Давайте честно. Вы сидите с прошлогодним айфоном, который всё ещё отлично работает, но в соцсетях вы видите новый, с тремя камерами. И вдруг в голове щёлкает: «Мне это нужно. Я это заслужил. Тем более, всего 5000 рублей в месяц — это же копейки!».
Через 15 минут вы оформляете кредит. Через месяц вы платите 5000. Через год вы понимаете, что переплатили 30 000 рублей процентов, а телефон уже не кажется таким уж новым.
Как это произошло? Почему умные, взрослые люди каждый год попадают в эту ловушку? Ответ — в психологии самообмана. И вот что говорят об этом авторы, которых мы разбираем в этом канале.
1. «Бесплатная рассрочка» — главный обман (Ричард Талер)
Лауреат Нобелевской премии Ричард Талер в своей книге «Поведенческая экономика» (и в «Nudge») разбирает феномен, который он назвал «Ментальный учет» (Mental Accounting).
Мы раскладываем деньги по мысленным корзинам. В одной корзине — «серьёзные деньги» (зарплата, аренда, еда). В другой — «мелочь» (ежедневные траты).
И вот как мы обманываем себя с кредитами:
Мы смотрим на ежемесячный платёж в 5000 рублей и относим его к корзине «мелочь». Мы говорим себе: «Ну, это же всего 5000. Я могу себе позволить. Это меньше, чем я трачу на кофе».
Талер говорит: это ошибка. Вы не учитываете, что эти 5000 рублей — это деньги, которые могли бы работать на вас. Если вы вложите их в индексный фонд под 10% годовых, через 5 лет у вас будет 380 000 рублей. А вы отдаёте их банку за пластик и стекло.
«Мы тратим будущие деньги так, как будто они не настоящие», — пишет Талер. Но они настоящие. Просто вы ещё не заработали их, а уже потратили.
2. «Синдром быстрого счастья» (Наполеон Хилл)
Классик Наполеон Хилл в книге «Думай и богатей» описал механизм, который он назвал «Желание мгновенного вознаграждения».
Когда вы видите новый айфон, ваш мозг выбрасывает дофамин. Вам кажется, что с этим телефоном вы станете успешнее, красивее, богаче. Но это иллюзия.
«Желание получить удовольствие сейчас сильнее желания получить выгоду потом», — писал Хилл.
Банки и маркетологи знают это. Они не продают вам телефон. Они продают вам ощущение причастности. «Ты достоин лучшего», — говорят они. И вы ведётесь. Потому что хотите счастья прямо сейчас, а не через 3 года, когда вы реально сможете купить этот телефон за наличные.
3. Иллюзия «нужности» (Дэн Ариели)
В книге «Предсказуемая иррациональность» Дэн Ариели проводил эксперименты. Он выяснил, что когда мы видим товар с ограничением по времени («Скидка только сегодня!»), наш мозг отключает логику. Мы перестаём задавать себе главный вопрос: «Нужно ли мне это вообще?».
Мы задаём другой вопрос: «Как мне успеть купить это дешевле?».
И вот тут происходит главный самообман. Вы берёте кредит не потому, что вам нужен телефон. Вы берёте кредит, потому что боитесь упустить выгоду (FOMO — страх упущенной возможности). Вам кажется, что если вы не купите его сейчас, то упустите шанс навсегда.
Но правда в том, что через месяц этот телефон подешевеет на 10 000 рублей. А через год на рынке будет новая модель, и все забудут про эту.
4. Что говорят про кредиты великие инвесторы (Рэй Далио и Дэйв Рамзи)
Рэй Далио, основатель крупнейшего хедж-фонда Bridgewater, в своей книге «Принципы» жёстко формулирует правило финансовой безопасности:
«Если вы не можете купить это дважды за наличные — вы не можете себе это позволить».
Он имеет в виду, что кредит — это инструмент для бизнеса, который приносит доход. Если вы берёте кредит на то, что не приносит денег (телефон, машина, шуба) — это не инвестиция, это потребительский долг. И он делает вас беднее.
Дэйв Рамзи в книге «Долговая яма» идёт ещё дальше. Он говорит:
«Кредит на айфон — это как платить за билет в первый класс, когда вы летите в экономе. Вы переплачиваете за то, что не можете себе позволить, чтобы казаться тем, кем вы не являетесь».
Он называет это «Ловушкой статуса». Вы платите банку, чтобы выглядеть успешным перед друзьями. Но друзьям всё равно. А банку — нет. Банк забирает ваши деньги. И вы становитесь беднее.
5. Психология «лёгких денег» (Морган Хаузел)
В книге «Психология денег» Морган Хаузел пишет о том, как мы искажаем реальность, когда речь заходит о деньгах. Он говорит:
«Мы не принимаем финансовые решения на основе цифр. Мы принимаем их на основе историй, которые рассказываем себе».
Вот история, которую вы рассказываете себе, когда берёте кредит: «Я дисциплинированный. Я смогу платить. Это же всего на 2 года. Все берут. Это нормально».
А вот реальная история, которую вы не замечаете: «Я отдаю банку свои будущие доходы. Я ограничиваю свою свободу. Я становлюсь заложником ежемесячных платежей».
Хаузел советует простой тест: «Представьте, что вы потеряли работу через месяц. Сможете ли вы платить кредит? Если нет — вы не можете себе позволить эту вещь».
Что делать? (Жёсткий план вместо самообмана)
Если вы прочитали это и узнали себя — не корите себя. Вы не дурак. Вы просто человек. И маркетологи играют на вашей психологии лучше, чем вы сами.
Вот 4 шага, которые помогут вам больше не попадать в эту ловушку (собрал их из книг Хаузела, Рамзи и Талера):
- Правило 24 часов. Увидели телефон (или любую дорогую вещь) — не покупайте сразу. Подождите 24 часа. За это время дофамин спадёт, и вы поймёте, нужно ли вам это на самом деле. Хаузел называет это «испытание временем».
- Считайте полную стоимость кредита. Не смотрите на ежемесячный платёж. Смотрите на итоговую сумму переплаты. Если вы берёте 100 000 под 20% годовых на 2 года — вы отдадите банку 140 000. Задайте себе вопрос: «Эта вещь стоит 140 000?» (Рамзи).
- Переводите стоимость в часы работы. Если ваша почасовая ставка — 500 рублей, то айфон за 140 000 = это 280 часов вашей жизни (почти 2 месяца работы!). Готовы ли вы работать 2 месяца ради телефона, который устареет через год? (Талер).
- Покупайте за наличные. Если вы не можете накопить на телефон — вы не можете его себе позволить. Накопили — купили. Нет — значит, не судьба. Это жестко, но это единственный способ не отдавать деньги банку. (Далио).
Вопрос к вам (Очень жду ответа в комментариях):
А вы брали кредит на технику или одежду? Потом жалели? Или наоборот — считаете, что это нормально, потому что «все так живут»? Напишите честно — я прочитаю каждый комментарий и, возможно, сделаю разбор вашей ситуации в следующем посте.
P.S. Если вы ещё не читали «Психологию денег» Хаузела — очень советую. Или «Долговую яму» Рамзи — там много жёстких, но работающих советов. Напишите, что из этого вам ближе — я сделаю пост-разбор.