраняется. В чем подвох?
Страхование
Средства по договору жилищных сбережений подлежат страхованию. Максимальное страховое возмещение составит 10 миллионов рублей. Выплачивается такое возмещение, что очень важно, отдельно от возмещения по иным вкладам.
А вот если у вкладчика несколько договоров жилищных сбережений в одном банке на общую сумму свыше 10 миллионов рублей, возмещение выплачивается по каждому пропорционально его размеру, но не более 10 миллионов рублей в совокупности.
Плюсы и минусы
На мой взгляд, здесь хватает и того и другого.
К плюсам можно отнести:
- повышенную страховку. Актуально для тех, кто копит крупную сумму на жильё.
- целевое накопление. Помогает избежать импульсивных покупок.
- возможность, в некоторых случаях, получить ипотеку. Здесь необходимо соответствовать требованиям банка. Тогда можно получить кредит на оставшуюся сумму для покупки жилья.
Минусы:
- ограничения в использовании средств. Деньги нельзя снять и потратить на другие цели, кроме улучшения жилищных условий. Но, в то же время, через полтора года после открытия вклада можно использовать средства по своему усмотрению. Если этот пункт не изменится со временем, то это уже будет плюс.
- риск потерять проценты. При досрочном расторжении договора до истечения установленных сроков проценты будут потеряны.
- нет гарантии одобрения ипотеки. Даже при наличии жилищного вклада банк может отказать в кредите, если у вкладчика есть долги, плохая кредитная история или другие проблемы.
Зачем это нужно?
Хотелось бы верить, что новшество повысит доступность ипотеки или просто покупки жилья.
Но, вот предположение о том, что закон должен стимулировать долгосрочное финансовое планирование и экономическую активность в строительной отрасли имеет бОльшую вероятность.
Как не крути но, банкиры опять, получат доступ к деньгам граждан, причём на долгосрочную перспективу, возможно будут выдавать больше кредитов.
Очень хочется, чтобы простые граждане были уверены в завтрашнем дне и жилищный вклад, действительно, пошёл на пользу, в первую очередь, именно им. Помог тем, кто планирует покупку квартиры или строительство дома и готов к долгосрочному накоплению.
В любом случае, перед открытием такого вклада внимательно изучайте условия конкретного договора и оценивайте, насколько он соответствует вашим финансовым целям.
Желаю Всем удачи!
Адвокат Шарков Дмитрий Евгеньевич.
Больше полезной информации здесь.
Более подробно обо мне и моей деятельности здесь.