Слышали фразу? «Подожди семь лет — и кредитная история обнулится». Звучит заманчиво. Особенно если когда-то были просрочки, отказы банков или другие финансовые проблемы. Но здесь есть важный нюанс, о котором обычно не рассказывают.
Да, записи в кредитной истории действительно не хранятся вечно. Однако срок в семь лет работает совсем не так, как думают многие заемщики. Более того, одно неосторожное действие может заново запустить отсчёт.
Разберёмся, сколько на самом деле живёт кредитная история, что в неё попадает и можно ли её удалить раньше срока.
Кредитная история: досье, которое банки изучают раньше вас
Когда человек подаёт заявку на кредит, банк сначала смотрит не на него самого, а на его кредитную историю.
Именно там собрана информация обо всех отношениях с финансовыми организациями:
- кредиты и займы;
- просрочки;
- отказы по заявкам;
- судебные решения;
- текущие долги.
По факту это финансовая биография человека.
Причём запись появляется не только после получения кредита. Даже обращение за займом может оставить след в кредитной истории.
Поэтому многие удивляются, когда впервые получают свой отчёт и видят там гораздо больше информации, чем ожидали.
Сколько лет хранится кредитная история
Вот тот самый вопрос, который интересует большинство заемщиков.
⚠️Информация в Бюро кредитных историй хранится семь лет.
Если за это время не происходит новых финансовых событий, кредитная история отправляется в архив, где хранится ещё три года. После этого данные аннулируются.
На первый взгляд кажется просто: подождал семь лет — и всё исчезло.
Но на практике это работает иначе.
Представьте человека, который решил дождаться обнуления истории после старых просрочек. Проходит шесть лет. Затем он оформляет небольшой займ на несколько тысяч рублей.
Именно в этот момент появляется новая запись, а срок хранения начинает отсчитываться заново.
⚠️Поэтому избавиться от старых сведений можно только при отсутствии новых записей в течение всего периода хранения.
Что считается новым событием
Многие не учитывают этот момент. Кредитная история обновляется практически при любом финансовом событии.
Например:
- оформлен новый кредит;
- получен займ в МФО;
- погашена задолженность;
- внесён очередной платёж.
С 1 июля 2024 года банки обязаны передавать сведения о таких событиях в БКИ в течение двух дней. Раньше на это отводилось три дня.
То есть информация в кредитной истории обновляется достаточно быстро.
Что именно хранится в кредитной истории
Некоторые считают, что там находятся только сведения о кредитах. На самом деле список гораздо шире.
В кредитной истории могут содержаться:
Данные о кредитах и займах
- сумма займа;
- сроки кредитования;
- информация о возврате денег;
- наличие просрочек.
Личные сведения
- ФИО;
- паспортные данные;
- СНИЛС.
Информация о предпринимательской деятельности
Если человек зарегистрирован как ИП, это также отражается в кредитной истории.
Дополнительные сведения
- количество заявок на кредиты;
- количество одобрений и отказов;
- данные о созаемщиках и поручителях;
- текущие долговые обязательства;
- размер ежемесячных платежей;
- исполнительные производства;
- сведения об алиментах и задолженности по ним.
По сути, кредитная история показывает не только наличие долгов, но и общую финансовую дисциплину человека.
Как банки оценивают заемщика по кредитной истории
На основе собранных данных бюро рассчитывают кредитный рейтинг.
Он может составлять от 1 до 999 баллов.
Чем выше показатель, тем лучше выглядит заемщик в глазах кредиторов.
Конечно, банки используют собственные системы оценки и не обязаны ориентироваться на этот балл.
Но для самого человека рейтинг может стать хорошим ориентиром.
Он позволяет примерно понять свои шансы на одобрение кредита ещё до подачи заявки.
Как данные попадают в кредитную историю
Этот процесс регулируется Федеральным законом № 218-ФЗ.
Когда человек обращается за кредитом или займом, банк или МФО передают информацию в Бюро кредитных историй.
В историю могут попасть сведения:
- о поданной заявке;
- об одобрении кредита;
- об отказе;
- о сумме займа;
- о сроке кредитования;
- о причине отказа.
Дополнительное согласие заемщика для передачи таких данных не требуется.
Это предусмотрено законодательством.
Где хранится кредитная история
За хранение кредитных историй отвечают Бюро кредитных историй (БКИ).
В России действует несколько таких организаций.
Одним из крупнейших считается Национальное бюро кредитных историй — НБКИ.
Банки и МФО передают данные в одно из бюро, с которым сотрудничают.
При этом два раза в год каждый человек может бесплатно запросить свою кредитную историю.
Как узнать свою кредитную историю
Сначала нужно выяснить, в каком именно БКИ находятся ваши данные.
Сделать это проще всего через Госуслуги.
После получения информации останется обратиться в нужное бюро и запросить отчёт.
Услуга доступна бесплатно два раза в год.
Многие делают это только перед оформлением кредита. Но на практике полезнее проверять историю заранее — чтобы вовремя заметить ошибки или подозрительные записи.
Можно ли удалить кредитную историю
Здесь многих ждёт разочарование.
⚠️Запретить банкам передавать сведения в БКИ нельзя. Самостоятельно удалить кредитную историю тоже нельзя.
Существует только два законных варианта.
Вариант №1. Дождаться окончания срока хранения
Для этого необходимо:
- не брать новые кредиты;
- не оформлять займы;
- своевременно оплачивать ЖКХ;
- избегать долгов по алиментам и другим обязательствам.
Если новых записей не будет, история со временем аннулируется.
Вариант №2. Оспорить ошибочные сведения
Такое бывает чаще, чем кажется.
Например:
- произошла техническая ошибка;
- кредит оформили мошенники;
- банк передал неверную информацию.
В этом случае можно обратиться в суд и добиться исправления данных, не дожидаясь окончания срока хранения.
Парадокс кредитной истории, о котором редко говорят
Кажется логичным полностью обнулить кредитную историю и начать всё с чистого листа.
Но банки смотрят на это иначе.
Отсутствие кредитной истории — тоже риск.
Если у человека нет никаких записей, кредитору сложно понять, насколько он дисциплинированный заемщик.
Поэтому во многих случаях одна положительная запись в кредитной истории может оказаться полезнее, чем полностью пустое досье.
Главное, что стоит запомнить
Кредитная история хранится семь лет с момента последнего финансового события.
Если за этот период не появляется новых записей, данные отправляются в архив ещё на три года, а затем удаляются.
Однако любое новое обращение за кредитом или займом способно запустить отсчёт заново.
Именно поэтому тем, кто рассчитывает на автоматическое «обнуление», важно понимать: время работает только тогда, когда история действительно остаётся без изменений.